信用卡市場競爭加劇，不良率抬頭
信用卡不僅為客戶和商戶提供了收付款便利，也成了銀行提供全面金融服務(wù)、提升盈利能力的重要工具。首先，信用卡業(yè)務(wù)高收益特征明顯，消費(fèi)分期、取現(xiàn)等各項(xiàng)服務(wù)的高收費(fèi)也顯著增厚了銀行中間業(yè)務(wù)收入。其次，信用卡使用頻次高，是品牌形象推廣、客戶黏性塑造的重要工具。
以上種種原因，促使信用卡業(yè)務(wù)成為各大銀行“必爭之地”，各類聯(lián)名卡、主題卡、鈦金卡、金卡、白金卡、鉆石卡……讓人眼花繚亂。
根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2019)》數(shù)據(jù)顯示，十年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L到9.7億張，2018年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。
在信用卡市場爭奪白熱化狀態(tài)下，近兩年不少銀行信用卡不良率呈抬頭之勢。
從已開展信用卡業(yè)務(wù)及披露相關(guān)數(shù)據(jù)的27家A股上市銀行（5家國有大行、8家股份行和14家城商行或農(nóng)商行）半年報(bào)看，共有7家銀行信用卡不良率上升。最高者達(dá)到2.49%，不少上市銀行信用卡不良率超出1%。
對(duì)于信用卡不良貸款的增長情況，多家銀行在其年報(bào)中均提及“共債”現(xiàn)象。
近年來，個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴(kuò)展到各類消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象（簡稱“共債”）日益增多。
行業(yè)整體發(fā)卡量增速放緩，中原銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控呈現(xiàn)解決方案
實(shí)際上，隨著不良率的提升以及監(jiān)管態(tài)度的愈發(fā)明確，2019年以來各大銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)行了一定控制，信用卡發(fā)卡量增速明顯放緩。
央行發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡（包括借貸合一卡）在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張，較年初僅增長0.25億張，增速僅為3.5%。
在此背景下，一家區(qū)域城商行——中原銀行信用卡業(yè)務(wù)仍保持穩(wěn)健增長態(tài)勢。截至2019年6月30日，中原銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡142.10萬張，僅2019年上半年就新增發(fā)卡39.22萬張，增速高達(dá)38.12%。
究其原因，是中原銀行近幾年對(duì)于金融科技的不斷加碼。
自成立之初，中原銀行就以“科技立行”、“科技興行”作為重要發(fā)展戰(zhàn)略，科技成為驅(qū)動(dòng)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量。通過近年來對(duì)IT系統(tǒng)的大力建設(shè)，該行對(duì)于數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、分析的能力已然成熟，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)開拓的保駕護(hù)航。
據(jù)了解，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，中原銀行一直以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能化風(fēng)控及全流程閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)管理為發(fā)展方向，不斷踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐步提升風(fēng)控的自動(dòng)化、精細(xì)化、差異化水平。
具體而言，在業(yè)務(wù)開展中中原銀行堅(jiān)持注重大數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘，持續(xù)推動(dòng)信用卡風(fēng)控向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型。一方面全方位收集、整合客戶全生命周期各類數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行規(guī)劃化、系統(tǒng)化管理；另一方面，中原銀行根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際及各類數(shù)據(jù)的覆蓋率、區(qū)分度，積極對(duì)接、引入多維度外部數(shù)據(jù)，從而對(duì)客戶形成精準(zhǔn)畫像。
憑借大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的建設(shè)，中原銀行信用卡業(yè)務(wù)高速增長的同時(shí)，最終保持了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效把控，截至2019年上半年，該行信用卡貸款不良貸款率僅為0.32%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，實(shí)現(xiàn)促發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)的有效融合。
