信用卡不良貸款率在近兩年里接二連三再創(chuàng)新高，涉及到信用卡糾紛的案件也日益增多，特別是近期，商業(yè)銀行信用卡中心起訴持卡人案件數(shù)量持續(xù)攀升。9月10日，在上海高級(jí)人民法院網(wǎng)開庭公告披露的預(yù)告9月10日至10月10日開庭的信用卡糾紛案件中，以商業(yè)銀行信用卡中心作為原告、以自然人為被告的信用卡糾紛案就高達(dá)2037起。
受宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩，銀行信用卡壞賬持續(xù)走高，客觀上推高了信用卡糾紛案數(shù)量不斷上升。不少中小企業(yè)主通過個(gè)人透支或者刷卡套現(xiàn)的方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信用卡不良增加，這種現(xiàn)象在深陷危機(jī)中的鋼貿(mào)行業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。
“有些會(huì)員為了償還銀行貸款，刷信用卡或者套現(xiàn)償還銀行貸款本金和利息。為鋼貿(mào)商貸款的20多家銀行都為鋼貿(mào)商提供信用卡業(yè)務(wù)，在去年的時(shí)候我們初步統(tǒng)計(jì)，每個(gè)會(huì)員手中都有幾張大額信用卡。”上海寧德商會(huì)一位內(nèi)部人士表示。
信用卡糾紛案數(shù)量飆升
9月10日，在上海市高級(jí)人民法院網(wǎng)查詢9月10日到10月10日期間的開庭數(shù)據(jù)中顯示，在未來一個(gè)月內(nèi)，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、上海銀行等多家商業(yè)銀行信用卡中心為原告的信用卡糾紛開庭案件數(shù)量超過2000起，達(dá)到2037起。
其中，興業(yè)銀行信用卡中心信用卡糾紛案數(shù)量最高，總共起訴1410人，浦發(fā)銀行信用卡中心起訴405人，上海銀行信用卡中心起訴240人。
值得注意的是，在2037起商業(yè)銀行信用卡中心作為原告發(fā)起的信用卡糾紛案中，多名被告人同時(shí)被多家銀行起訴，這樣的被告人數(shù)量不在少數(shù)。
在以商業(yè)銀行為原告的信用卡糾紛案中，主要涉及信用卡惡意透支以及通過虛假消費(fèi)等行為進(jìn)行非法套現(xiàn)的兩種情況。
早在今年4月，上海高級(jí)人民法院方面就曾做過統(tǒng)計(jì)，2013年在已結(jié)案件中，信用卡詐騙占全部金融犯罪八成以上，在這其中以惡意透支型詐騙占絕大多數(shù)。
據(jù)報(bào)道，上海法院網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示去年9月5日至10月5日涉及信用卡糾紛的案件開庭數(shù)量僅97起。而今年同期差不多的時(shí)間內(nèi)，信用卡糾紛案件數(shù)量出現(xiàn)大幅飆升。
信用卡糾紛案數(shù)量上升的背后反映出當(dāng)前銀行信用卡壞賬持續(xù)走高的現(xiàn)象。
央行發(fā)布的2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額321.24 億元，較去年末上升27%；逾期半年未償還信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.57%，較去年末上升0.2個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)兩年以來的新高。
剛剛收官的銀行中報(bào)中也有部分銀行顯示信用卡不良率均有不同程度上升。
截至今年上半年，16家上市銀行僅有建行、招行、興業(yè)、浦發(fā)、平安銀行5家披露了信用卡不良率，其中興業(yè)信用卡不良率最高，達(dá)到2.14%，其余順序分別為平安銀行1.79%、浦發(fā)1.72%、招行1%、建行0.79%。除了浦發(fā)信用卡不良率與去年年末相比有所下降外，建行、興業(yè)、招行和平安銀行4家銀行不良率與去年年末相比均上升。
興業(yè)銀行中報(bào)中對(duì)信用卡不良率表述為，主要原因是部分企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩影響較大或自身管理經(jīng)營不善等問題，出現(xiàn)還款困難或違約。
