信用卡消費如今已成為百姓生活的一部分，央行25日公布的數(shù)據(jù)顯示，我國平均每個家庭擁有超過1張信用卡。各家銀行信用卡業(yè)務跑馬圈地之后，留下的是亂發(fā)卡、亂收費、亂用卡等一堆亂象。
日前，上海銀監(jiān)局對7家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務違規(guī)行為處罰240萬元，再度引發(fā)社會對信用卡亂象的關注。人們不禁要問，信用卡亂象何時休？消費者權(quán)益誰來保護？
發(fā)卡量狂飆突進
央行統(tǒng)計顯示，今年三季度我國信用卡累計發(fā)行量已達4.36億張，而2003年僅300萬張。信用卡業(yè)務急劇擴張，在方便消費者的同時，服務方面“欠下一屁股賬”，給消費者帶來很多煩惱。
在全國各大銀行總部匯集的北京市西城區(qū)，區(qū)人民法院11月初發(fā)布的《銀行卡審判白皮書》顯示，信用卡糾紛案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年達到4379件，不到十年增長了50多倍。
北京市民何小姐最近想把出國旅游退稅的100多美元從建行信用卡里取出來，生了一肚子氣?！般y行不讓我取出退稅，說是要有建行儲蓄卡賬戶才能轉(zhuǎn)賬提取?！边@令何小姐很是費解，“辦卡轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)需要7個工作日，為什么我取自己的錢這么費勁？這開卡費用為什么又得我負擔？”
煩惱不止于此。還款時多繳的錢和存放在信用卡賬戶內(nèi)的錢既無利息，要想取出時還要支付不低的費用。此外，信用卡部分欠款卻按全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續(xù)費等一系列服務和收費問題，也引發(fā)消費者不滿。但目前多數(shù)銀行還是“我行我素”。
北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明指出，銀行是金融產(chǎn)品合同的制造者，處于強勢，而消費者處于被動的弱勢地位。
西城區(qū)法院白皮書建議，銀行應盡對信用卡收費事項明確告知的義務。信用卡業(yè)務領域涉及大量的專業(yè)術(shù)語、專業(yè)的計算方法，如果對此沒有盡專門的提示說明，不能認為銀行盡到了充分說明義務。特別是對利息、滯納金等內(nèi)容，銀行應該在合約中舉例加以明確說明。
管控不力亂授信
其實，信用卡狂飆突進的背后，不僅是服務跟不上、收費讓消費者鬧心，還滋生了不少信用卡使用的風險問題。
不久前，家住寧夏銀川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套現(xiàn)?！芭笥颜f在免息期內(nèi)，利用套現(xiàn)的現(xiàn)金可以投資理財、也可以投到一些P2P項目，空手套白狼很劃算?！崩紫壬硎?。
其實，銀監(jiān)會早已明確規(guī)定，商業(yè)銀行個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于非消費領域。但目前不少P2P網(wǎng)貸平臺可以通過第三方支付通道使用信用卡充值，風險不言而喻。
上海銀監(jiān)局近日在檢查中發(fā)現(xiàn)，多家銀行存在過度授信、異常交易管控不力、對申請人資料審核不嚴等問題，而這也是我國信用卡業(yè)務面臨的普遍問題。
一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心人員稱，如今各家銀行考核指揮棒已從發(fā)卡量轉(zhuǎn)為到交易量、活卡率。不少銀行對過度授信睜一只眼閉一只眼甚至積極推進，有時一個短信就可以將信用額度提升50%。
據(jù)了解，有的家庭甚至有十幾張信用卡，不少銀行對客戶的個人信用報告視而不見，也不管別的銀行已授信多少，一味提升信用卡額度。
“一旦銀行風險防控不到位，監(jiān)管部門威懾力不夠，就會出現(xiàn)很多信用卡套現(xiàn)投資。若是投資失敗，對消費者對銀行都是很大的風險?！壁w慶明說。
截至三季度末，我國信用卡授信總額為5.32萬億元，信用卡逾期半年未償信貸總額351.64億元，環(huán)比增長9.46%。
“大部分信用卡業(yè)務目前還是片面依靠交易傭金收入，銀行過于追求短期業(yè)績，對發(fā)卡環(huán)節(jié)審核不嚴過度授信，埋下長遠的問題?！敝醒胴斀?jīng)大學教授郭田勇說。
訴訟不易成本高
一旦信用卡消費發(fā)生了糾紛，本可以通過投訴或法律途徑尋求解決。但當前信用卡消費存在規(guī)則不合理、法制不完善等問題。
中國政法大學教授劉少軍說，現(xiàn)在規(guī)范銀行卡業(yè)務的是一些部門規(guī)章，發(fā)卡基本按照銀行制定的格式合同，自然存在很多問題。信用卡已經(jīng)發(fā)展了很長時間，經(jīng)驗已經(jīng)足夠豐富，應通過立法對當事人的權(quán)利義務做出進一步的規(guī)定，保護各方利益。
徒法不足以自行。即便有了法律保護，處于弱勢地位的消費者往往心有余而力不足。
在審判實踐中，北京市西城區(qū)法院標的額在1萬元以下的案件占信用卡糾紛總收案量的一半左右。不低的訴訟費和律師費、動輒兩三年的時間成本，消費者大多選擇忍氣吞聲。每年北京市西城區(qū)法院受理的數(shù)以千計的信用卡案件中，個人起訴銀行的只有十來件。
業(yè)內(nèi)專家指出，要解決信用卡亂象需要首先從發(fā)卡源頭入手，加強風險控制。監(jiān)管部門也注意到了這一問題，對于信用卡業(yè)務的監(jiān)管紛紛加碼。日前，上海銀監(jiān)局針對當下信用卡風險提出警示，要求銀行完善“剛性扣減”等風險管控要求。
中國銀監(jiān)會有關負責人強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)作為信用卡市場的直接參與者，必須切實履行其保護消費者合法權(quán)益的主體責任，嚴把產(chǎn)品或服務入市關口，從源頭上杜絕不利甚至侵害消費者權(quán)益的設計。
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