移動支付或成信用卡轉(zhuǎn)折點(diǎn)

　　銀行的生態(tài)一直建立在支付之上，但支付根基受到了支付寶、微信支付等的直接沖擊，銀行被迫后臺化，信用卡的應(yīng)用場景被擠壓。此后的花唄、借唄、白條等類信用卡產(chǎn)品更是直接搶占銀行信用卡市場。

　　與此同步，更多玩家涌入這一行業(yè)——數(shù)千家持牌機(jī)構(gòu)和銀行、20多家消金公司、網(wǎng)絡(luò)小貸持牌公司、甚至是沒有任何持牌資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺都開始爭奪信用卡蛋糕。
　　伴隨著發(fā)卡市場的飽和、同質(zhì)化競爭開啟，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開始傳導(dǎo)并蔓延。嚴(yán)監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)下行壓力并行，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)向個(gè)人傳導(dǎo)，P2P爆雷等風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至持牌金融機(jī)構(gòu)?！吧硖幤渲校豢杀苊獾臅瓉砉矀魬?zhàn)，這個(gè)是對于傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的正面沖擊?！?br/> 　　典型的表現(xiàn)是，為防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門提出信用卡“剛性扣減”要求——銀行授信審批和額度調(diào)整時(shí)，要在本行核定的總授信額度基礎(chǔ)上扣減申請人在他行已獲累計(jì)信用卡的授信總額。
　　“持牌金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一授信視圖已初具成效，但目前非持牌機(jī)構(gòu)尚未納入，預(yù)期未來納入‘剛性扣減’后，信用卡將在一個(gè)相對固定的空間內(nèi)展開服務(wù)體驗(yàn)的競爭。”劉加隆說到。
　　在這一背景下，信用卡正在從增量市場進(jìn)入存量市場，增長規(guī)律發(fā)生了根本性變化。
　　央行《支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2019年二季度，信用卡發(fā)卡環(huán)比增速跌至3%；2019年一季度，信用卡發(fā)卡增速跌入1%，相比前幾年呈現(xiàn)明顯放緩的趨勢。
　　在中國勞動年齡人口連續(xù)七年雙降的人口模型背景下，盡管我國信用卡人均持卡量與發(fā)達(dá)國家相比仍存差距，但實(shí)際上這是我國適合發(fā)卡客群被高估所致，信用卡的增長空間的局限已清晰可見。

　　業(yè)內(nèi)常引用中、美人均持卡數(shù)量來說明中國信用卡市場的廣闊市場——分別是0.7張、3.2張。但該數(shù)據(jù)有兩個(gè)問題并沒有被考量：從分母看，中美城鎮(zhèn)化不同，中國農(nóng)業(yè)人口占比41%，遠(yuǎn)高于美國的18%。從分子看，花唄、白條、微粒貸、P2P網(wǎng)貸等替代型的“類信用卡”產(chǎn)品大量出現(xiàn)。
　　因此，信用卡行業(yè)滲透率可能被低估，這個(gè)行業(yè)的競爭激烈程度，“也許超過現(xiàn)有的認(rèn)知和想象”，分析師說。
　　在此局面之下，信用卡競爭模式被重塑，傳統(tǒng)以金融為核心的單一維度商業(yè)模式已難以吸引年輕用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)頭部平臺依托場景和流量優(yōu)勢跨界布局，并快速滲透個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對信用卡客戶維系和資產(chǎn)經(jīng)營造成沖擊。

　　同時(shí)，受限于傳統(tǒng)經(jīng)營模式，各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品、營銷等方面嚴(yán)重同質(zhì)化，競爭日益加劇，亟待尋求新的業(yè)務(wù)模式。