盡管VISA與銀聯(lián)的爭(zhēng)端已經(jīng)被美方推向世界貿(mào)易組織(WTO)，但央行仍低調(diào)推進(jìn)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡全面發(fā)行。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者獨(dú)家獲悉，央行已經(jīng)起草并向商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》以及試點(diǎn)工作的征求意見稿。
換言之，在收單和清算轉(zhuǎn)接兩大環(huán)節(jié)繼續(xù)保持強(qiáng)勢(shì)地位之外，中國(guó)銀聯(lián)將在芯片卡時(shí)代獲得獨(dú)家發(fā)卡資格，一直希望進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織在短期內(nèi)恐怕難以有所作為。
金融IC卡時(shí)間表
發(fā)卡、收單和清算轉(zhuǎn)接是銀行卡產(chǎn)業(yè)的三大環(huán)節(jié)。其中，清算轉(zhuǎn)接環(huán)節(jié)（即銀行卡的跨行交易和清算）已經(jīng)由中國(guó)銀聯(lián)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)在中國(guó)銀聯(lián)正冀望在發(fā)卡環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)更大的話語(yǔ)權(quán)。
本報(bào)記者獲悉，央行已經(jīng)組織部分商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)起草了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（征求意見稿）和《關(guān)于開展金融IC卡應(yīng)用工程試點(diǎn)工作的通知》（征求意見稿），并已向各商業(yè)銀行征求意見。
在相關(guān)征求意見稿中，央行明確提出要按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、全面升級(jí)；統(tǒng)籌規(guī)劃、有序推進(jìn)；加強(qiáng)監(jiān)管、安全實(shí)施；行業(yè)結(jié)合、堅(jiān)持創(chuàng)新”的原則推行金融IC卡。所謂“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”是指統(tǒng)一執(zhí)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，即將統(tǒng)一發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡。
至此，中國(guó)銀聯(lián)實(shí)際上已經(jīng)獨(dú)家獲得國(guó)內(nèi)銀行芯片卡標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)。
根據(jù)征求意見稿，央行制定的總體目標(biāo)是全面實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用，在5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全國(guó)發(fā)行和受理金融IC卡，有效防范銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行卡安全、便捷和高效的使用。
記者掌握到的具體發(fā)卡推進(jìn)表為：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、和招商銀行6家銀行將從2011年1月1日起開始發(fā)行金融IC卡；其他全國(guó)性商業(yè)銀行應(yīng)從2013年1月1日起發(fā)行金融IC卡。自2015年1月1日起，所有境內(nèi)新發(fā)行的以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
在推進(jìn)發(fā)卡的同時(shí)，央行對(duì)受理環(huán)境改造亦有時(shí)間表：從2013年1月1日起，境內(nèi)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端應(yīng)可受理金融IC卡。其中，從明年1月1月起，存量直連銷售點(diǎn)終端（POS機(jī)具）應(yīng)可受理金融IC卡；從2012年1月1日起，全國(guó)性商業(yè)銀行布放的存量間連POS和自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）應(yīng)可受理金融IC卡。
為了保證5年后金融IC卡在國(guó)內(nèi)全面推行，央行初步框定了先行試點(diǎn)城市：上海、重慶、深圳、?？诘?3個(gè)城市為重點(diǎn)試點(diǎn)城市，在2011年底前完成試點(diǎn)；天津、廣州、哈爾濱、廈門等30個(gè)城市為擴(kuò)大試點(diǎn)城市，在2012年底前完成試點(diǎn)。
