粗放野蠻的發(fā)展模式為信用卡分期業(yè)務(wù)制造了不少的風(fēng)險(xiǎn)，目前，信用卡分期業(yè)務(wù)被業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為“中間業(yè)務(wù)之名，行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之實(shí)”，以獲取中間業(yè)務(wù)收入為主的發(fā)展目的使信用卡分期，蘊(yùn)含著較大的潛在危機(jī)。
信用卡分期是商業(yè)銀行以信用卡為載體為個(gè)人客戶(hù)提供的一種中短期融資服務(wù)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷史；在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行從2005年開(kāi)始推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。短短數(shù)年間，商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)從無(wú)到有、從小到大，業(yè)務(wù)發(fā)展速度呈現(xiàn)超常規(guī)。以筆者所在地區(qū)為例，2010年信用卡分期收入尚微不足道，甚至不在同業(yè)比較的主要中間業(yè)務(wù)收入科目之列，而到了2013年，四大行其中一家信用卡分期業(yè)務(wù)收入已達(dá)到19.88億元，占了同期個(gè)人類(lèi)中間業(yè)務(wù)收入的40%以上！
信用卡分期高速發(fā)展的原因
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的原因之一是信用卡分期具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)的單筆消費(fèi)貸款相比，信用卡分期具有申請(qǐng)手續(xù)和所需材料相對(duì)簡(jiǎn)單、一般免抵押免擔(dān)保、審批速度快、用途相對(duì)寬松等優(yōu)勢(shì)，從而得到不少客戶(hù)的親睞。同時(shí)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，紛紛推出汽車(chē)等大件耐用消費(fèi)品分期、消費(fèi)賬單分期、現(xiàn)金分期等眾多品種，也促使信用卡分期業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)取得快速發(fā)展。
信用卡分期業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的原因之二是商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的強(qiáng)烈追求。傳統(tǒng)的單筆個(gè)人消費(fèi)貸款屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的收入入賬利息收入科目；而商業(yè)銀行將信用卡分期手續(xù)費(fèi)入賬中間業(yè)務(wù)收入。近年來(lái)，銀行業(yè)將中間業(yè)務(wù)收入置于與存款等同的重要地位。在考核導(dǎo)向下，商業(yè)銀行產(chǎn)生了強(qiáng)烈的推進(jìn)信用卡分期業(yè)務(wù)的動(dòng)力，從而促使信用卡分期業(yè)務(wù)以難以想象的速度高速增長(zhǎng)。
信用卡分期業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
信用卡分期業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的背后，也孕育了較大的風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，商業(yè)銀行重分期、棄消貸的做法剝奪了客戶(hù)的選擇權(quán)；業(yè)務(wù)指標(biāo)重壓之下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員對(duì)客戶(hù)存在嚴(yán)重誤導(dǎo)；無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、對(duì)資金用途不加限制的業(yè)務(wù)模式隱含了較大的資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。從中間業(yè)務(wù)收入拓展的角度看，信用卡分期收入的高歌猛進(jìn)掩蓋了其他個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)實(shí)，削弱了商業(yè)銀行拓展真實(shí)中間業(yè)務(wù)的能力，對(duì)個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)不利。
1.業(yè)務(wù)的強(qiáng)力推進(jìn)剝奪了客戶(hù)的選擇權(quán)。信用卡分期本質(zhì)上是一種個(gè)人消費(fèi)信貸，對(duì)客戶(hù)而言信用卡分期和單筆個(gè)人消費(fèi)貸款各有優(yōu)缺點(diǎn)。信用卡分期手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、審批相對(duì)較快；但是實(shí)際融資成本相對(duì)較高、融資期限相對(duì)較短。單筆貸款手續(xù)相對(duì)復(fù)雜、審批相對(duì)緩慢；但是利率相對(duì)較低，融資期限相對(duì)較長(zhǎng)。因此單筆貸款和信用卡分期各有其適應(yīng)的客戶(hù)群體。但是目前各大商業(yè)銀行為了推進(jìn)信用卡分期業(yè)務(wù)，基本停止了購(gòu)車(chē)、裝修、旅游、留學(xué)和大件耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域的單筆消費(fèi)貸款，全部以信用卡分期滿(mǎn)足客戶(hù)融資需求，這實(shí)際上剝奪了客戶(hù)的選擇權(quán)。
