再平時生活交往支付過程中發(fā)生了什么？銀行如何通過信用卡掙錢？
銀行卡可分為借記卡、貸記卡，或者叫儲蓄卡、信用卡。前者必須先存錢再花錢，占中國銀行卡總量的九成以上，里面的錢相當于活期存款，銀行需要付你0.3%左右的利息；而后者則可以透支一定額度，先花錢再還錢。
對銀行來說，發(fā)信用卡最基本的收入是年費，可達幾十或幾百。不過為了鼓勵你花錢，很多信用卡會在你消費到一定要求后免收年費。
除了年費，當你用信用卡消費時，銀行還會收取傭金。
這個過程主要有持卡人、商戶、發(fā)卡行、收單機構和銀行卡組織五個角色。其中，收單機構主要為商戶提供安裝POS機、清算等服務，而銀行卡組織，比如銀聯(lián)、VISA、MasterCard，它們本身通常不發(fā)卡，主要是為成員銀行提供信息交換、資金清算等服務。
發(fā)卡行、卡組織和收單機構都會從中收取手續(xù)費，前兩者的費率通常是固定的，而收單機構則需要和商戶協(xié)定費率。
假設這個費率為1%，那么當你買下這臺一萬元的iPhone，蘋果店就得給拉卡拉100元手續(xù)費，拉卡拉又得給中行45元，而他倆又得各自再給銀聯(lián)3.25元。
也就是說，你每次刷信用卡買東西，發(fā)卡行都至少會從商戶獲得消費金額0.4175%的傭金。當然，發(fā)卡行或卡組織也可以承擔收單機構的角色，獲取更多傭金。
這種由卡組織、發(fā)卡行、收單機構、商戶合作完成支付的過程稱為“四方模式”，相比以往僅由個人、銀行、商戶組成的“三方模式”，“四方模式”支付流程的分工更加細化，各個角色也更有余力去開拓市場。
當你刷完信用卡后，商戶的POS機會打出一張收單，其中商戶編碼中會有一段MCC碼，用于給銀聯(lián)識別商戶的類型，并按這三種標準收取不同比例的手續(xù)費。
但商家可以選擇第三方支付公司的POS機，使用費率更低的MCC碼偽造商戶類型，從而減少手續(xù)費，稱為"套碼"。
第三方POS機甚至還會“跳碼”，比如當發(fā)生大額信用卡交易時，POS機按標準類收取手續(xù)費，但上報給銀聯(lián)時卻將MCC碼改成手續(xù)費7.8折的優(yōu)惠類商戶，這樣第三方支付機構就能賺取其中的差價。而且這種違規(guī)POS機還可用于套現(xiàn)。
如果你買了iPhone，但在當月的最后還款日一分錢沒還，那么銀行將從你消費的第二天開始按每天0.05%收取利息，且由于你連賬單10%的最低還款額都沒給，還要再繳納最低還款額5%的違約金。拖上一個月，你就得多還200元。
根據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計，利息和違約金占到銀行信用卡業(yè)務四成以上的收入。
此外，近年來銀行也像各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一樣，推出了各種手續(xù)費相近甚至更低的信用卡分期付款服務。而這部分的盈利占比，也在6年里從26%上升到了36%，是今天信用卡業(yè)務最大的收入來源。
