業(yè)界關(guān)注度極高的央行“超級(jí)網(wǎng)銀”今天迎來(lái)試運(yùn)行滿(mǎn)月的日子。8月30日，首批通過(guò)測(cè)試的銀行即可實(shí)現(xiàn)自身網(wǎng)銀與央行系統(tǒng)的互聯(lián)互通，在同一批通過(guò)測(cè)試的各個(gè)銀行之間，也可以實(shí)現(xiàn)跨行支付的實(shí)時(shí)到賬、一站式管理所有賬戶(hù)；11月底，所有試點(diǎn)銀行將全面啟動(dòng)超級(jí)網(wǎng)銀。“超級(jí)網(wǎng)銀”時(shí)代呼之欲出，然而面對(duì)即將到來(lái)的超級(jí)網(wǎng)銀時(shí)代，未來(lái)銀行業(yè)之間還能靠什么來(lái)競(jìng)爭(zhēng)呢?
服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)
進(jìn)入超級(jí)網(wǎng)銀時(shí)代，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅只限于規(guī)模和業(yè)務(wù)上面的競(jìng)爭(zhēng)，更多的是表現(xiàn)在服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)已日趨激烈，國(guó)外資本開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)有進(jìn)一步發(fā)展的趨勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是核心競(jìng)爭(zhēng)力，而商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于它所提供的服務(wù)水準(zhǔn)、穩(wěn)定性，在于銀行對(duì)日趨復(fù)雜的市場(chǎng)需求的滿(mǎn)足程度。
廣泛培養(yǎng)客源、吸收存款是擴(kuò)大銀行資本規(guī)模的有效手段，各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)此都有相當(dāng)程度的重視。只有良好的服務(wù)，才能吸引廣大的客源，以保證銀行資本的擴(kuò)張。
服務(wù)必須是全面的，從這一點(diǎn)出發(fā)，作好對(duì)儲(chǔ)蓄客戶(hù)的服務(wù)和作好對(duì)貸款客戶(hù)的服務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是同樣重要的。但由于傳統(tǒng)計(jì)劃體制運(yùn)作的習(xí)慣，部分商業(yè)銀行工作人員把儲(chǔ)蓄看作是服務(wù)，予以重視，而把貸款投放看作是自己的權(quán)力，對(duì)客戶(hù)的需求缺乏研究。這種觀念導(dǎo)致兩種服務(wù)的嚴(yán)重失衡，資本的放大效應(yīng)并沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)———投資服務(wù)的缺位，又導(dǎo)致預(yù)期存款的減少，其危害是顯而易見(jiàn)的。
改變這一狀況，商業(yè)銀行必須看到目前存在的問(wèn)題，并從制度設(shè)計(jì)上予以根本解決———目前西方國(guó)家商業(yè)銀行實(shí)行的客戶(hù)經(jīng)理制度就是一個(gè)較好的辦法。一方面，客戶(hù)經(jīng)理是銀行的金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)人員，能夠把銀行已有的金融品種全面準(zhǔn)確地推薦給客戶(hù)；另一方面，客戶(hù)經(jīng)理又是投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)家，能夠?qū)τ嘘P(guān)投資項(xiàng)目的前途和風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的了解，既能為客戶(hù)提供有價(jià)值的建議，又能有效地監(jiān)督投資的進(jìn)程。這種服務(wù)才可以稱(chēng)作是一種專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，也才是一種到位的服務(wù)。據(jù)悉，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行如中信銀行、華夏銀行已開(kāi)始實(shí)行之。
銀行競(jìng)爭(zhēng)看服務(wù)，而服務(wù)首先必須是全面的，其次還必須是專(zhuān)業(yè)的。
專(zhuān)業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)
中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀是，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)約等于銀行規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)，而非銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)模大的銀行擁有更加雄厚的資本，憑此可以?shī)Z得更多優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。而規(guī)模上處于劣勢(shì)的中小銀行，則只能咽下大型銀行的“殘羹冷飯”。規(guī)模化競(jìng)爭(zhēng)一直是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)模式，今年上半年，信貸市場(chǎng)幾乎是大型銀行的獨(dú)舞，下半年雖然中小銀行走上了舞臺(tái)，一度在信貸市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位，但其搶到的客戶(hù)無(wú)論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都難以和大型銀行相媲美。
