加油卡、健身卡、交通卡……信用卡行業(yè)發(fā)展至今，大家手頭上已經有不少不同面孔、不同功能的信用卡。但是，當你享受著信用卡給你帶來的便捷時，是否知道這張小小的卡片中所暗藏的秘密乃至貓膩呢？霸王條款橫行，交錢容易退卡難，許多繞不過去的隱形卡……這些時不時暴露出來的與卡有關的煩心事，凸顯的是用卡一族知情權和選擇權的無奈。
一張小卡，藏著看不見的秘密
參加消保委約談遲到一小時，一聽說現(xiàn)場有媒體掉頭就走、玩起了“失蹤”。這是近日上海市消保委就預付卡問題約談?chuàng)碛?00家門店的金仕堡健身會所時的戲劇一幕。
金仕堡健身會所在預付卡問題上的“心虛”，其實只是諸多類似企業(yè)的一種典型反應。
一張看得見的小卡片，背后卻往往藏著諸多消費者看不見的小秘密。細細梳理可以發(fā)現(xiàn)，條款含糊、退款難、玩隱身是常見的類型。
——收錢很明白，服務很含糊
上海消保委副秘書長唐健盛說，僅2014年，上海市消保委接到對金仕堡的投訴高達885件，投訴材料打印出來足足有十幾厘米厚，主要涉及霸王條款和不規(guī)范操作。金仕堡不僅不向消費者明示門店屬于加盟店還是直營店，部分門店與消費者訂立合同時，加蓋的公章不但與企業(yè)注冊名稱不一致，連字樣都“五花八門”。
——預付款動輒打了“水漂”
來自上海市消保委的數(shù)據顯示，2014年涉及預付費的投訴高達7000多件。其中，資金鏈斷裂是伴隨預付卡的高頻詞，僅從2014年下半年以來就有多家知名機構的預付卡不能正常用卡，涉及數(shù)十萬消費者。2014年10月，由于資金鏈斷裂，康駿養(yǎng)生會所的上萬名會員預付卡被“套”，至今未能找到下家“接盤”。上海另一家麗池會所也在長假期間被指突然關店、消費者預付卡“打水漂”。
——想退錢？難！
交通卡、加油卡等便民卡，交錢時笑臉迎客，退錢時卻“難于上青天”。在北京市政一卡通官網上看到，北京共有2000多個一卡通業(yè)務辦理點，但即使在2015年1月退卡網點增加到119個、不可讀卡退卡網點增至44個的情況下，也只是辦卡點數(shù)量的幾十分之一，余額超過100元的一卡通更是只能在兩個網點才能辦理退資。其中，一卡通壞卡辦理退卡、退資業(yè)務需要在7個工作日后到同一地點才能取，許多消費者往往因為怕麻煩而放棄了退卡。
——“隱形俠”出沒
利用消費者信息不對稱的情況悄悄地牟利。比如，湖南省張家界市人民政府發(fā)布的武陵源核心景區(qū)價格構成表中顯示，每張245元的門票中包含5元的IC卡費用。然而，有幾個消費者會關注到這一項目呢？
背后的巨大利潤：你知不知道？
“辦卡時的死纏爛打、隱含的霸王條款乃至卷款而逃，種種不規(guī)范都讓商家有機會獲取超額利潤?！鄙虾Ｊ邢Ｎ驹刚呗蓭熐f毅雄說，在發(fā)卡和用卡環(huán)節(jié)之外，商家還通過人為提高退卡的門檻和將發(fā)卡費用打包在成本中等方式獲取超額利潤。
上海政法學院教授湯嘯天說，發(fā)卡企業(yè)通過對預付資金的控制，獲得大量屬于消費者的沉淀資金，起到了現(xiàn)金流的作用并獲得了超額利潤。
莊毅雄總結了上海市消保委近年來針對金仕堡的近千件投訴指出，金仕堡多家門店在營業(yè)執(zhí)照不齊全的情況下就無資質預售會員卡，事后卻遲遲不開業(yè)。而在消費者提出要求退卡時，金仕堡還要求收取“30%的違約金”，堪稱“無本生利”。
退卡的“艱難”，其實同樣關及巨大的利益。以上海地區(qū)的中石化加油卡為例，調查發(fā)現(xiàn)，其發(fā)行的所有卡均不退10元工本費。而中石化“標榜”的10元以下快速退款，其實需要將攜帶身份證等證件先將無記名卡轉為實名制卡之后才能辦理，而如果想要退10元以上的金額還需原充值時的發(fā)票憑證，手續(xù)繁雜，很多人會選擇自動放棄。雖然中石化未公開卡片銷量信息，但以一個大城市300－400個加油站、平均一個點一天有5張退卡需求計算，其超額占有的工本費一年就有600萬元左右。
即使是可以退還的押金，由于沉淀資金的數(shù)量巨大，也同樣產生了驚人的利息。數(shù)據顯示，僅北京、上海、廣州在用的有押金公交卡約分別為4100萬張、2900萬張和1300萬張，按每張卡20元押金計算，保守估計，僅北上廣公交卡押金總額就超過10億元。即使按照央行公布的金融機構活期存款利率0.35%計算，一年沉淀資金帶來的利潤超過350萬元。
上海市集成電路行業(yè)協(xié)會副秘書長薛自說，根據《集成電路卡應用和收費管理辦法》規(guī)定，實行政府審批的IC卡收費，其收費標準要嚴格按照IC卡的工本費核定。收取工本費和設置退額門檻都阻礙了卡片的回收，因此發(fā)卡單位還會不斷地制作發(fā)放IC卡，考慮到一張IC卡制作、發(fā)放成本只有幾毛錢到1元多，利用差價盈利的行為得以持續(xù)。
卡中亂象多，監(jiān)管怎“無門”？
卡亂象重重并非一日之寒，但為何始終無法有效醫(yī)治？調查發(fā)現(xiàn)，這和實際監(jiān)管難有關。
以單用途預付卡為例，2012年11月施行的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》中明確，縣級以上地方人民政府商務主管部門為單用途預付卡的監(jiān)管部門，企業(yè)發(fā)卡需要向當?shù)厣涛瘋浒?，商務部門應進行定期或不定期的現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查。在上海地區(qū)就有超過60家門店的康駿養(yǎng)生會館就在上海商務委進行過備案，然而，多位知情人士透露，康駿會館存在多項不誠實行為，門店和公司申報給相關部門的多項材料可信度存疑，導致監(jiān)管部門“難以下手”，處理進展頗為緩慢。
關于公交IC卡，則存在歸屬模糊的問題，2001年頒布《集成電路卡應用和收費管理辦法》的國家計委已經在機構改革中取消，交通運輸部則表示對此尚無規(guī)定和具體辦法。這樣一來，人為制造退卡障礙和將隱形卡打包在成本內的做法，就成了實際監(jiān)管中的空白點。由于缺乏統(tǒng)一的指導，一些企業(yè)便選擇了將自己的方便建立在消費者的不方便之上。
值得注意的是，即將于3月15日實施的《上海市消費者權益保護條例》明確指出，對發(fā)行單用途商業(yè)預付卡的，可以通過資金管理、信息披露等方式予以監(jiān)管。人們期待的是，隨著更多此類法律法規(guī)的頒布實施，那些潛伏在卡中的“秘密”將最終失去藏身之地。
