理財(cái)一周報(bào)記者/余果
除了銀行預(yù)付費(fèi)卡之外，上海還成為了另一種金融創(chuàng)新銀行卡——具有貸記卡功能的非接觸IC(智能芯片)卡的實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所。
這種新型銀行卡屬于“非接觸IC卡”的其中一種，可以將貸借賬戶(hù)中的資金額度轉(zhuǎn)移到現(xiàn)金賬戶(hù)里，不算作取現(xiàn)，無(wú)手續(xù)費(fèi)，最高1000元額度，可實(shí)現(xiàn)信用卡和移動(dòng)支付的雙重功能，一卡兩用。其中，貸記卡賬戶(hù)和普通銀行信用卡一樣是在銀行網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)機(jī)操作，小額賬戶(hù)移動(dòng)支付的功能則因POS機(jī)EMV遷移和IC受理改造完成而成為可能。
與手機(jī)錢(qián)包應(yīng)細(xì)分市場(chǎng)
對(duì)于已經(jīng)率先一步普及的通過(guò)手機(jī)錢(qián)包移動(dòng)支付的功能，有消費(fèi)者質(zhì)疑，所謂的“具有貸記卡功能的非接觸IC卡”與其在功能上有一定的重復(fù)性。尤其是深圳剛剛試點(diǎn)推出的“手機(jī)SIM卡+PBOC2.0貸記卡”的手機(jī)信用卡，除了小額移動(dòng)支付的功能之外，還涵蓋了信用卡的功能，對(duì)比之下，具有貸記卡功能的非接觸IC卡似乎并沒(méi)有更大的優(yōu)勢(shì)。那么兩者將如何區(qū)分目前客戶(hù)呢？
對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)分析人士9月14日對(duì)記者表示，兩者之間確實(shí)存在一個(gè)客戶(hù)群重疊的問(wèn)題，但是在未來(lái)移動(dòng)支付體系逐漸成熟之時(shí)，可以通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分來(lái)進(jìn)一步解決，“這跟不同人的消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)，有人喜歡用卡，有人則習(xí)慣只帶手機(jī)出門(mén)，可以根據(jù)需要有選擇性推廣，相互之間可以錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)?！?/FONT>
理財(cái)一周報(bào)記者近日獲悉，這種可能影響消費(fèi)者支付習(xí)慣的銀行卡正在上海悄然預(yù)熱：上海地區(qū)目前已完成了2.6萬(wàn)臺(tái)POS受理非接觸IC卡改造。商業(yè)銀行中，工商銀行已經(jīng)率先完成系統(tǒng)改造，迎接這種卡片的出爐，而交通銀行與中國(guó)銀行也有意陸續(xù)進(jìn)行改造。一旦系統(tǒng)做好準(zhǔn)備，銀行的客戶(hù)就可以去這幾家銀行進(jìn)行申請(qǐng)和使用。
目前包括部分超市收銀、自動(dòng)販賣(mài)機(jī)，未來(lái)甚至將延伸到地鐵、出租車(chē)等公交系統(tǒng)的設(shè)備上，都可以通過(guò)刷卡完成了。銀行卡牽涉的產(chǎn)業(yè)各方有意將此逐漸推廣，使上海成為全國(guó)IC支付環(huán)境最發(fā)達(dá)的城市。
對(duì)信用卡有替代性
雖然非接觸式IC卡本身與信用卡之間不是替換的概念，最初在功能設(shè)定上也互不相干，但是新型涵蓋兩種功能的卡片卻極有可能在未來(lái)成為信用卡的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)者。
“這種本身帶有信用卡功能的非接觸式IC卡，在未來(lái)是很可能代替信用卡的。本來(lái)實(shí)際使用功能類(lèi)似的卡之間就有可替換性。只是，如果信用卡在透支額度上做一個(gè)大的開(kāi)放，則被替代的可能性要降低，但這一點(diǎn)，銀行要看到其風(fēng)險(xiǎn)?！鄙虾Ｘ?cái)經(jīng)大學(xué)奚君羊教授對(duì)記者表示。
“對(duì)于這種卡片以后的發(fā)展，一是要看銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。如果將風(fēng)險(xiǎn)控制降低，對(duì)持卡人的限制變少，那么這種卡大規(guī)模發(fā)行的可能性就很大，另一點(diǎn)就是要看社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。當(dāng)大家的收入增加，還款能力變強(qiáng)，那銀行可能愿意增加這種卡的發(fā)行?！彼硎?。
此外，無(wú)論是哪種形式的移動(dòng)支付，消費(fèi)者一直以來(lái)針對(duì)小額賬戶(hù)不能掛失、無(wú)記名的處理辦法都頗有詬病。盡管如此，上述業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)銀行方面應(yīng)該也不會(huì)對(duì)這個(gè)規(guī)定有所改動(dòng)。
“小額賬戶(hù)充值額度只有上限1000元，沒(méi)有下限規(guī)定，它可以完全模擬一個(gè)只裝有10元、20元的零錢(qián)包，也就是說(shuō)IC卡遺失和現(xiàn)金遺失是一樣的，消費(fèi)者可以在賬戶(hù)里少轉(zhuǎn)移一些錢(qián)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。因而在這方面改進(jìn)似乎沒(méi)有必要?！痹撊耸恐赋觥?/FONT>
非接觸式IC卡
又稱(chēng)射頻卡，由IC芯片、感應(yīng)天線組成，封裝在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的PVC卡片內(nèi)，芯片及天線無(wú)任何外露部分?？ㄆ谝欢ň嚯x范圍(通常為5—10mm)靠近讀寫(xiě)器表面，通過(guò)無(wú)線電波的傳遞來(lái)完成數(shù)據(jù)的讀寫(xiě)操作(例如：交通卡)。
