每逢假期，信用卡還款都是很多人繞不開的話題。
這里也來(lái)簡(jiǎn)單探討下，信用卡賬單分期真實(shí)年化利率的問(wèn)題。
而為方便大家看清楚，這里就以借唄還款作為對(duì)比的對(duì)象！事實(shí)上，這也代表了目前一部分年輕人的還款方式：以貸養(yǎng)貸（比如用從借唄借錢還信用卡）。
首先大家要先了解下，銀行的計(jì)息方式和借唄的計(jì)息方式的差異。
先說(shuō)銀行，比較喜歡文字游戲，宣傳都是說(shuō)免息，但收取的分期手續(xù)費(fèi)，其實(shí)也算利息了。而且由于每期的手續(xù)費(fèi)都是固定的，因此真實(shí)年化利率往往比理論上的要高。
舉個(gè)例子，12萬(wàn)元分12期，每期費(fèi)率是0.5%，則每期還款本金是1萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)是600元！
理論上說(shuō)，年化利率是6%（0.5%×12），但你每期都還了本金，欠銀行的錢是越來(lái)越少，比如到最后一期，其實(shí)你就欠銀行1萬(wàn)元，而手續(xù)費(fèi)依然是600元，這時(shí)年化利率就高達(dá)72%了。
而涉及費(fèi)率的真實(shí)年化利率計(jì)算，卡寶寶信用卡小編此前也說(shuō)過(guò)，可以簡(jiǎn)單地用（名義年化利率×2-1）計(jì)算，即費(fèi)率是0.5%，真實(shí)年化利率大概是11%左右。
再說(shuō)借唄，其實(shí)也是文字游戲，畢竟用萬(wàn)分之四之類的宣傳，給人的感覺似乎不多，但實(shí)際上，它的真實(shí)年化利率可以達(dá)到15.6%左右。
好了，回到重點(diǎn)，假設(shè)你信用卡還不上了，到底用賬單分期還是借唄還款劃算呢？
以卡寶寶信用卡小編為例（假設(shè)分6期），最新的一期可分期的賬單金額是1341.76元！原本月費(fèi)率是0.8%，相當(dāng)于每期手續(xù)費(fèi)10.73元，總手續(xù)費(fèi)64元左右。
簡(jiǎn)單計(jì)算下，真實(shí)年化利率15%左右！當(dāng)然，這只是估算的，實(shí)際上比日利率是萬(wàn)分之四的借唄還多點(diǎn)。
比如借唄借1341元，6期的話總利息是54元（如下圖），便宜了10塊錢：
不過(guò)對(duì)個(gè)別用戶來(lái)說(shuō)，部分分期費(fèi)率會(huì)有優(yōu)惠，比如卡寶寶信用卡小編的，實(shí)際上分期月費(fèi)率在0.36%，真實(shí)年化利率7.6%左右。
具體而言，總手續(xù)費(fèi)僅29元，又比借唄便宜了不少。
換句話說(shuō)，假設(shè)你信用卡還不上，到底是選擇分期還款，還是借唄還款，關(guān)鍵就是看銀行給你月費(fèi)率的高低。
具體而言，假設(shè)月費(fèi)率在0.67%左右，那么跟日利率在萬(wàn)分之四的借唄就差不多！
不過(guò)這個(gè)“差不多”，相當(dāng)于民間借貸1.5分的利息，其實(shí)也不低了，你覺得呢？
