轉(zhuǎn)眼，上市銀行中期報(bào)告發(fā)布時(shí)間就要到了。與往年不同，今年上市銀行罕見延遲發(fā)布中期報(bào)告，多家將發(fā)布時(shí)間推遲到月底，僅29日一天就集中了十家上市銀行，27、28、31日三天又集中了六家。而以前上市銀行的年報(bào)、中報(bào)發(fā)布時(shí)間相對較為分散，一天最集中發(fā)布不會(huì)超過五家。
從中報(bào)的延遲并如此集中發(fā)布，恐怕只有一個(gè)理由，就是上半年受到疫情影響，上市銀行的業(yè)績極其“難看”，而信用卡業(yè)績又由于受到“三親原則”（親訪親簽親核）的限制，可以說同樣也在劫難逃，肯定呈現(xiàn)出斷崖式下跌的局面。
信用卡的營銷方式中，雖然線上申請信用卡已經(jīng)很大程度替代了線下人員直銷方式，但是很多銀行并沒有完全放棄人員直銷。此次疫情爆發(fā)后，讓信用卡直銷模式遭遇到最大的危機(jī)，由此可見，信用卡網(wǎng)絡(luò)申請的重要性對于信用卡業(yè)務(wù)的影響已經(jīng)非常大了，如果沒有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)申請系統(tǒng)支持，恐怕上半年信用卡業(yè)績真的成為了“滑鐵盧”。
但是，面對上半年遭遇到疫情這種公共危機(jī)，很多銀行也在積極進(jìn)行創(chuàng)新與變革，特別是在解決信用卡業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)程面簽問題上開始進(jìn)行有益的嘗試，盡管這種嘗試目前還沒有完全得到監(jiān)管部門的認(rèn)可，但是在信用卡業(yè)務(wù)面臨巨大市場困難的條件下，是解決信用卡業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)直銷中所遇到問題的一種有效手段。
由于受到全球疫情的沖擊，各行各業(yè)的經(jīng)營都遭遇了嚴(yán)重的影響和打擊，銀行業(yè)也無法獨(dú)善其身，這是客觀問題，但是從另外一個(gè)角度看，也應(yīng)該成為發(fā)卡銀行變革的一個(gè)重要契機(jī)。
實(shí)際上，“三親原則”是早期為了預(yù)防營銷信用卡時(shí)可能遇到的偽冒申請等風(fēng)險(xiǎn)問題，而制定的信用卡業(yè)務(wù)首要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。但是隨著時(shí)代的變化，大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識(shí)別技術(shù)被廣泛應(yīng)用，對于用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的判斷增加了更多的技術(shù)手段，而傳統(tǒng)的“三親原則”由于受到線下疫情的影響很難完成，也就從根本上對銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接影響。
為此，通過此次疫情，監(jiān)管部門能否順勢而為，改變之前的信用卡營銷業(yè)務(wù)流程中“三親原則”在實(shí)際工作中的一些亟待改進(jìn)的問題，借鑒央行發(fā)布的個(gè)人銀行“三類賬戶”方式，將信用卡申請中的遠(yuǎn)程面簽與信用卡的信用額度分級(jí)管理，即通過網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程面簽申請信用卡，如果未經(jīng)線下面簽，給予總額度的一定百分比使用，再經(jīng)線下面簽后，開放總額度使用。這樣既解決了遠(yuǎn)程面簽對信用卡網(wǎng)絡(luò)申請的靈活應(yīng)用，也將風(fēng)險(xiǎn)控制在了一定有效范圍內(nèi)，對于發(fā)卡銀行和用戶無疑是最佳解決方案。
由于此次全球疫情來勢洶洶，對銀行業(yè)務(wù)，特別是對信用卡業(yè)務(wù)的影響無法回避，但是延遲中報(bào)發(fā)布并不能夠解決實(shí)際工作中的問題，相反，如果能從這些暴露出來的問題中，積極尋找解決方案，化不利因素為有利條件，也不枉此次疫情帶給我們一次變革的機(jī)遇。
