前段時(shí)間，“畢業(yè)生月薪三千卻透支信用卡超百萬(wàn)”的新聞引發(fā)眾網(wǎng)友熱議……
越來(lái)越多的人還不上信用卡了……
今年，10家上市銀行在半年報(bào)中也披露了信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)。從去年年底到今年6月末的數(shù)據(jù)來(lái)看，其中有7家銀行的信用卡不良率都上升了。
不良率之所以上升，都是因?yàn)殂y行這幾年發(fā)行太多信用卡導(dǎo)致的。2017年末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡5.88億張，同比增長(zhǎng)26.35%;2018年末累計(jì)發(fā)卡6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%;今年二季度末，信用卡發(fā)卡總數(shù)更是達(dá)到7.11億張。然而，有專(zhuān)家表示，我國(guó)人口數(shù)量龐大，目前人均持有信用卡數(shù)僅為0.51張，發(fā)卡量的增加屬于合理范圍內(nèi)，并非導(dǎo)致壞賬率上升的主要原因。
共債人是“元兇”?
某位業(yè)內(nèi)人士指出，近年來(lái)的信用卡逾期人群大多都是“共債人”，即同時(shí)從多個(gè)渠道借錢(qián)的人群。他們的負(fù)債平臺(tái)橫跨信用卡、P2P網(wǎng)貸和其他金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)借新還舊的方式來(lái)維持債務(wù)滾動(dòng)，一旦其中的某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，就會(huì)導(dǎo)致不能按時(shí)還款的情況。
金庫(kù)君在網(wǎng)上看了多名共債人“現(xiàn)身說(shuō)法”的帖子后發(fā)現(xiàn)，共債原因簡(jiǎn)直是五花八門(mén)。偏愛(ài)超前消費(fèi)且花錢(qián)沒(méi)節(jié)制的年輕人、沒(méi)有固定工作只能靠著借款生活的人群、經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致血本無(wú)歸的小企業(yè)主等等，都是共債現(xiàn)象的高發(fā)人群。
當(dāng)然，不管是因?yàn)槭裁丛蚨呱稀安鹆藮|墻補(bǔ)西墻”的共債之路的，這些共債人都牢記了“前輩”的教誨：信用卡逾期不還是要上征信的，而網(wǎng)貸目前還沒(méi)有全面接入征信系統(tǒng)。所以說(shuō)，當(dāng)網(wǎng)貸與信用卡同時(shí)需要還款而你只有一筆資金時(shí)，一定果斷“保信用卡舍網(wǎng)貸”。
有征信的威懾、還有網(wǎng)貸來(lái)兜底，按理說(shuō)，共債人還不上信用卡的現(xiàn)象應(yīng)該有所緩解。但事實(shí)上，信用卡逾期現(xiàn)象還是日漸嚴(yán)重。呃，這大概只能說(shuō)明，信用卡授信額度太高，共債人花銷(xiāo)太多，網(wǎng)貸也堵不上信用卡的大窟窿了吧。
P2P也加入混戰(zhàn)
今年9月2日，監(jiān)管明確要求將P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也全面接入征信系統(tǒng)，包括央行征信與百行征信。也就是說(shuō)，P2P網(wǎng)貸不再是征信的“盲區(qū)”，共債人“保信用卡舍網(wǎng)貸”的方法行不通了。
短期來(lái)看，網(wǎng)貸與信用卡將被擺在同等的位置上。如果只有一筆資金，先償還信用卡還是網(wǎng)貸呢這恐怕會(huì)是共債人所面臨的一大難題，信用卡逾期現(xiàn)象可能會(huì)更嚴(yán)重。長(zhǎng)期來(lái)看，P2P入征信倒是可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱(chēng)的漏洞，共債人不能再投機(jī)取巧地利用信息不對(duì)稱(chēng)這一點(diǎn)，分別向多家網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行進(jìn)行多次借款，從而降低整體逾期風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)的額度限制
其實(shí)，為了控制信用卡逾期現(xiàn)象，我國(guó)也早就出臺(tái)了相關(guān)措施。
2014年，信用卡“剛性扣減”橫空出世，規(guī)定“銀行在給客戶(hù)批信用卡授信額度時(shí)，需扣除該客戶(hù)在其他銀行已獲得的額度”。舉個(gè)例子，中行核定小王的信用卡授信額度是10萬(wàn)元，但小王已有一張3萬(wàn)元額度的工行信用卡，那么，中行最多只能給小王批一張7萬(wàn)元額度的信用卡。
然而，去年8月，上海銀保監(jiān)局在調(diào)查了19家銀行后發(fā)現(xiàn)，部分銀行根本沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行“剛性扣減”，而是普遍按照7-9折的“折扣”對(duì)他行授信額度進(jìn)行扣減，過(guò)度授信的現(xiàn)象依然存在文章開(kāi)頭提到的“畢業(yè)生月薪三千卻透支信用卡超百萬(wàn)”，也正是因?yàn)殂y行的過(guò)度授信，才讓黑中介有機(jī)可乘，利用假資料給這名自制力差的畢業(yè)生辦理了多張大額信用卡。
從發(fā)卡量到共債人，再到授信額度，繞了這么一大圈，信用卡逾期現(xiàn)象嚴(yán)重貌似還是跟銀行脫不了關(guān)系。
如今，P2P網(wǎng)貸也接入征信系統(tǒng)了，我國(guó)可以全面借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)，讓所有金融機(jī)構(gòu)實(shí)行個(gè)人總債務(wù)“剛性扣減”。不過(guò)，從目前信用卡“剛性扣減”的執(zhí)行情況來(lái)看，我國(guó)想要嚴(yán)格控制個(gè)人借貸限額，依然任重而道遠(yuǎn)啊。
