信用卡貸款不良率上升，金融科技助力精準(zhǔn)風(fēng)控

　　日前，一則“銀行信用卡ABS產(chǎn)品違約率持續(xù)走高”的新聞，再次引發(fā)市場對銀行零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)注。

　　信用卡貸款不良加速暴露　　
　　銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一季度消費(fèi)類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影響部分信用卡客戶的還款能力；另一方面，信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速。
　　
　　業(yè)內(nèi)分析師稱，相較于對公業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會更早暴露。隨著國內(nèi)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的推進(jìn)，居民的收入和消費(fèi)意愿均有一定提升，后續(xù)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對可控。根據(jù)招商銀行消費(fèi)貸ABS的月度數(shù)據(jù)，30天內(nèi)逾期率在3月達(dá)到高點(diǎn)后已邊際改善，二季度或迎來零售不良率的高點(diǎn)。
　　
　　疫情利空已全部釋放　　
　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，復(fù)工復(fù)產(chǎn)持續(xù)推進(jìn)，居民就業(yè)率持續(xù)上升，居民還款能力將逐步恢復(fù)，未來消費(fèi)類貸款和信用卡貸款不良率上升趨勢將有所改善。
　　
　　據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，仍在存續(xù)期的ABS產(chǎn)品情況(包括3款消費(fèi)貸、8款信用卡)來看，疫情過后，不良上升壓力已邊際有所緩解，當(dāng)期違約率上升幅度明顯收窄，逾期貸款率上升勢頭也開始放緩。
　　
　　分析師稱，從消費(fèi)貸款A(yù)BS的表現(xiàn)來看，疫情對新增消費(fèi)貸款的利空已經(jīng)出盡，目前處于存量違約貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步消化的階段。
　　
　　金融科技助力精準(zhǔn)風(fēng)控　　
　　盡管看好業(yè)務(wù)前景，但或許是逾期率攀升較快，近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。　　
　　多位銀行人士表示，拋開短期的疫情影響，近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應(yīng)用，銀行對于個人客戶的風(fēng)險(xiǎn)識別也更加精準(zhǔn)。
　　
　　對于消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，有研究員稱，借助金融科技手段和大數(shù)據(jù)，銀行得以全面貫穿消費(fèi)金融貸前、貸中、貸后來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。比如貸前利用金融科技生物特征識別、行為特征分析等技術(shù)進(jìn)行反欺詐等信貸審核，貸中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用行為跟蹤、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等措施來進(jìn)行用戶行為跟蹤，貸后利用智能催收等手段提高催收還款效果等。