無論是短信形式還是電話邀請，又或者是銀行APP推送，你一定也收到過銀行的分期邀請，對于信用卡賬單金額較大的情況來說，每一期看似僅需要支付很少的費用，然而，事實并非如此，不算不知道，我們竟需要支付這么高的利息。
1、等額本息還款方式的真實利率
舉個例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優(yōu)惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是833元，利息是60塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一點，等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的，例如第一個月本金是10000，第二個月是10000-833=9167，以此類推，還到最后一期第12個月的時候本金是833元，而利息還是60元，最后一個月實際利率算下來是60/833=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍！那么等額本息還款方式實際上每個月的資金使用率是多少呢？
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12個月=5419元，而分期的實際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒看錯，這就是信用卡分期的實際利率，整整高了一倍多！
2、為什么信用卡分期利息會貴這么多
先弄明白平常說的先息后本利息怎么算的。例如A君借錢給B君1萬塊錢，約定每個月還利息60元，一年到期之后還本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說的真實利率。
而信用卡分期采用等額本息的方式計算，每個月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導(dǎo)致資金使用率不高，所以算下來利息就高了。
3、如何快速計算真實利率
真實利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速換算成真實利率呢， 以0.6%作為基準來計算，加入10000塊要做12個月的分期，是如何計算的：
公式：年利率 = 單期手續(xù)費率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1)
我們平常為了買到某一件心儀已久的東西，有的時候利用信用卡分期確實方便多了，分期確實減少了我們的還款壓力，不過付出的代價確實真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實利率了。
如果信用卡分期的真實利率你覺得還不高，手機消費分期的利息就高的嚇人了。我們平常去手機店買手機或許都能看到各種0首付分期購買手機的廣告，不算各種手續(xù)費，月利息按照2%計算，換算成為真實利息2%*12*24/(12+1)=44.31%，真的高得嚇人了！
為了避免各種消費分期的坑，這種換算真實利率的辦法一定要掌握。
