銀行的一個(gè)電話邀請(qǐng)，客戶便可以將信用卡的信用額度轉(zhuǎn)為現(xiàn)金使用，轉(zhuǎn)現(xiàn)金額最高達(dá)5萬(wàn)元。這是興業(yè)銀行最近新出的“隨心貸”業(yè)務(wù)，是一款信用卡貸款產(chǎn)品。此前，某股份制銀行已推出了類似業(yè)務(wù)，產(chǎn)品名稱為“萬(wàn)用金”。業(yè)內(nèi)人士分析，兩款產(chǎn)品結(jié)合了信用卡和小額信貸的特點(diǎn)。
記者從在榕的福州多家銀行了解到，目前還未有其他銀行跟進(jìn)推出此類產(chǎn)品。多數(shù)銀行相關(guān)人士表示，是否推出類似業(yè)務(wù)，將根據(jù)未來(lái)的具體情況而定。對(duì)兩款產(chǎn)品，大家眾說(shuō)紛紜。有人認(rèn)為，它們是國(guó)內(nèi)銀行對(duì)小額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有的人則認(rèn)為，銀行這樣做有一定風(fēng)險(xiǎn)。
轉(zhuǎn)現(xiàn)額度最高達(dá)5萬(wàn)元
轉(zhuǎn)現(xiàn)的客戶需要有興業(yè)銀行的信用卡和借記卡，申請(qǐng)時(shí)需說(shuō)明用途。銀行通過(guò)客戶的轉(zhuǎn)現(xiàn)申請(qǐng)后，將錢劃入客戶的借記卡，供客戶使用。
興業(yè)銀行客服工作人員告訴記者，客戶的信用卡轉(zhuǎn)現(xiàn)額度為5000元至5萬(wàn)元，以1000元的整數(shù)倍遞加。 據(jù)了解，另一股份制銀行推出的“萬(wàn)用金”轉(zhuǎn)現(xiàn)額度，也是根據(jù)不同的信用額度，調(diào)整相應(yīng)的貸款額度，貸款額度也為小額貸款。獲得信用卡貸款的客戶可分期還款，“隨心貸”的分期還款類型有3期、6期、12期、24期，“萬(wàn)用金”分期還款類型為一年、二年或者三年。
據(jù)了解，兩款信用卡貸款均為額度轉(zhuǎn)現(xiàn)，貸款額度被銀行批準(zhǔn)后，信用卡所剩的信用額度將扣除貸款額度，直到還清貸款，再恢復(fù)信用卡的信用額度。例如，一名客戶的信用卡額度為5萬(wàn)元，申請(qǐng)轉(zhuǎn)現(xiàn)2萬(wàn)元后，其卡內(nèi)的信用額度為3萬(wàn)元，還清2萬(wàn)元后，信用卡額度便恢復(fù)為5萬(wàn)元。
轉(zhuǎn)現(xiàn)并非免費(fèi)的午餐
信用卡轉(zhuǎn)現(xiàn)也要支付相關(guān)費(fèi)用，按不同的分期還款類型，客戶需向客戶繳納不同的費(fèi)用，還款的期數(shù)越多，支付的費(fèi)用也就越多。
目前，信用卡取現(xiàn)需要支付手續(xù)費(fèi)和利息等方面費(fèi)用，各家銀行的利息收取都按日利率萬(wàn)分之五計(jì)算，年化利率為18.25%。而在手續(xù)費(fèi)的收取方面，各銀行略有不同，比如，興業(yè)銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按取現(xiàn)金額的2%、最低20元的標(biāo)準(zhǔn)收取，浦發(fā)銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按取現(xiàn)金額的3%、最低30元的標(biāo)準(zhǔn)收取。
據(jù)興業(yè)銀行信用卡中心客服人員介紹，根據(jù)相應(yīng)的還款分期類型，銀行收取的費(fèi)用為轉(zhuǎn)現(xiàn)額度的2.4%至18%不等，客戶可選擇一次性繳納費(fèi)用，也可以按月繳納費(fèi)用，一次性繳納需在第一期賬單到期后入賬。
比如，一位客戶轉(zhuǎn)現(xiàn)1萬(wàn)元，分12期還款，根據(jù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，興業(yè)銀行將收取轉(zhuǎn)現(xiàn)金額9%的費(fèi)用，即900元，平均每個(gè)月只需要繳納75元。而如果是取現(xiàn)1萬(wàn)元，一個(gè)月內(nèi)還款，除了繳200元的手續(xù)費(fèi)外，還要收取日利率萬(wàn)分之五的利息，費(fèi)用遠(yuǎn)高于轉(zhuǎn)現(xiàn)收取的費(fèi)用?！叭f(wàn)戶金”轉(zhuǎn)現(xiàn)收取的費(fèi)用同樣少于信用卡取現(xiàn)所收的費(fèi)用。
服務(wù)針對(duì)特定客戶群
只有受到銀行的邀請(qǐng)，才能進(jìn)行信用卡貸款服務(wù)，也就是說(shuō)，這兩款產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象是有特定群體的。興業(yè)銀行福州分行有關(guān)人士說(shuō)，“隨心貸”業(yè)務(wù)由該銀行總行信用卡中心統(tǒng)一把控。該銀行客服人員稱，銀行設(shè)置了主動(dòng)聯(lián)系客戶名單，如果在客戶名單里，銀行會(huì)通過(guò)電話邀請(qǐng)，將“隨心貸”告知客戶。