平安銀行中報(bào)對(duì)信用卡不良率表述為，信用卡不良率比年初上升0.21 個(gè)百分點(diǎn)，主要是由于本行主動(dòng)調(diào)整信貸投放策略，減少低收益客戶的信貸投放，在改善組合結(jié)構(gòu)和提高組合收益的情況下，組合風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)有所上升。但調(diào)整后的組合收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)整體可控。
行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)殃及信用卡不良
對(duì)于目前信用卡不良率上升，某上市銀行人士認(rèn)為，信用卡不良率上升與各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略改變相關(guān)。
該銀行人士進(jìn)一步解釋：“在2009年之前，銀行借助信用卡業(yè)務(wù)，推進(jìn)零售客戶數(shù)量增長，信用卡的發(fā)行都是以個(gè)人信用消費(fèi)貸款為主。在2010年左右，新增信用卡客戶以在本行辦理貸款業(yè)務(wù)的中小企業(yè)主居多，這部分客戶風(fēng)險(xiǎn)性難以量化，增加了信用卡不良率上升?！?
此外，也有城商行人士表示，目前信用卡不良與宏觀經(jīng)濟(jì)相關(guān)，當(dāng)中小企業(yè)主所處行業(yè)下行時(shí)，企業(yè)主通過個(gè)人透支或者刷卡套現(xiàn)的方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信用卡不良增加。
這種情況在鋼貿(mào)行業(yè)尤其明顯，特別是去年以來鋼貿(mào)危機(jī)爆發(fā)，行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)傳導(dǎo)到信用卡領(lǐng)域。
2011年，鋼貿(mào)行業(yè)走低。公開資料顯示，從2011年6月開始，鋼材行業(yè)“入冬”近一年時(shí)間，上海螺紋鋼價(jià)格從4900元跌至3400元。自2011年底，銀行收緊鋼貿(mào)貸款，對(duì)鋼貿(mào)商開始只收不貸，并加大貸款清收力度。
在鋼貿(mào)行業(yè)經(jīng)濟(jì)下行的情況下，中小鋼貿(mào)商資金鏈斷裂。前述上海寧德商會(huì)內(nèi)部人士稱：“現(xiàn)在銀行催收貸款的手段多樣，有些會(huì)員為了償還銀行貸款，刷信用卡或者套現(xiàn)償還銀行貸款本金和利息，但是這也只能是拆東墻補(bǔ)西墻，資金鏈已經(jīng)斷了，市場情況又不好，鋼貿(mào)會(huì)員是真的沒有錢?！?
“為鋼貿(mào)商貸款的20多家銀行都為鋼貿(mào)商提供信用卡業(yè)務(wù)，在去年的時(shí)候我們初步統(tǒng)計(jì)每個(gè)會(huì)員手中都有幾張大額信用卡，平均額度在20萬元左右，涉及逾期的人數(shù)目前難以統(tǒng)計(jì)，因?yàn)楹枚鄷?huì)員已經(jīng)聯(lián)系不上了?！鄙鲜錾虾幍律虝?huì)人士表示。
據(jù)悉，上海寧德商會(huì)曾經(jīng)組織會(huì)員與銀行協(xié)商，希望銀行對(duì)于會(huì)員的信用卡逾期給予減免政策。目前在寧德商會(huì)官網(wǎng)上看到，上海銀行和浦發(fā)銀行已經(jīng)有明確減免條款。
“各家銀行多少都有些減免政策，只是寬松程度不同，甚至針對(duì)不同的持卡人有不同的減免政策?！鄙鲜錾虾幍律虝?huì)人士說。
對(duì)于銀行信用卡壞賬未來的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期問題，前述上市銀行人士表示，目前信用卡不良率還在正常范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
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