各家銀行總行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中都根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)的要求。設(shè)有對(duì)套現(xiàn)等欺詐交易的監(jiān)控模塊。其內(nèi)部審計(jì)部門(mén)也在嘗試相關(guān)審計(jì)。但往往收效甚微。信用卡套現(xiàn)之所以屢禁不止。主要是由于銀行的監(jiān)控經(jīng)常陷入兩個(gè)誤區(qū)：
(一)防控模式針對(duì)持卡人而不是特約商戶(hù)。
許多銀行采用分析篩選單個(gè)持卡人的異常消費(fèi)行為的策略。如設(shè)定一張卡在同一商戶(hù)頻繁密集刷卡?；蛩⒖ń痤~總是整數(shù)等等則涉嫌套現(xiàn)。此類(lèi)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)模型比較簡(jiǎn)單、機(jī)械，往往只能發(fā)現(xiàn)零星的惡意套現(xiàn)行為。因?yàn)樵S多套現(xiàn)者采取了分多次刷卡、在幾家商戶(hù)分散套現(xiàn)等方法。輕易地規(guī)避了監(jiān)控。而對(duì)套現(xiàn)的源頭——不良商戶(hù)。銀行的準(zhǔn)人審查卻比較松。回訪(fǎng)檢查也基本上委托給外包服務(wù)商，缺乏實(shí)質(zhì)性的檢查。其實(shí)與套現(xiàn)者多變的行為模式相比。套現(xiàn)型商戶(hù)具有更顯著的特征。更容易認(rèn)定。而且清理一家典型的不良商戶(hù)至少能暴露上百名套現(xiàn)者。有事半功倍的效果。顯然，要深入治理套現(xiàn)漏洞。銀行首先要把防控重點(diǎn)瞄準(zhǔn)套現(xiàn)型商戶(hù)。
(二)完全依賴(lài)總行的分析監(jiān)控。
沒(méi)有發(fā)揮分支機(jī)構(gòu)的主觀(guān)能動(dòng)性。目前各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)都實(shí)行條線(xiàn)垂直管理。分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)。后臺(tái)監(jiān)控的職能基本放在總行。總行如果發(fā)現(xiàn)欺詐再下發(fā)給分支機(jī)構(gòu)核查。在這種模式下。分支機(jī)構(gòu)對(duì)防控信用卡套現(xiàn)缺乏主動(dòng)性。甚至可能為完成收單量考核而容忍放任套現(xiàn)行為。而實(shí)際上，審計(jì)識(shí)別套現(xiàn)型商戶(hù)。需要交替運(yùn)用非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)核查。在非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析時(shí)，審計(jì)人員對(duì)本地商戶(hù)的品牌、規(guī)模、交易模式等的了解也非常重要。由總行和分支機(jī)構(gòu)上下聯(lián)動(dòng)，定期主動(dòng)篩查商戶(hù)。才能及時(shí)遏制非法套現(xiàn)。
