在當前金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化、金融監(jiān)管協(xié)同推進的背景下，接下來銀行業(yè)發(fā)展將面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？其發(fā)展趨勢將呈現(xiàn)哪些特征？中國銀行業(yè)協(xié)會7月10日在北京發(fā)布的《2019年度中國銀行業(yè)發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，有6大趨勢值得關(guān)注。
一是銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速有望筑底企穩(wěn)，信貸投向?qū)⒁廊黄玫惋L(fēng)險領(lǐng)域；
二是存款增長壓力將得到緩解，但流動性管理難度猶存；
三是在監(jiān)管政策的引領(lǐng)下，民營企業(yè)、小微企業(yè)的融資環(huán)境將繼續(xù)得到改善，信貸力度將保持增長；
四是凈息差或?qū)⒁婍敾芈?，凈手續(xù)費收入有望進一步改善；
五是資產(chǎn)質(zhì)量后續(xù)可能承壓，不同機構(gòu)將繼續(xù)分化；
六是在多重因素的疊加下，銀行業(yè)盈利增速將穩(wěn)中趨緩。
“在銀行加大表內(nèi)信貸投放力度、表外業(yè)務(wù)監(jiān)管要求適當放寬的背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速有望筑底企穩(wěn)，保持在7%至8%的穩(wěn)定水平?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學(xué)家連平說，從信貸投向的偏好看，銀行業(yè)將重點關(guān)注3個領(lǐng)域，一是信用卡、住房按揭貸款領(lǐng)域；二是在基建投資托底實體經(jīng)濟的大環(huán)境下，銀行將針對PPP融資項目配置更多的信貸資源；三是國家重點支持的領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，如普惠金融、綠色金融等。
除了資產(chǎn)端，銀行業(yè)的負債端也將出現(xiàn)新變化?！秷蟾妗氛J為，今年商業(yè)銀行存款增長壓力將出現(xiàn)邊際緩解，但核心存款增長壓力猶存，流動性管理約束仍在。
究其原因，主要是受內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境多變影響，企業(yè)部門現(xiàn)金流壓力難以得到顯著改善，從而對核心存款的增長造成壓力。因此，《報告》預(yù)計，商業(yè)銀行的存款增長仍將依靠結(jié)構(gòu)性存款拉動，主動負債占比可能繼續(xù)提升。
此外，針對業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的“凈手續(xù)費”變化，《報告》指出，隨著多家商業(yè)銀行的理財子公司陸續(xù)落地，預(yù)計凈手續(xù)費收入將出現(xiàn)積極變化?！耙环矫?，2018年商業(yè)銀行凈手續(xù)費收入增長的主要貢獻來自信用卡業(yè)務(wù)，預(yù)計多數(shù)銀行接下來仍將繼續(xù)在該業(yè)務(wù)上發(fā)力；另一方面，隨著理財子公司陸續(xù)開業(yè)，預(yù)計理財業(yè)務(wù)收入將在2018年大幅下降的低基數(shù)前提下，今年出現(xiàn)明顯修復(fù)。”連平說。
針對社會各界普遍關(guān)注的資產(chǎn)質(zhì)量問題，接下來的發(fā)展趨勢又將如何？《報告》認為，資產(chǎn)質(zhì)量后續(xù)可能仍將承壓，不同機構(gòu)將繼續(xù)分化。
具體來看，2018年以來，在監(jiān)管鼓勵加強不良貸款確認的影響下，不良貸款生成率有所抬升，尤其是城商行和農(nóng)商行的不良貸款加速暴露，但不良貸款生成率目前仍總體處于可控區(qū)間，且隨著部分銀行將逾期90天以上的貸款基本納入不良貸款，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的“隱性包袱”也已大為減輕。
但值得注意的是，銀行不良資產(chǎn)認定將迎來更嚴格的“標尺”。今年4月份，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類暫行辦法（征求意見稿）》，拓寬了風(fēng)險分類的金融資產(chǎn)范圍，將風(fēng)險分類對象由信貸資產(chǎn)拓寬至所有承擔(dān)信用風(fēng)險的表內(nèi)外資產(chǎn)，且要求逾期90天以上債權(quán)即使抵押擔(dān)保充足也歸為不良貸款。
因此，接下來，在不良貸款存量壓力邊際緩解的情況下，面對經(jīng)濟環(huán)境不確定因素仍存、高質(zhì)量發(fā)展要求、更嚴格的資產(chǎn)分類新規(guī)等影響，銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險壓力仍將不減，整體資產(chǎn)質(zhì)量后續(xù)可能承壓。