2.業(yè)績(jī)重壓之下存在嚴(yán)重的銷(xiāo)售誤導(dǎo)。為了引起客戶(hù)興趣、迎合客戶(hù)需求，商業(yè)銀行基層人員在信用卡分期的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中存在普遍的誤導(dǎo)行為。筆者在前段時(shí)間接到一家股份制銀行的營(yíng)銷(xiāo)電話，對(duì)方聲稱(chēng)可以提供“50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的信用授信，0.75%的月利率”。等和客戶(hù)經(jīng)理接上頭，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)是信用卡分期。0.75%的月利率，按月歸還本息，按照資金實(shí)際占用時(shí)間測(cè)算，年利率實(shí)際上高達(dá)18%，比貸款利率高出至少一倍！在信用卡分期拓展過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)的誤導(dǎo)十分普遍，比如刻意模糊貸款和信用卡分期區(qū)別，刻意隱瞞“本金按月償還，利率卻一直按本金全額計(jì)算”的事實(shí)。普通客戶(hù)一開(kāi)始很容易誤解，所以即使客戶(hù)經(jīng)理當(dāng)期做成了業(yè)務(wù)，后續(xù)也存在較大的被投訴風(fēng)險(xiǎn)。
3.寬松的業(yè)務(wù)拓展模式存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。出于提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力等因素考慮，目前信用卡分期基本是以信用形式提供，對(duì)客戶(hù)資信狀況的審核也不如單筆貸款嚴(yán)格；對(duì)現(xiàn)金分期的資金用途規(guī)范遠(yuǎn)不如貸款嚴(yán)格，缺乏實(shí)質(zhì)性約束；在貸款額度相當(dāng)緊張的情況下，對(duì)信用卡分期額度單列保證。信用卡分期成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的“特區(qū)”。雖然在短期內(nèi)使得業(yè)務(wù)指標(biāo)獲得了快速發(fā)展，但是長(zhǎng)期來(lái)看，粗放的業(yè)務(wù)發(fā)展模式也蘊(yùn)含了較大資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行信用卡分期已出現(xiàn)較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，也許在未來(lái)幾年內(nèi)信用卡分期的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題會(huì)集中爆發(fā)。
4.分期收入的快速增長(zhǎng)削弱了真實(shí)中間業(yè)務(wù)收入拓展能力。近年來(lái)各家銀行信用卡分期收入占個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入的比重不斷上升，有些分行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入中信用卡分期占了半壁江山。信用卡分期收入成為個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增量的主要來(lái)源，各家銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入占比的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上成了分期業(yè)務(wù)規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)。這種個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入過(guò)分依賴(lài)信用卡分期的現(xiàn)象，雖然在短期內(nèi)取得了立竿見(jiàn)影的效果，但是長(zhǎng)期而言蘊(yùn)含了巨大的不確定。原因之一是信用卡分期的快速增長(zhǎng)，掩蓋了銀行卡、結(jié)算和產(chǎn)品銷(xiāo)售類(lèi)中收增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)狀，削弱了基層機(jī)構(gòu)和人員拓展真實(shí)中間業(yè)務(wù)收入的能力。原因之二是信用卡分期面臨市場(chǎng)和監(jiān)管政策的不確定性，信用卡分期本質(zhì)上是占用銀行資金的表內(nèi)業(yè)務(wù)，信用卡分期收入是不折不扣的“利轉(zhuǎn)費(fèi)”收入，不排除監(jiān)管部門(mén)和總行在將來(lái)將信用卡業(yè)務(wù)收入排除在中間業(yè)務(wù)收入之外的可能，到時(shí)中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的巨大漏洞其他產(chǎn)品無(wú)法彌補(bǔ)。
信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)制建議
信用卡分期在國(guó)內(nèi)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，基本成為個(gè)人客戶(hù)在銀行取得小額融資的主要渠道。在國(guó)內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。但是目前信用卡分期業(yè)務(wù)掛“中間業(yè)務(wù)之名，行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之實(shí)”的發(fā)展現(xiàn)狀，粗放野蠻的發(fā)展模式，以獲取中間業(yè)務(wù)收入為主的發(fā)展目的，蘊(yùn)含了較大的風(fēng)險(xiǎn)。建議監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將信用卡分期納入更加重要的監(jiān)管地位，商業(yè)銀行應(yīng)重新審視業(yè)務(wù)發(fā)展目的，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展模式，保證信用卡分期業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