某銀行推廣“萬(wàn)年金”時(shí)，也是類似興業(yè)銀行的做法。信用卡客戶向該銀行提出申請(qǐng)后，該行將審核客戶信息后，再確定是否通過(guò)申請(qǐng)，以及轉(zhuǎn)現(xiàn)的金額。
據(jù)悉，兩款產(chǎn)品尋找的都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，這些人必需要有良好的信用記錄?！翱傂行庞每ㄖ行臅?huì)綜合評(píng)定持卡人的各方面因素，比如開(kāi)卡消費(fèi)多久、信用記錄情況等，再確定是否批準(zhǔn)貸款?！绷硪汇y行福州分行相關(guān)人士說(shuō)。
興業(yè)銀行這種營(yíng)銷模式被推行銀行稱之為電話精準(zhǔn)營(yíng)銷?！斑@其實(shí)是銀行數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的一項(xiàng)，針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)向特定的客戶群發(fā)出邀請(qǐng)。”某股份制銀行福州分行信用卡中心陳先生說(shuō)。
可盤活信用卡資產(chǎn)？
“隨心貸”、“萬(wàn)用金”是盤活資產(chǎn)，還是加大銀行風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此看法不一。業(yè)內(nèi)人士分析，兩款信用卡貸款產(chǎn)品的推出，兩家銀行目的是為了盤活信用卡資產(chǎn)，擺脫信用卡業(yè)務(wù)的滯后性，一方面可以激活一些長(zhǎng)期不使用的休眠卡，另一方面，可以帶動(dòng)使用率高的活卡，增加利息收入。
而在陳先生看來(lái)，兩家銀行的做法未必能取得盤活信用卡資產(chǎn)的效果。他說(shuō)，兩款產(chǎn)品針對(duì)的客戶都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，但這些人大多沒(méi)有這方面的資金需求，銀行選擇的客戶還不夠精準(zhǔn)，無(wú)法真正盤活信用卡資產(chǎn)。
“優(yōu)質(zhì)客戶未必有這方面的資金需求。銀行這樣做，是在制造噱頭，增加一個(gè)籌碼，吸引客戶的注意力?！币患覈?guó)有銀行福州分行的信用中心工作人員林先生說(shuō)。
另一家國(guó)有銀行福建省分行信用卡中心的邵先生則認(rèn)為，這是一種信貸創(chuàng)新，對(duì)一些急需資金、資金流量大的客戶十分有用，特別是做生意的商業(yè)人士，這種業(yè)務(wù)將得到他們的青睞。
業(yè)內(nèi)多位人士指出，這種信用卡貸款模式，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。另一股份制銀行福州分行信用卡中心趙小姐說(shuō)，雖然信用卡貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)時(shí)要說(shuō)明用途，資金一旦被持卡人提走，銀行對(duì)于其如何使用是無(wú)法控制的，很難起到監(jiān)管的作用。
有助于打擊非法套現(xiàn)？
兩家銀行推出的信用卡貸款產(chǎn)品，被指是一種變相的套現(xiàn)。也有人認(rèn)為，它們是國(guó)內(nèi)銀行對(duì)小額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新。
前不久，信用卡發(fā)卡量排在福州前列的一家股份制銀行對(duì)福州的非法套現(xiàn)情況進(jìn)行監(jiān)控，監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)顯示，福州的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)排名第二。一些人士認(rèn)為，銀行推出信用卡額度轉(zhuǎn)現(xiàn)，對(duì)信用卡非法套現(xiàn)將起到一定的遏制作用。而業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，這對(duì)非法套現(xiàn)并不能起實(shí)質(zhì)性的打擊作用，畢竟信用卡貸款選擇的客戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)質(zhì)客戶沒(méi)有資金需求，無(wú)需去非法套現(xiàn)，而一些有迫切資金需求的一般客戶，由于進(jìn)不了銀行門檻，就去非法套現(xiàn)。
