民營(yíng)銀行五年路
2014年3月，原銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)，從那之后截至目前為止，其已獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行達(dá)17家?；仡欉^(guò)去5年民營(yíng)銀行的發(fā)展過(guò)程，民營(yíng)銀行已摸索出了適合各自發(fā)展的經(jīng)營(yíng)路徑，并陸續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利。不過(guò)，管理層頻繁離職、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展受限等問(wèn)題依然困擾著民營(yíng)銀行。近期，監(jiān)管層頻頻提及民營(yíng)銀行的重要性。未來(lái)民營(yíng)銀行如何打開(kāi)市場(chǎng)？如何平衡股東與銀行之間的關(guān)系？發(fā)展瓶頸如何突破？在民營(yíng)銀行獲批五周年之際，多家民營(yíng)銀行高管受到采訪(fǎng)，共同剖析民營(yíng)銀行當(dāng)前發(fā)展困境，尋找高質(zhì)量發(fā)展路徑。五年來(lái)，民營(yíng)銀行通過(guò)特色化定位、差異化競(jìng)爭(zhēng)，已發(fā)展成為我國(guó)將金融市場(chǎng)不可或缺的重要角色?！墩ぷ鲌?bào)告》（2019）提出，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行。
“加強(qiáng)對(duì)中小微民企金融服務(wù)，大力發(fā)展普惠金融”是今年《政府工作報(bào)告》的重要內(nèi)容之一。在此背景下，普惠金融也被提升到銀行業(yè)戰(zhàn)略高度，這對(duì)于在成立之初就將業(yè)務(wù)定位聚焦于服務(wù)小微、個(gè)人、“三農(nóng)”等普惠金融領(lǐng)域的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展，民營(yíng)銀行現(xiàn)狀如何？在發(fā)展過(guò)程中受到哪些限制？又如何突破限制實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展？針對(duì)上述問(wèn)題，近日專(zhuān)訪(fǎng)了江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老。
“服務(wù)中小微民營(yíng)企業(yè)，發(fā)展普惠金融，這既是政府對(duì)我們的期望，亦是我們必須堅(jiān)守的生存之道。”黃金老認(rèn)為，民營(yíng)銀行作為新生金融機(jī)構(gòu)，必須發(fā)揮兩方面的“基因”優(yōu)勢(shì)，一是民營(yíng)企業(yè)的“基因”。要依托股東生態(tài)圈的資源稟賦，聚焦發(fā)展特色業(yè)務(wù)和市場(chǎng)縫隙業(yè)務(wù)，致力為民營(yíng)小微企業(yè)提供更多、更合適的金融服務(wù)。二是科技創(chuàng)新的“基因”?？萍紕?chuàng)新是民營(yíng)銀行的生命線(xiàn)和驅(qū)動(dòng)力，要走出有別于傳統(tǒng)銀行的差異化、特色化發(fā)展之路，就必須勇于探索，用金融科技打破行業(yè)邊界，打造新型銀行。
科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在《政府工作報(bào)告》中指出，要發(fā)展社區(qū)銀行和民營(yíng)銀行。你認(rèn)為民營(yíng)銀行在發(fā)展中有哪些困境？ 需要哪些政策支持？黃金老：民營(yíng)銀行作為我國(guó)金融改革的產(chǎn)物，承擔(dān)著引入差異化的業(yè)務(wù)模式，大力發(fā)展普惠金融，支持小微、個(gè)人等長(zhǎng)尾客戶(hù)群的責(zé)任，以及發(fā)揮“鲇魚(yú)效應(yīng)”促進(jìn)銀行體系服務(wù)效率提升的期望。自成立以來(lái)，一直得到各級(jí)政府、人民銀行、監(jiān)管部門(mén)的大力支持和有力指導(dǎo)，為民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)快速上軌道、形成競(jìng)爭(zhēng)力提供了極大的幫助。當(dāng)然，由于我們的發(fā)展時(shí)間還比較短，不管從業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)知名度，還是從產(chǎn)品影響力、客戶(hù)基礎(chǔ)等方面，我們與傳統(tǒng)大型銀行都存在較大差距。但這既是我們的弱點(diǎn)，也是我們的機(jī)遇，我們更小也更加靈活更加沒(méi)有負(fù)擔(dān)，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融變革的背景下，更容易抓住機(jī)會(huì)，輕裝上陣，更可能實(shí)現(xiàn)彎道超越。在政策上，我們希望能夠繼續(xù)在稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予我們扶持，幫助民營(yíng)銀行渡過(guò)艱難的創(chuàng)業(yè)期。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：在服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)小微方面，貴行如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)？