經(jīng)過(guò)近年來(lái)的調(diào)整，中國(guó)銀行業(yè)正在以極快的速度追趕著世界先進(jìn)銀行的步伐。但嚴(yán)重依賴(lài)存貸差盈利、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)單一與同質(zhì)化、缺乏特色競(jìng)爭(zhēng)力等問(wèn)題仍舊困擾著中國(guó)銀行業(yè)。也正是因?yàn)檫@些問(wèn)題的存在，導(dǎo)致了銀行業(yè)目前的規(guī)?；?jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。
“利差收入往往占據(jù)銀行全部收入的90%以上，這是造成銀行規(guī)模化競(jìng)爭(zhēng)的根本所在。在這樣的模式下，只有大規(guī)模放貸，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的上升。但這也在很大程度上遏制了中小銀行的成長(zhǎng)，未來(lái)幾年內(nèi)，中國(guó)很難重現(xiàn)此前幾年的高速增長(zhǎng)，因此中小銀行普遍采取加速擴(kuò)張的方式以尋求在未來(lái)的市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。”第六屆銀行業(yè)年會(huì)專(zhuān)家組成員鐘加勇認(rèn)為，中小銀行一味求大而且根基不穩(wěn)，必定會(huì)為將來(lái)的發(fā)展種下苦果。
城市商業(yè)銀行等中小銀行卻并沒(méi)有可以和大型銀行相抗衡的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，只能以擴(kuò)大規(guī)模來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，前景不禁令人擔(dān)憂(yōu)。
中小銀行的最佳歸宿是成長(zhǎng)為專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化銀行，國(guó)外銀行的發(fā)展歷史證明，專(zhuān)業(yè)化銀行在面對(duì)綜合性大型銀行時(shí)并不處于劣勢(shì)。但國(guó)內(nèi)中小銀行很少有朝這一方向發(fā)展的，雖然在一定程度上是由中小銀行的自身發(fā)展戰(zhàn)略決定，但更多則是受中國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀所影響，中小銀行不得不加速擴(kuò)張以求自保。
以大量貸款拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只是當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出的要求。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著未來(lái)經(jīng)濟(jì)對(duì)間接融資需求的下降、利差的收窄，以及當(dāng)前銀行規(guī)?；?jìng)爭(zhēng)、粗放型成長(zhǎng)方式的退出，都決定了商業(yè)銀行必須盡早做出改變，專(zhuān)業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)將成為未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。
電子銀行競(jìng)爭(zhēng)
雖然超級(jí)網(wǎng)銀的推出會(huì)對(duì)各銀行電子銀行產(chǎn)生一定的影響，但電子銀行的戰(zhàn)略地位不會(huì)因此而動(dòng)搖。銀行要打造以客戶(hù)為中心的強(qiáng)大的服務(wù)能力、隨需應(yīng)變、前后臺(tái)一體化、數(shù)據(jù)挖掘和商務(wù)智能等都離不開(kāi)電子銀行。
目前，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，要想在對(duì)手云集的環(huán)境中爭(zhēng)取一席之地，銀行就必須有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。電子銀行是未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造以客戶(hù)為中心的強(qiáng)大的服務(wù)能力、隨需應(yīng)變、前后臺(tái)一體化、數(shù)據(jù)挖掘和商務(wù)智能等都離不開(kāi)電子銀行。
所以，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力需要完善電子銀行。在這方面，除了增加電子銀行研發(fā)的投入外，還需要打通從銀行發(fā)展戰(zhàn)略到電子銀行實(shí)施的通道，選擇合適的電子銀行開(kāi)發(fā)方法，建設(shè)電子銀行技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)等基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)現(xiàn)有大銀行的軟件工程開(kāi)發(fā)模式予以?xún)?yōu)化等。
