2014年就要過去，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一年風光一時無兩，可謂“風口上的豬變成了颶風中的大象?！?/p>
2014年，理財不找銀行、投資不去券商、貸款不求別人，基金網(wǎng)上買、銀行做直銷、信托嘗試O2O，金融行業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)新領域。轉型、競爭、顛覆、跨界、合作等關鍵詞記錄下互聯(lián)網(wǎng)金融給2014帶來的深刻痕跡。
對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，2014是元年中的元年。移動支付突飛猛進，是為支付的元年；眾籌規(guī)模高速增長，股權眾籌草案出臺，是為眾籌的元年；傳統(tǒng)銀行業(yè)大舉涉足小微貸款，上市公司做起P2P，是為正規(guī)軍的小貸元年。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融更在2014年被寫入政府工作報告。
2014年，在互聯(lián)網(wǎng)金融全視角下，有太多大事件值得回味。
1.“互聯(lián)網(wǎng)金融”
首次寫入政府工作報告
3月5日，十二屆全國人大二次會議審議的政府工作報告提到，“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制?！?nbsp;這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞首次被寫入政府工作報告。
點評：政府鼓勵支持包容互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度非常明顯，決策層的重視與肯定為互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年高速發(fā)展奠定了基礎，大資產(chǎn)管理機構以此為基礎發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，可以說這是互聯(lián)網(wǎng)金融領域的頭等大事件。
2.互聯(lián)網(wǎng)巨頭錢包大戰(zhàn)
貨幣基金成標配
互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的“錢包”大戰(zhàn)是2014年互聯(lián)網(wǎng)金融與基金行業(yè)交叉最多的事件，“錢包”成為互聯(lián)網(wǎng)公司搶奪用戶入口的必爭之地。微信錢包、百度錢包、支付寶錢包、京東小金庫等產(chǎn)品陸續(xù)問世，興業(yè)、平安等傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)理財平臺也都推出了各自的“錢包”。基金業(yè)趁機發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，貨幣基金成為“錢包”們的標準配置。
點評：培養(yǎng)用戶的使用習慣是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基，互聯(lián)網(wǎng)公司不惜以補貼式營銷獲取客戶，只為爭得互聯(lián)網(wǎng)金融的入口的一席之地。
3.020模式快速擴張
020電子商務模式加速了互聯(lián)網(wǎng)的去中介化。據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年至少有14個領域涉足O2O電子商務，吃喝玩樂、居住用行、生老病死都包括在內，“餓了么”、“滴滴打車”、“房多多”等為大眾廣泛使用。O2O模式為互聯(lián)網(wǎng)錢包增加了消費場景，進一步培養(yǎng)了用戶的使用習慣。
10月，“91金融”開設線下體驗門店，實踐O2O業(yè)務模式；中國平安打造“平安財神節(jié)”嘗試O2O模式。
點評：金融領域的O2O模式更廣泛，只要把傳統(tǒng)的金融業(yè)務模式與移動互聯(lián)網(wǎng)相結合，都可以稱之為O2O模式。
4.嚴管第三方支付
封殺虛擬信用卡、二維碼支付
3月，央行叫停虛擬信用卡、二維碼支付業(yè)務。4月，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》（下稱“10號文”），第三方支付機構的快捷支付功能受到進一步限制。同時，三大國有銀行宣布不接受“余額寶”協(xié)議存款。10號文是商業(yè)銀行和第三方支付機構的風險責任將進一步明確和清晰的界定。二維碼支付被叫停的原因主要是技術安全標準的缺失。虛擬信用卡跳過了“面簽”的風控環(huán)節(jié)，被稱為“帶缺陷的創(chuàng)新”。
點評：對第三方轉賬、消費金額進行限制也是出于對行業(yè)風險控制的考慮。監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風險控制較為“嚴苛”，表明了監(jiān)管層鼓勵創(chuàng)新與風險防控并重的態(tài)度。
5.比特幣：被瘋炒 被封殺 仍未消亡
比特幣是游離于金融體系之外的電子貨幣，是互聯(lián)網(wǎng)土生土長的虛擬產(chǎn)物。3月，央行下發(fā)《關于進一步加強比特幣風險防范工作的通知》，要求各銀行和第三方支付機構關閉15家境內比特幣平臺的所有交易賬戶，其規(guī)定的最后截止日期被稱為“ 415 大限”。從瘋狂炒作到被封殺，比特幣的價格從近8000元跌至不到2000元。不過，比特幣并未消亡，作為互聯(lián)網(wǎng)上土生土長的虛擬貨幣，仍有生存空間。
