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微信紅包未綁定銀行卡 違規(guī)風險何去何從

      

 

你的微信紅包綁定銀行卡了嗎?據(jù)小編了解,身邊很多朋友的微信錢包未綁定銀行卡,但是他們依然可以收發(fā)紅包、充話費、買彩票等??梢哉f,在微信支付與支付寶錢包這兩大法寶中,多數(shù)人都至少占據(jù)其一,有的人甚至兩者兼有——當今這個迅速發(fā)展的電子支付時代,你我都很難置身事外。

 

剛過去的春節(jié)“搶紅包”大戰(zhàn),到了今天仍在延續(xù),而且預計未來即便脫離了春節(jié)這樣的場景,相似的搶紅包情結(jié)還會出現(xiàn)。從已經(jīng)成為“過去時”的春節(jié)大戰(zhàn)來看,的確已招來了不少質(zhì)疑之聲,有針對微信支付的,也有直指支付寶錢包的。

 

毫無疑問,今年春節(jié),微信紅包借助春晚“搖一搖”,已成為了全國矚目的明星產(chǎn)品。微信官方公布的數(shù)據(jù)顯示,除夕當天微信紅包收發(fā)總量達到10.1億次,是2014年的200倍;在央視春晚送紅包互動環(huán)節(jié)中,微信搖一搖總次數(shù)72億次,峰值8.1億次/分鐘。但是,微信紅包的爆紅,也讓背后的微信支付置身于輿論的放大鏡下。

 

國內(nèi)的第三方研究機構中國電子商務研究中心周五發(fā)布報告稱,微信支付在產(chǎn)品功能、開通流程等地方,涉嫌違反了央行2010年發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等規(guī)定。該研究機構建議,從長遠考慮,微信支付應單獨申請支付牌照,而非“寄生”于騰訊財付通之上。

 

不少首次接觸微信支付的用戶發(fā)現(xiàn),微信紅包確實很方便。不需要綁定銀行卡就能收紅包,而收到的紅包不僅能轉(zhuǎn)賬給別人,還能用來進行手機話費充值、購買彩票等。更讓人意外的是,如果用戶沒有綁定銀行卡,在轉(zhuǎn)賬、充話費及買彩票時,也無需輸入任何支付密碼就能完成支付。

 

值得思考的是,在便捷的同時,一旦出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛,微信支付的使用者可能就會對相應安全保障措施的欠缺而懊惱了。任何事物都有兩面性。那么,微信紅包以及微信支付,今后會不會對這些“便捷但存在隱患”的漏洞進行填補?我想,在與央行相關政策相違的這一事實下,進行調(diào)整是勢在必行的。

 

根據(jù)央行《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》和《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的規(guī)定,網(wǎng)絡支付機構在為客戶開立支付賬戶時,應當識別客戶身份,登記客戶身份基本信息,通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。具體來說,客戶通過銀行結(jié)算賬戶進行支付的,支付機構應當記載相應的銀行結(jié)算賬號??蛻敉ㄟ^非銀行結(jié)算賬戶進行支付的,支付機構還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。

 

無疑,微信支付作為財付通所提供的網(wǎng)絡支付業(yè)務,也應當遵循上述規(guī)定。

 

中國電子商務研究中心報告指出,微信支付的違規(guī)風險在于,一旦匿名用戶發(fā)生交易糾紛、欺詐案件,若收款方為匿名用戶,微信支付只能提供對方的開通微信時的手機號碼,而完全無法披露收款人的身份信息,將使得付款人無法通過合法渠道獲得救濟。這將對金融秩序、用戶合法權益的保護帶來挑戰(zhàn)。

 

按照央行對支付機構的監(jiān)管規(guī)定,非實名的收款屬于違規(guī)行為。不實名支付的情況僅適用于1000元以下的非實名卡預付卡,但非實名卡僅允許在特約商戶消費,不允許匿名轉(zhuǎn)賬,更不能贖回。據(jù)了解,微信零錢包匿名情況下可以收款3000元,且單筆200元以內(nèi)可以匿名轉(zhuǎn)賬,3000元以內(nèi)可以匿名消費。雖然有一定的額度限制,但考慮到微信紅包春節(jié)期間的收發(fā)總量達到32.7億次,參與用戶眾多,匿名收付款的潛在風險已應值得關注了。

 

實際上,目前的微信支付并沒有申請支付牌照,而是借助騰訊旗下的財付通為其提供服務。假如微信是財付通的“業(yè)務外包商”,那么根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》第十七條,支付機構應當按照《支付業(yè)務許可證》核準的業(yè)務范圍從事經(jīng)營活動,不得從事核準范圍之外的業(yè)務,不得將業(yè)務外包。所以,財付通把業(yè)務“外包”給微信,有打“擦邊球”之嫌。也就是說,當前或多達成千上萬的“未綁卡”微信賬號,以及賬號中的紅包金額,未來都可能成為監(jiān)管的對象。

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