今年一季度，信用卡不良率仍然在上漲。6月27日，招商銀行副行長(zhǎng)王良在該行股東大會(huì)上表示，今年一季度信用卡的不良貸款率仍呈上升勢(shì)頭，招行信用卡不良貸款率目前達(dá)到1.4%，較去年底上升了20多個(gè)BP，他說“我們對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)狀況還是審慎地對(duì)待?！?/p>
信用卡風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)在去年上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)中已經(jīng)表露無遺，比如，民生因銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行的不良率分別為2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，較上年末分別上升0.08、0.61、0.49、0.14個(gè)百分點(diǎn)。
作為消費(fèi)金融的一種，最近幾年商業(yè)銀行對(duì)于信用卡的投入可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融啟發(fā)的，最近今年銀行的“對(duì)公業(yè)務(wù)”遭遇瓶頸，而“房貸”業(yè)務(wù)也受政策調(diào)控，不能任性發(fā)展。這時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，以小額、短期、無抵押，并往往伴隨著一定的消費(fèi)場(chǎng)景的現(xiàn)金貸和消費(fèi)貸，以草根金融的力量發(fā)掘了信貸業(yè)務(wù)的新天地，商業(yè)銀行這才發(fā)現(xiàn)，原來信用卡業(yè)務(wù)的空間如此之大。
截至去年6月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.38億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.17%。全國(guó)人均持有信用卡0.46張，授信總額為13.98萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.40%。
商業(yè)銀行發(fā)卡神奇的增速，主要原因是受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，他們均采取了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)卡和客戶下沉的措施。業(yè)內(nèi)人士指出，這次信用卡不良爆發(fā)主要集中在低額度客戶，許多股份制銀行網(wǎng)上發(fā)卡比例達(dá)到60%以上，有些甚至超過70%，大躍進(jìn)式信用卡發(fā)卡授信是此次信用卡不良率攀升的主要原因。
許多銀行人士把此次信用卡不良爆發(fā)歸為共債風(fēng)險(xiǎn)，顯然是比較表面的分析，共債只是大躍進(jìn)的一個(gè)結(jié)果，商業(yè)銀行最近幾年在大躍進(jìn)發(fā)卡授信的時(shí)候，僅僅把爭(zhēng)奪客戶占領(lǐng)市場(chǎng)作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不重視客戶資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范。信用卡經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化、粗糙化仍然是這個(gè)行業(yè)的通病。
事實(shí)上，消費(fèi)金融近幾年的擴(kuò)張，跟消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)其他金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融拼的是同一樣的市場(chǎng)，其基本策略都是客戶下沉，這部分客戶本身數(shù)量有限，收入也有限，加上多家多種機(jī)構(gòu)同時(shí)營(yíng)銷，共債風(fēng)險(xiǎn)一下子就顯露出來。
最近幾年由于網(wǎng)上發(fā)卡客戶下沉，銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)有了很大的變化：年費(fèi)可以忽略不計(jì)，刷卡手續(xù)費(fèi)收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，70%左右是分期利息收入。而傳統(tǒng)上三項(xiàng)收入的分布比例一般是3：3：4。
信用卡收入結(jié)構(gòu)的變化源自于客戶結(jié)構(gòu)的變化，傳統(tǒng)上信用卡的客戶一般都是中高端客戶。中高端客戶往往額度比較高，但他們很少自己刷卡消費(fèi)，手續(xù)費(fèi)收入較少；中高端客戶一般都是與借記卡綁定還款，銀行很少有機(jī)會(huì)從他們身上賺到透支利息，所以他們對(duì)信用卡業(yè)務(wù)本身的貢獻(xiàn)往往比較小，這也是這幾年信用卡客戶下沉的主要原因。
但是對(duì)于一家銀行而言，中高端客戶的信用卡業(yè)務(wù)意義非常重大。因?yàn)?，信用卡業(yè)務(wù)就是為高端客戶提供綜合服務(wù)的一個(gè)手段。
比如中國(guó)早期信用卡發(fā)展的一個(gè)重要契機(jī)就是出境游的快速增長(zhǎng)，信用卡是當(dāng)時(shí)境外支付最主要的工具。由于信用卡業(yè)務(wù)貼近更多消費(fèi)場(chǎng)景，商業(yè)銀行應(yīng)該把信用卡作為一個(gè)平臺(tái)，圍繞中高端客戶大生活服務(wù)打造場(chǎng)景生態(tài)，圍繞這些場(chǎng)景精耕細(xì)作，應(yīng)該是未來信用卡業(yè)務(wù)的主要方向。