黃金老：一是精準(zhǔn)定位，差異發(fā)展。比如蘇寧銀行在設(shè)立之初就確定了普惠金融的發(fā)展方向，與傳統(tǒng)銀行差異發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。一方面，明確不涉足政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)銀行集中領(lǐng)域，將更多資源聚焦民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)等傳統(tǒng)金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域。另一方面，確定企業(yè)戶(hù)均授信額度不高于100萬(wàn)元，相比較國(guó)有大型企業(yè)，該授信額度更適合規(guī)模相對(duì)較小的民營(yíng)企業(yè)。
二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)“敢貸、愿貸、能貸”。圍繞普惠金融的業(yè)務(wù)定位，蘇寧銀行專(zhuān)門(mén)組建小微審批團(tuán)隊(duì)，改造信用評(píng)價(jià)模型和信貸審批流程，實(shí)現(xiàn)快速、規(guī)范、專(zhuān)業(yè)的流水線(xiàn)審批操作，提高審批效率。具體表現(xiàn)為，在信息收集方面，蘇寧銀行與各類(lèi)平臺(tái)/場(chǎng)景合作，基于合作方提供的數(shù)據(jù)和外部采集數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立全新的客戶(hù)評(píng)價(jià)體系；在融資擔(dān)保方面，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)訂單、應(yīng)收賬款、存貨、預(yù)付款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等增信作用，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)提供信貸支持。
三是科技驅(qū)動(dòng)，精準(zhǔn)服務(wù)。蘇寧銀行將科技創(chuàng)新作為業(yè)務(wù)發(fā)展的引擎，通過(guò)對(duì)生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、金融AI、金融云等技術(shù)的運(yùn)用，攻克小微金融領(lǐng)域難題。比如在供應(yīng)鏈金融方面，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域已經(jīng)開(kāi)發(fā)了區(qū)塊鏈信用證、區(qū)塊鏈＋物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資平臺(tái)、區(qū)塊鏈福費(fèi)廷、區(qū)塊鏈＋物聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)庫(kù)融等多項(xiàng)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先金融科技產(chǎn)品，助力解決供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域痛點(diǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，我們開(kāi)發(fā)了“區(qū)塊鏈黑名單共享平臺(tái)”，也已被央行列入首批金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。蘇寧銀行的科技人才超過(guò)50%，已經(jīng)申請(qǐng)20余項(xiàng)金融科技專(zhuān)利，通過(guò)將金融科技與金融業(yè)務(wù)緊密融合，化解金融服務(wù)堵點(diǎn)，緩解金融服務(wù)痛點(diǎn)，真正為民營(yíng)、小微企業(yè)提供貼心服務(wù)。
深耕股東資源
