近日，有消費(fèi)者反映信用卡的刷卡記錄讓人越看越糊涂，有的消費(fèi)地點(diǎn)毫無(wú)印象，但它們確實(shí)寫(xiě)在信用卡的刷卡記錄上。難道是信用卡被盜刷了？不，其實(shí)是支付機(jī)構(gòu)在搞鬼。
消費(fèi)記錄清清楚楚，就是看不懂
陳先生的擔(dān)心來(lái)自一次無(wú)意的查詢(xún)。以前，到了還款日，陳先生只看一下余額，然后就直接轉(zhuǎn)賬還款。9月份還款日的前幾天，他和往常一樣打開(kāi)電腦準(zhǔn)備還款，覺(jué)得余額不對(duì)，于是就打開(kāi)“明細(xì)”查看刷卡消費(fèi)記錄。
看了消費(fèi)記錄，陳先生更是一頭霧水——好幾筆消費(fèi)都看不出具體的消費(fèi)地點(diǎn)。
“當(dāng)時(shí)我老婆站在我旁邊看，那臉色是越來(lái)越不對(duì)。”雖然陳先生一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己沒(méi)有去這些地方消費(fèi)，可是刷卡記錄讓他無(wú)法解釋。“還有一筆消費(fèi)顯示是上海刷卡的，可是整個(gè)月我都沒(méi)去過(guò)上海。”后來(lái)夫妻倆經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的回憶，才將這幾筆“無(wú)主”的刷卡記錄所對(duì)應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)所找了出來(lái)。
陳先生打開(kāi)了自己信用卡的刷卡消費(fèi)記錄。9月份總共刷卡消費(fèi)9筆，有4筆的刷卡記錄和實(shí)際消費(fèi)地點(diǎn)無(wú)法對(duì)應(yīng)。中秋節(jié)，和親戚在天香閣飯店聚餐消費(fèi)2400元，刷卡記錄顯示的消費(fèi)地點(diǎn)是句容大潤(rùn)發(fā)賣(mài)場(chǎng)；買(mǎi)了一輛新日電動(dòng)車(chē)1780元，刷卡記錄顯示的是京口明輝通信器材經(jīng)營(yíng)部；上海匯付數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司——電信繳費(fèi)592元，不知道在哪兒消費(fèi)的；易寶支付有限公司120元，也不知道在哪兒消費(fèi)的。
陳先生的一張借記卡消費(fèi)記錄當(dāng)中也出現(xiàn)了“句容大潤(rùn)發(fā)賣(mài)場(chǎng)”，消費(fèi)100多元，實(shí)際的消費(fèi)場(chǎng)所怎么也想不起來(lái)。還有前幾個(gè)月的幾筆也找不到主：上海盛付通電子支付有限公司——“大型倉(cāng)儲(chǔ)式”137元，通聯(lián)電支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司——“加油類(lèi)”113元，通聯(lián)電支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司——“交通運(yùn)輸售”156元，快錢(qián)支付清算信息有限公司——“保險(xiǎn)”268元，快錢(qián)支付清算信息有限公司——“航空”158元。
陳先生說(shuō)，消費(fèi)記錄就應(yīng)當(dāng)清楚明白，而不是讓人越看越糊涂。
張冠李戴不是失誤，是競(jìng)爭(zhēng)所致
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，造成刷卡消費(fèi)記錄和實(shí)際消費(fèi)無(wú)法對(duì)應(yīng)的原因是競(jìng)爭(zhēng)。
我國(guó)pos機(jī)支付經(jīng)歷了三個(gè)階段，2005年之前，銀聯(lián)一家獨(dú)大，所有pos機(jī)均由銀聯(lián)設(shè)置；2005年之后，商業(yè)銀行開(kāi)始布置自己的pos機(jī)，與銀聯(lián)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；2011年5月26日，央行公布第一批27家企業(yè)獲得“支付業(yè)務(wù)許可證”，而現(xiàn)在拿到牌照的已經(jīng)有200多家。第三方支付機(jī)構(gòu)全面加入讓競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。
“2011年之前，商戶(hù)辦理pos機(jī)，只有通過(guò)銀行和銀聯(lián)兩種渠道。當(dāng)時(shí)并沒(méi)有這樣的套用現(xiàn)象。”銀聯(lián)商務(wù)有限公司鎮(zhèn)江分公司總經(jīng)理陳樹(shù)東表示，隨著支付機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)張，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，目前在鎮(zhèn)江開(kāi)展業(yè)務(wù)的至少有十幾家。有的支付機(jī)構(gòu)為了能在商戶(hù)處布置pos機(jī)，就假借pos機(jī)升級(jí)，調(diào)換了銀聯(lián)的刷卡機(jī)具。更有甚者，直接假借銀聯(lián)名義在外招攬業(yè)務(wù)，以至于陳樹(shù)東在給公司員工印制名片時(shí)加上了二維碼，以防止其他支付機(jī)構(gòu)借用銀聯(lián)的名義。
競(jìng)爭(zhēng)最有效的方法就是價(jià)格戰(zhàn)。根據(jù)發(fā)改價(jià)格[2013]66號(hào)《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》的規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)組成。其中，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。商戶(hù)類(lèi)別不同，刷卡手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)也不一樣：餐娛類(lèi)1.25%（含餐飲、賓館、娛樂(lè)、珠寶金飾、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車(chē)銷(xiāo)售），一般類(lèi)0.78%（含百貨、批發(fā)、社會(huì)培訓(xùn)、中介服務(wù)、旅行社及景區(qū)門(mén)票等），民生類(lèi)0.38%（含超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票），公益類(lèi)（含公立醫(yī)院和公立學(xué)校，免發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，只收收單服務(wù)費(fèi)，且按照服務(wù)成本收?。?
要爭(zhēng)取客戶(hù)，幫助客戶(hù)降低刷卡費(fèi)率是最有效的手段。而降低費(fèi)率最簡(jiǎn)單的方法就是變換商戶(hù)類(lèi)別，比如把餐娛類(lèi)變成一般類(lèi)，或者費(fèi)率更低的民生類(lèi)。從這一角度出發(fā)，在飯店刷卡，記錄顯示超市，這樣的現(xiàn)象就不難理解了。
實(shí)名制不落實(shí)，支付機(jī)構(gòu)要受罰
其實(shí)，《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》明確要求，各收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織應(yīng)建立自律約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)公益類(lèi)及低費(fèi)率商戶(hù)的審核，防止違規(guī)套用低費(fèi)率，做到刷卡手續(xù)費(fèi)應(yīng)收盡收。銀行卡清算組織應(yīng)當(dāng)明確各類(lèi)商戶(hù)具體適用費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、公益類(lèi)機(jī)構(gòu)包含的具體范圍等，并報(bào)國(guó)家發(fā)展改革委備案。
另外，人民銀行2013年制定的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中也要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請(qǐng)材料。同時(shí)，根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第四十八條，支付機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)，未按規(guī)定建立并落實(shí)特約商戶(hù)實(shí)名制、資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、收單銀行結(jié)算賬戶(hù)管理、檔案管理、外包業(yè)務(wù)管理、交易和信息安全管理等制度的，由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款。
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