近年來，信用卡分期成為了各銀行大力推廣的主流業(yè)務(wù)，持卡者從買車、裝修到買手機(jī)、買電腦等，只要達(dá)到一定金額就可采用這種便利的業(yè)務(wù)，而且銀行還會(huì)以低手續(xù)費(fèi)率作為賣點(diǎn)，吸引用戶進(jìn)行信用卡分期結(jié)算。不過，從多方面了解到，由于有的銀行要一次性提前收取手續(xù)費(fèi)，加上每個(gè)月都還本金，最終占用資金遠(yuǎn)低于所借款項(xiàng)，因而信用卡分期付款的成本并不便宜，實(shí)際利率是名義利率的2倍左右。
市民檀先生近日看中了一款32多萬元的新車。由于手頭現(xiàn)金不多，他就向一家大銀行申請(qǐng)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)，自己付三成款項(xiàng)，另外七成由銀行信用卡放款，金額為22.82萬元。檀先生選擇了36期，手續(xù)費(fèi)率為10.43%，平均年手續(xù)費(fèi)率為3.47%。這樣手續(xù)費(fèi)一共為2.38萬元，每月需還本金6300多元。檀先生稱，他選擇信用卡分期付款業(yè)務(wù)主要是該業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率比定期存款利率還低，目前銀行3年期定期存款利率為4.25%。不過信用卡分期付款業(yè)務(wù)有點(diǎn)美中不足，2.38萬元的手續(xù)費(fèi)在放款時(shí)需要一次性提前收取。
據(jù)了解，眼下像檀先生一樣采用信用卡分期付款進(jìn)行消費(fèi)的客戶越來越多。一是信用卡分期付款業(yè)務(wù)程序簡便。持卡人在進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，客戶不需要抵押和繁瑣的審批程序，只要客戶提出申請(qǐng)，過往沒有不良信用記錄，銀行后臺(tái)就會(huì)快速審批，一次性將款項(xiàng)支付給商戶。二是信用卡分期付款業(yè)務(wù)還款期限靈活，目前各家銀行提供的信用卡分期付款期限主要有3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期。手續(xù)費(fèi)率與分期期限掛鉤，而且有的手續(xù)費(fèi)名義利率比銀行同期定期存款利率還要低。
不過信用卡分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率并不便宜。銀行手續(xù)費(fèi)一次性提前收取，致使所占用的資金比實(shí)際借款要少。以上述檀先生借款為例，借款22.82萬元，提前一次性支付了2.38萬元手續(xù)費(fèi)，實(shí)際銀行只放款20.44萬元。手續(xù)費(fèi)除以實(shí)際放款額，36期手續(xù)費(fèi)率變成11.64%，比名義10.43%利率高出了1.23個(gè)百分點(diǎn)。
理財(cái)規(guī)劃師表示，手續(xù)費(fèi)提前一次性收取只是實(shí)際利率抬高的一部分因素。分期付款業(yè)務(wù)不是到期一次性還本，而是在還款周期內(nèi)每月償還本金。隨著每個(gè)月本金的償還，所欠銀行款項(xiàng)也在逐步減少，但手續(xù)費(fèi)卻仍按原借款額計(jì)算收取，這也會(huì)致使分期付款實(shí)際利率高于名義利率。
仍以檀先生的情況為例，撇開手續(xù)費(fèi)提前扣收因素，檀先生借款22.82萬元，分36期還款，每月還本金約為6338元。這樣在第一個(gè)月時(shí)占用銀行的本金為22.82萬元，第二個(gè)月占用的本金剩下22.1862萬元，第三個(gè)月占用的本金為21.5524萬元，以此類推，到第36期時(shí)只占用銀行本金6338元。測算得知，實(shí)際上平均占用銀行資金約為11.72萬元?？偸掷m(xù)費(fèi)2.38萬元除以平均占用的資金11.72萬元，實(shí)際利率約為20.3%。如果考慮到手續(xù)費(fèi)提前扣收因素，實(shí)際利率約是名義利率的2倍。
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