隨著征信體系的完善和消費(fèi)需求的持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行紛紛加快了零售轉(zhuǎn)型，在信用卡、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域發(fā)力，充分挖掘當(dāng)前市場(chǎng)的客戶(hù)需求，提升業(yè)務(wù)收入，并借助金融科技進(jìn)行生態(tài)圈的打造。
實(shí)際上，多數(shù)商業(yè)銀行近兩年來(lái)已將大量信貸投向了信用卡業(yè)務(wù)。在剛剛由銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2019）》中的數(shù)據(jù)顯示，2018年信用卡的交易金額達(dá)到了38.2萬(wàn)億元，其增速24.9%是五年來(lái)的最高水平。信用卡活卡率為73.2%，人均持卡量達(dá)到0.7張。信用卡未償余額6.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.2%。信用卡損失率為1.27%，較上一年度的1.17%略有上升。
信用卡擴(kuò)張
由于經(jīng)濟(jì)下行的壓力和消費(fèi)金融市場(chǎng)需求旺盛，銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)快速繁榮的時(shí)期。在銀行看來(lái)，信用卡是零售轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)，對(duì)客戶(hù)具有較高黏性，且分期等創(chuàng)新業(yè)務(wù)也成為了銀行利潤(rùn)的增收點(diǎn)之一。
2018年，商業(yè)銀行信用卡擴(kuò)張進(jìn)一步提速，交易額、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來(lái)的最高水平?！吨袊?guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2019）》數(shù)據(jù)顯示，2018年國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)卡量為78.3億張，較上一年增長(zhǎng)11.4%。但是信用卡發(fā)卡量9.7億張，同比增速為22.8%。信用卡活卡率達(dá)到了73.2%，人均持卡量0.7張，兩項(xiàng)指標(biāo)均處于歷史高位。
“隨著金融科技的發(fā)展和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，信用卡的客戶(hù)畫(huà)像更為精準(zhǔn)，也為發(fā)卡規(guī)模進(jìn)一步的提升創(chuàng)造了條件?！币患夜煞葜沏y行人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)仍有較大的空間，人均持卡量尚不足1張，較發(fā)達(dá)國(guó)家3.5張的持卡量仍有一定的差距。
值得一提的是，在銀行打通線(xiàn)上和線(xiàn)下業(yè)務(wù)后，消費(fèi)場(chǎng)景化為信用卡的獲客和產(chǎn)品創(chuàng)新提供了動(dòng)力。尤其是在一定生態(tài)圈中，信用卡已經(jīng)成為了消費(fèi)的一種必要載體。
近兩年來(lái)，商業(yè)銀行信用卡“沖規(guī)?！狈浅Ｃ黠@。由于網(wǎng)點(diǎn)和零售客戶(hù)數(shù)量的關(guān)聯(lián)性，大行在發(fā)卡量上具有一定優(yōu)勢(shì)。目前，工行、建行、農(nóng)行和招商的信用卡發(fā)卡量均超過(guò)1億張，其中工行累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)1.5億張，在行業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先。
2018年中新增發(fā)卡量最多的是農(nóng)行，達(dá)到了1800萬(wàn)張。股份制銀行中，光大銀行2018年新增發(fā)卡量超過(guò)1500張，同比增速達(dá)到了64.05%，也表現(xiàn)出了后者緊追的架勢(shì)。
欺詐風(fēng)險(xiǎn)下降
在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的同時(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)一直是業(yè)內(nèi)比較關(guān)注的話(huà)題。
《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2019）》中的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)信用卡未償余額有所增長(zhǎng)，未嘗信貸總額達(dá)到了6.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.2%，其規(guī)模相比2014年的2.34萬(wàn)億元增長(zhǎng)192.73%，但是增速卻有所趨緩。信用卡的損失率為1.27%，較上一年度的1.17%略有提升。
比較有意思的是，在此次披露的數(shù)據(jù)中，信用卡的欺詐得到了進(jìn)一步的抑制，信用卡欺詐率為1.16%，較2016年2.35%的峰值下降很明顯。
該報(bào)告認(rèn)為，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，防控體系的建設(shè)和完善主要有四個(gè)方面內(nèi)容，包括了健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，注重安全合規(guī)發(fā)展；優(yōu)化迭代授信策略，提升貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；加強(qiáng)貸中資產(chǎn)組合管理，把控風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)敞口；創(chuàng)新貸后催收手段，提升智能化資產(chǎn)處置能力。
“信用卡的風(fēng)險(xiǎn)與地域經(jīng)濟(jì)、銀行風(fēng)控等因素都有直接關(guān)系?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士稱(chēng)，有的銀行發(fā)卡把關(guān)嚴(yán)格，可能壞賬就少一些，有的銀行發(fā)卡還在采用粗放式的規(guī)模，可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)就要大一些。當(dāng)然，如今各家銀行對(duì)于銀行卡發(fā)行量的重視是一方面，更重要的是活卡率。銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)肯定也是要走向“精耕細(xì)作”。