點評：如果說移動互聯(lián)O2O是電子商業(yè)模式的去中介化的表現(xiàn)，那么，貨幣的去中介化對于大資管領域又意味著什么？這個問題值得思考。
6.貨幣基金離場淘寶店
貨幣基金是公募基金進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的一把利器，同時也是獲取客戶的有效通道。但基金公司淘寶網(wǎng)店模式還未取得效益，便隨著一紙公告黯然下架了。10月1日起，淘寶對基金公司征收千分之三的銷售服務費。此公告直接打擊了“雙11”期間基金的銷售，貨幣基金的吸引力已不如年初。
點評：如何為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶設計開發(fā)產(chǎn)品，如何讓用戶體驗權益類產(chǎn)品，是資管行業(yè)討論最多的話題之一。
7.眾籌顯示強大募資能力
2014年，眾籌募資規(guī)模高速增長，股權眾籌征求意見稿發(fā)布，2014年被視為眾籌元年。
報告顯示，2014年一季度，國內眾籌募資總金額約0.52億元，二季度就增長到1.35億元，三季度眾籌募資總金額達到2.76億元，預計四季度眾籌募資總金額將達到4.45億元。數(shù)據(jù)明確透露出眾籌募資的強大力量。
2014年底，中國證券業(yè)協(xié)會發(fā)布《私募股權眾籌融資管理辦法(征求意見稿)》，明確“單位或個人投資單個融資項目的最低金額不得低于100萬人民幣”，“金融資產(chǎn)不低于300萬元人民幣或最近三年年均收入不低于50萬元人民幣的個人”等要求，有業(yè)內人士質疑此舉是否違背了互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融的精神。
點評：眾籌模式早已存在，而加入了互聯(lián)網(wǎng)因素，就直接影響到資產(chǎn)管理行業(yè)。融資不再依靠各類產(chǎn)業(yè)基金，投資不再需要金融中介。
8.互聯(lián)網(wǎng)公司
全面布局金融控股集團
阿里螞蟻金服集團成立，京東發(fā)布消費金融戰(zhàn)略，小米投資積木盒子，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司布局金融行業(yè)，且推進迅速。互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎涉足了全部的金融領域，代表性的是10月16日，螞蟻金融服務集團正式宣告成立，包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的浙江網(wǎng)商銀行等品牌，其業(yè)務體系包括支付、理財、融資、保險四大板塊。
點評：互聯(lián)網(wǎng)公司在涉足資產(chǎn)管理領域的同時，也向互聯(lián)網(wǎng)消費發(fā)起攻勢，布局金融控股集團的野心表露無遺。
9.P2P迎來正規(guī)軍
VC/PE投了3千多億
2014年是P2P (個人對個人)平臺上線的高峰期，預計到年底P2P平臺數(shù)將突破1700家，全年網(wǎng)貸成交額達2157萬億元，平均利率12.85%，P2P全年共獲得VC/PE投資總額為3000多億元人民幣。
2014年，銀行、上市公司開始涉足小額借貸，“正規(guī)軍”的加入提高了P2P行業(yè)的準入門檻，民生銀行推出“民生易貸”、國開金融的“開鑫貸”、包商銀行的“小馬Bank”、招商銀行“e+穩(wěn)健融資項目”，廣發(fā)證券子公司注資投哪網(wǎng)1億元，熊貓煙花投資1億成立銀湖網(wǎng)，還有近20家上市公司成立或聯(lián)合成立P2P平臺。
點評：網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷一個從藍海到紅海的過程。
10.P2P配資火爆
游離于監(jiān)管之外
隨著四季度A股市場的飆升，P2P行業(yè)的資金撤離情況顯得非常嚴重。以往3~5分鐘就能滿標的產(chǎn)品如今要3-5天。多家P2P公司開展了股票配資業(yè)務異常火爆。某深圳公司兩個月的配資規(guī)模達到10億。
P2P配資業(yè)務是游離于證券兩融業(yè)務以外的民間配資，規(guī)則有所不同，因此也不在監(jiān)管部門的統(tǒng)計之列。另外，券商配資杠桿比例最多不超過3倍，而 P2P股票配資最高可達9倍。券商融資業(yè)務的門檻一般為50萬元，而P2P股票配資門檻將至千元即可。
點評：對于資產(chǎn)管理行業(yè)來說，P2P配資業(yè)務有可能改變股市資金的結構，對行業(yè)的影響更直接。
11.Lending Club上市
12月12日，全球最大P2P平臺Lending Club在美國上市，這一事件對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響深遠。對于國內的P2P們來說，Lending Club是一個效仿的榜樣，被看做帶頭大哥，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探明了道路，也為股東們找到了最佳的推出方式。P2P或許無法登陸A股市場，但存在海外上市的可能。
點評：該事件大大提振了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的信心。同時也促進更多傳統(tǒng)金融人才流向互聯(lián)網(wǎng)金融。
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