隨著信用卡問題的不斷爆發(fā)，信用卡逾期率大幅提升，某股份制銀行三季度的個(gè)人信用卡逾期率甚至高達(dá)4%左右，業(yè)內(nèi)人士表示，隨著目前監(jiān)管的處罰力度以及各家銀行對(duì)逾期率的重視，此前信用卡爆發(fā)式的增長(zhǎng)也已經(jīng)不復(fù)存在，各家銀行未來(lái)將加大對(duì)信用卡的審批和授信，但不良率依舊會(huì)呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)。
上海銀監(jiān)局重罰7銀行
上周五，上海銀監(jiān)局公示消息，對(duì)工行上海市分行、花旗銀行(中國(guó))有限公司、交行信用卡中心等7家銀行處以總共240萬(wàn)元人民幣的罰款。據(jù)了解，此次上海銀監(jiān)局重罰幾家銀行的主要原因，在于在發(fā)放信用卡過(guò)程中，存在沒有充分審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信等違規(guī)行為。
據(jù)媒體報(bào)道，今年6月，上海市虹口區(qū)廣中五村一戶三口之家燒炭自殺，張某和林某夫婦及其兒子無(wú)一幸免，死因疑為信用卡透支無(wú)力償還。據(jù)報(bào)道，這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達(dá)50多萬(wàn)元。
據(jù)知情人士透露，此次事件是上海銀監(jiān)局重拳處罰銀行信用卡違規(guī)的直接觸發(fā)因素。所謂“過(guò)度授信”一是指額度授信超過(guò)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，二是指授信額度超過(guò)客戶對(duì)授信的實(shí)際需要量。
過(guò)度授信并非個(gè)案
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種過(guò)度授信的情況并不少見，一位持卡人稱，自己手里的幾張信用卡，看到的總計(jì)信用額度為120萬(wàn)余元，據(jù)一位金融業(yè)內(nèi)部人士表示，其見過(guò)的數(shù)量最多的持有達(dá)19家銀行信用卡之多，額度已經(jīng)達(dá)到70萬(wàn)元，數(shù)家銀行對(duì)一個(gè)用戶的“多頭授信”的現(xiàn)象卻并不鮮見，絕非個(gè)別現(xiàn)象。
“在信用卡發(fā)展之初，行業(yè)中一直認(rèn)為國(guó)內(nèi)發(fā)卡人群基數(shù)龐大，信用卡市場(chǎng)具有無(wú)限發(fā)展?jié)摿?，于是各家銀行紛紛上馬信用卡業(yè)務(wù)，特別是一些眾多的中小商業(yè)銀行。銀行出于發(fā)卡壓力，過(guò)度集中地開發(fā)信審標(biāo)準(zhǔn)中的‘A、B類客戶’，造成這種‘一人多卡’的多頭授信現(xiàn)象極為普遍，其中教師、醫(yī)生、公務(wù)員等都成為‘一人多卡’的‘重災(zāi)區(qū)’。”國(guó)內(nèi)知名信用卡專家董崢認(rèn)為，“一人多卡”的多頭授信現(xiàn)象，其原因主要還是源于各銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力。銀行為了搶占信用卡市場(chǎng)份額，不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請(qǐng)信用卡。
亂象
不少銀行將信用卡辦卡業(yè)務(wù)外包
銀行信用卡市場(chǎng)的亂象由來(lái)已久，為了爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，部分銀行尤其是中小型銀行在發(fā)卡過(guò)程中過(guò)度授信、捆綁發(fā)卡、虛假信息等行為一直存在。
由于各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，過(guò)去多年一直采取粗放式的開拓方式，不少銀行采用外包的形式，將信用卡辦卡業(yè)務(wù)交給某公司來(lái)處理。
在網(wǎng)絡(luò)搜索上竟然發(fā)現(xiàn)“辦理××銀行信用卡，一張50元傭金”的廣告，消息發(fā)布者稱，可以登錄銀行官網(wǎng)辦理信用卡，成功后領(lǐng)到卡要去銀行激活成功且隨便消費(fèi)一筆金額，客戶就可以找雇主領(lǐng)50元傭金。此外，還有求職網(wǎng)站明確掛出“招聘兼職信用卡辦卡人員，50元一張”的廣告，其還在備注上標(biāo)明：“同一個(gè)人可以做不同種類的信用卡，一個(gè)人可以做四五張。”
“在前幾年信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)期，確實(shí)存在員工辦卡提成的激勵(lì)措施，但近幾年，隨著信用卡市場(chǎng)的理性發(fā)展，各家銀行也加大了對(duì)這一塊的審查力度。因此目前這種情況已經(jīng)減少了?！蹦彻煞葜沏y行信用卡相關(guān)人士稱。
數(shù)據(jù)
多家銀行信用卡逾期率上升明顯
央行數(shù)據(jù)顯示，今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.94%。雖然風(fēng)險(xiǎn)仍在可控范圍內(nèi)，但出現(xiàn)了較明顯的上升趨勢(shì)。另一方面，到二季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡4.22億張，全國(guó)人均持有0.31張，遠(yuǎn)低于美、日、韓等發(fā)達(dá)和新興經(jīng)濟(jì)體，因此我國(guó)的信用卡發(fā)展依舊存在巨大的空間。近兩年來(lái)，銀行業(yè)高度重視零售業(yè)務(wù)，信用卡仍是高于銀行業(yè)務(wù)平均收益率的“優(yōu)質(zhì)蛋糕”，所以“跑馬圈地”沖動(dòng)并未根本上改變。
從消息人士處獲悉，目前的銀行業(yè)信用卡不良率依舊在大步“提升”，三季度的數(shù)據(jù)顯示，某股份制銀行個(gè)人信用卡的逾期率甚至高達(dá)4%。
平安銀行2014年半年報(bào)顯示，截至6月末，該行信用卡不良率較去年末上升0.21個(gè)百分點(diǎn)至1.79%，信用卡不良貸款余額為17.7億元，較去年末增幅達(dá)29%。
興業(yè)銀行今年上半年的信用卡壞賬率高達(dá)2.14%，較去年末上升0.32個(gè)百分點(diǎn)。
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