1.監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不應(yīng)占用銀行資金的表外業(yè)務(wù)，而應(yīng)由其本身帶來(lái)營(yíng)業(yè)收入。而信用卡分期完全占用銀行信貸資金，資產(chǎn)不良、業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。其實(shí)，信用卡分期不應(yīng)成為“中間業(yè)務(wù)”，信用卡分期收入不應(yīng)成為“中間業(yè)務(wù)收入”。目前商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)掛著中間業(yè)務(wù)的名頭，行著表內(nèi)業(yè)務(wù)的實(shí)際。在資金用途、資產(chǎn)質(zhì)量、規(guī)范銷(xiāo)售等方面蘊(yùn)含了巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。建議監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的監(jiān)管，不能任由其野蠻、無(wú)序的發(fā)展。
2.商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信用卡分期發(fā)展模式。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，任何時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)控制都是第一位的，業(yè)務(wù)發(fā)展不應(yīng)以犧牲風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)。但是目前信用卡分期業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的過(guò)程中已經(jīng)累計(jì)了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議各家商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步審視、規(guī)范信用卡分期的發(fā)展模式；對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)行為做進(jìn)一步管理，對(duì)客戶(hù)做好充分的產(chǎn)品說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示，杜絕誤導(dǎo)客戶(hù)的行為。
3.商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注個(gè)人中收的長(zhǎng)遠(yuǎn)增長(zhǎng)。德魯克在《管理的實(shí)踐中》指出，管理者必須兼顧短期問(wèn)題的解決和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的考慮，古人也講“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂”。商業(yè)銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)是否過(guò)分依賴(lài)信用卡分期，實(shí)際上是一個(gè)業(yè)務(wù)拓展理念的問(wèn)題，即業(yè)務(wù)拓展是長(zhǎng)短期兼顧、標(biāo)本兼治，還是僅關(guān)注眼前、治標(biāo)不治本。
其實(shí)，在信用卡分期之前，商業(yè)銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入還產(chǎn)生過(guò)另外一個(gè)“明星”，那就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給個(gè)人客戶(hù)在個(gè)貸利率上做一些讓利，然后跟客戶(hù)簽一個(gè)理財(cái)服務(wù)協(xié)議，于是讓利的利息以“理財(cái)業(yè)務(wù)收入”的形式出現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入科目中。四大行有些省級(jí)分行曾經(jīng)一年收取的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入利息就數(shù)以?xún)|計(jì)。結(jié)果在監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)力清理下，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入頃刻清零，使得很多分行當(dāng)前的個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入多年負(fù)增長(zhǎng)。
因此，在目前信用卡分期收入高速增長(zhǎng)的表象下，商業(yè)銀行不應(yīng)盲目樂(lè)觀，更不應(yīng)忽視銀行卡、結(jié)算、收單和產(chǎn)品銷(xiāo)售等真實(shí)、基礎(chǔ)類(lèi)中收的拓展。在個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入完成的行際和系統(tǒng)內(nèi)比較時(shí)，應(yīng)該同時(shí)關(guān)注整體收入和剔除信用卡分期后收入的排名、占比和增長(zhǎng)狀況，不要讓信用卡分期步“理財(cái)業(yè)務(wù)收入”的后塵。
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