試點(diǎn)結(jié)束后，13個(gè)重點(diǎn)試點(diǎn)城市金融IC卡受理機(jī)具改造完成率應(yīng)高于90%，金融IC卡占新發(fā)行的銀行卡比重應(yīng)在40%以上；30個(gè)擴(kuò)大試點(diǎn)城市金融IC卡受理機(jī)具改造完成率應(yīng)高于70%，金融IC卡占新發(fā)行的銀行卡比重應(yīng)在30%以上。
“由此看來(lái)，央行推行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡的決心已定，如果央行按照目前計(jì)劃實(shí)施，PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)芯片卡將綁定銀聯(lián)的‘62’BIN號(hào)，頗有一統(tǒng)江湖的意味，VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織的雙幣卡很可能‘壽終正寢’?！币晃粐?guó)有銀行信用卡中心人士說(shuō)。
矛盾升級(jí)
“我們?cè)趦?nèi)部進(jìn)行測(cè)試，現(xiàn)在已經(jīng)具備發(fā)行金融IC卡的技術(shù)條件?！笔着圏c(diǎn)銀行之一的信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者。
從技術(shù)上說(shuō)，執(zhí)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡對(duì)應(yīng)的是中國(guó)銀聯(lián)的清算轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。5年內(nèi)執(zhí)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡全面發(fā)行，無(wú)疑會(huì)更進(jìn)一步強(qiáng)化中國(guó)銀聯(lián)在清算環(huán)節(jié)的強(qiáng)勢(shì)地位。
這在央行相關(guān)征求意見稿中得到印證：中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)盡快完善金融IC卡跨行轉(zhuǎn)接和清算系統(tǒng)建設(shè)，及時(shí)根據(jù)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展需求補(bǔ)充完善相關(guān)跨行通用業(yè)務(wù)規(guī)則，具備全面受理銀行所需要的服務(wù)能力。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松早在《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r評(píng)估報(bào)告》中就已經(jīng)指出，銀行卡產(chǎn)業(yè)的話語(yǔ)權(quán)或者主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在銀行卡組織的標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，某卡組織的銀行卡發(fā)行規(guī)模越大，受理范圍越廣，對(duì)于特約商戶和持卡人而言，銀行卡帶來(lái)的價(jià)值就越大，就更能拓展受理網(wǎng)絡(luò)和發(fā)展特約商戶。
自中國(guó)銀行業(yè)開展銀行卡業(yè)務(wù)以來(lái)，VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織在中國(guó)并不能直接發(fā)行人民幣借記卡和信用卡，取而代之VISA與中資銀行發(fā)行雙幣卡（實(shí)為雙標(biāo)識(shí)卡），曲線進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，但雙幣卡在國(guó)內(nèi)仍必須走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道，在境外消費(fèi)刷卡可選擇走國(guó)際卡組織或銀聯(lián)的清算通道。前一段時(shí)期所謂VISA“封殺”雙幣卡海外銀聯(lián)通道即因此利益分配格局而致。
在未來(lái)國(guó)內(nèi)全面發(fā)行金融IC卡后，國(guó)際卡組織想進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行卡清算轉(zhuǎn)接市場(chǎng)幾無(wú)可能，而且其與中資銀行發(fā)行的雙幣卡如何處置仍是未知數(shù)。
VISA和中國(guó)銀聯(lián)的沖突逐漸升級(jí)。新華社最新報(bào)道，美國(guó)貿(mào)易代表羅恩·柯克9月15日稱中國(guó)人民銀行自2001年以來(lái)發(fā)布了多項(xiàng)限制措施，使人民幣支付卡交易由中國(guó)銀聯(lián)壟斷，違反了中國(guó)開放金融服務(wù)業(yè)市場(chǎng)的承諾。
中國(guó)商務(wù)部在回復(fù)媒體時(shí)表示：“我有關(guān)銀行卡電子支付的措施是符合我世貿(mào)承諾的。中方將仔細(xì)研究美方提起的兩項(xiàng)磋商請(qǐng)求，并根據(jù)WTO爭(zhēng)端解決程序進(jìn)行妥善處理。”