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：民營(yíng)銀行作為金融行業(yè)的新生力量，如何在激烈競(jìng)爭(zhēng)中突破重圍？黃金老：第一就是堅(jiān)守普惠金融定位。發(fā)展普惠金融，服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，是黨和政府對(duì)民營(yíng)銀行的要求和期望，也是蘇寧銀行的初心和戰(zhàn)略。作為一家民營(yíng)銀行，我們與民營(yíng)企業(yè)同根同源，這是民營(yíng)銀行的“基因”優(yōu)勢(shì)，我們必須充分挖掘和發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)重心放在民營(yíng)、小微、普惠等傳統(tǒng)金融支持的薄弱領(lǐng)域，堅(jiān)持尋覓市場(chǎng)的縫隙業(yè)務(wù)，優(yōu)先將信貸資源投向具有高成長(zhǎng)性、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的民營(yíng)企業(yè)。第二是堅(jiān)持科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。金融業(yè)態(tài)不斷進(jìn)化，新技術(shù)始終貫穿其中。這幾年來(lái)，金融科技重要性凸顯，從金融架構(gòu)、交易、風(fēng)控、媒介、交互、場(chǎng)景、生態(tài)、角色、體驗(yàn)等各個(gè)方面再造金融業(yè)態(tài)，技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行成為“全連接銀行”，更好連接互聯(lián)網(wǎng)、物理世界、普惠人群、同業(yè)機(jī)構(gòu)，將電子賬戶(hù)、交易銀行、理財(cái)、融資服務(wù)前置客戶(hù)，使服務(wù)形態(tài)具備高彈性，適配各種線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景。抓住金融科技創(chuàng)新的發(fā)展“加速度”，蘇寧銀行力爭(zhēng)在未來(lái)35年內(nèi)，打造成為“江蘇地區(qū)普惠金融客群最多”“Fintech應(yīng)用最多”的新型銀行。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》：大多數(shù)民營(yíng)銀行借助股東資源獲客。未來(lái)民營(yíng)銀行如何實(shí)現(xiàn)多元化獲客？如何更好地整合股東資源、發(fā)揮資源稟賦效應(yīng)？
黃金老：民營(yíng)銀行的發(fā)起人和股東都是國(guó)內(nèi)知名、優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)，能夠?yàn)槊駹I(yíng)銀行發(fā)展提供豐富的業(yè)務(wù)資源和渠道支持。因此，在發(fā)展初期，民營(yíng)銀行必須深耕股東生態(tài)資源，通過(guò)向具有自身特色和優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)群體提供有針對(duì)性、便利的金融服務(wù)，形成特色化的業(yè)務(wù)模式。
蘇寧銀行在探索業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，首先考慮如何利用好大股東海量的線(xiàn)上、線(xiàn)下流量、供應(yīng)鏈生態(tài)圈融入場(chǎng)景、構(gòu)建產(chǎn)品、提供服務(wù)。依托股東提供的資源，經(jīng)過(guò)近兩年的發(fā)展，蘇寧銀行已實(shí)現(xiàn)依托蘇寧易購(gòu)的智慧零售場(chǎng)景，儲(chǔ)備了千萬(wàn)級(jí)的零售客戶(hù)；依托蘇寧供應(yīng)鏈生態(tài)圈，打造出企業(yè)知識(shí)圖譜、風(fēng)控預(yù)警系統(tǒng)、建立供應(yīng)鏈金融融資平臺(tái)系統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押系統(tǒng)、針對(duì)性地設(shè)計(jì)微商金融融資產(chǎn)品及服務(wù)。
蘇寧銀行也在積極從體系內(nèi)向體系外拓展技術(shù)及服務(wù)輸出。我們自主研發(fā)的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資平臺(tái)，率先在蘇寧生態(tài)圈內(nèi)試水，經(jīng)過(guò)不斷改良，成功將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，并完成了體系之外的首單，成功對(duì)靖江太和港務(wù)的煤炭進(jìn)行了抵押授信，開(kāi)創(chuàng)了業(yè)內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)＋區(qū)塊鏈為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押提供解決方案的先河。我們已投產(chǎn)的外輸業(yè)務(wù)包括基礎(chǔ)賬戶(hù)功能、微商貸、聯(lián)合貸、保理、裝修貸、集團(tuán)資金歸集、企業(yè)網(wǎng)銀B2B。蘇寧銀行還在積極聯(lián)合生態(tài)內(nèi)外的伙伴，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交等各種跨界金融服務(wù)，構(gòu)建行業(yè)解決方案，滿(mǎn)足企業(yè)和個(gè)人各類(lèi)金融需求，最終實(shí)現(xiàn)共享的互聯(lián)網(wǎng)金融。