目前中國(guó)銀聯(lián)并未就此事發(fā)表評(píng)論。上述國(guó)有銀行信用卡中心人士認(rèn)為，入世承諾的協(xié)議文本中文、英文版本分別對(duì)中方、美方有利，裁定結(jié)果尚未可知?！暗玍ISA目前并不夠本土化，即便開放，監(jiān)管部門仍不排除進(jìn)行牌照審批管理的可能性，VISA自身也缺乏深入中國(guó)的誠(chéng)意和準(zhǔn)備?！?/p>
銀行三大顧慮
VISA和中國(guó)銀聯(lián)矛盾公開化，身為中國(guó)銀聯(lián)的股東，發(fā)卡銀行卻無(wú)太大的話語(yǔ)權(quán)。而且對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)發(fā)卡面臨三大顧慮。
其一，VISA、萬(wàn)事達(dá)雙幣卡將來(lái)怎么處理？未來(lái)還能不能發(fā)雙幣卡？
面對(duì)當(dāng)前不明朗的局面，上述銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為有兩種可能性：一、發(fā)行兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡，從技術(shù)說(shuō)這并非不可能，但存在較大的資源浪費(fèi)，且國(guó)內(nèi)清算轉(zhuǎn)接系統(tǒng)由中國(guó)銀聯(lián)鋪設(shè)，萬(wàn)一將來(lái)不能識(shí)別，會(huì)給客戶造成非常大的麻煩，而且政策監(jiān)管上會(huì)遇到問(wèn)題；二、國(guó)內(nèi)借記卡和信用卡采用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，而對(duì)于國(guó)際借記卡，由于目前國(guó)際上磁條卡仍占較大份額，可考慮發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡和其他卡組織標(biāo)準(zhǔn)的磁條卡，這樣磁條卡可在國(guó)際使用。“不管哪種可能性，對(duì)發(fā)卡行來(lái)說(shuō)都非常麻煩?！?/p>
其二，除了新發(fā)行的金融IC卡之外，磁條卡升級(jí)將是一筆不小的費(fèi)用，尤其是ATM的改造成本比較高。
記者獲悉，為利于全面推行金融IC卡，央行將會(huì)采取補(bǔ)貼政策，按照“實(shí)施獲補(bǔ)，先行多得”的原則對(duì)實(shí)施芯片卡升級(jí)的銀行進(jìn)行補(bǔ)貼。
此外，央行還將會(huì)同相關(guān)產(chǎn)業(yè)主管部門研究金融IC卡產(chǎn)業(yè)支持政策，目的是逐步降低卡片和相關(guān)設(shè)備成本，從而降低金融IC卡升級(jí)成本。
其三，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡全面發(fā)行后，在海外沒(méi)有央行“越洋支持”，在磁條卡過(guò)渡到芯片卡過(guò)程中中國(guó)銀聯(lián)在境外鋪設(shè)清算通道的數(shù)量能否滿足刷卡人需求？
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至去年底，銀聯(lián)境外受理商戶、POS和ATM機(jī)累計(jì)分別達(dá)到55.7萬(wàn)戶、69.8萬(wàn)臺(tái)和71.9萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)28%、29%和23%。全年銀聯(lián)卡國(guó)際業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和金額分別為3436萬(wàn)筆和1083億元，增長(zhǎng)53%和62%。“中國(guó)銀聯(lián)發(fā)展很快，但是跟VISA等國(guó)際巨頭相比仍有不小差距?！鄙鲜鲂庞每ㄖ行呢?fù)責(zé)人說(shuō)。
在相關(guān)征求意見稿中，央行也敦促中國(guó)銀聯(lián)加快拓展境外受理環(huán)境，使得境外網(wǎng)絡(luò)可以受理金融IC卡。
VISA和銀聯(lián)對(duì)峙大事記
2010年3月
VISA等三家國(guó)際信用卡組織討論通過(guò)美國(guó)貿(mào)易代表對(duì)中國(guó)限制其在華商業(yè)發(fā)展的行為提出抗議。
2010年5月底
VISA向全球會(huì)員銀行發(fā)函要求：從8月1日起在境外受理帶Visa標(biāo)識(shí)的雙幣種信用卡時(shí)不得走銀聯(lián)的清算通道，否則將重罰收單銀行。
2010年6月2日
中國(guó)銀聯(lián)表示，雙幣卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識(shí)雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，任何一方都無(wú)權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。
2010年6月2日
VISA回應(yīng)，從來(lái)沒(méi)有也不會(huì)“封殺”銀聯(lián)“62”字頭卡片，而是為了確保VISA持卡人能夠享受到由VISA支付系統(tǒng)提供的安全便捷和可靠的支付體驗(yàn)及服務(wù)的保障。
2010年9月15日
美國(guó)貿(mào)易代表辦公室向WTO申訴中國(guó)，指責(zé)中國(guó)歧視美國(guó)鋼鐵生產(chǎn)商和信用卡公司。
