當(dāng)我們手上的資金有限時(shí)，很多人會(huì)留意到銀行推出的“分期付款享受0利息”這樣的宣傳廣告。無(wú)論是大額的車(chē)貸，還是日常消費(fèi)中發(fā)生的小額消費(fèi)，銀行都會(huì)告訴你他們的產(chǎn)品是不需要支付利息的。然而，辦理信用卡分期付款銀行真的分文不取嗎？
吐槽
分期付款說(shuō)是免息還款時(shí)需交手續(xù)費(fèi)
市民趙女士最近在商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)，用信用卡一次性消費(fèi)了6000元。隨后，銀行的客服人員便給其撥打電話，稱(chēng)可以為其辦理分期還款業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有利息。
本來(lái)以為挺好的，沒(méi)有利息，每個(gè)月就只需還幾百元，壓力減少了，于是趙女士就辦理了?？墒牵?dāng)她收到銀行電子賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，雖然辦理的分期還款業(yè)務(wù)，銀行確實(shí)沒(méi)有對(duì)其收取利息費(fèi)用，但是卻收了手續(xù)費(fèi)。
“我看了一下賬單，發(fā)現(xiàn)收取了36元的手續(xù)費(fèi)?！壁w女士表示，對(duì)此她也咨詢(xún)了該銀行，銀行工作人員表示，辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要收取一定的手續(xù)費(fèi)，而她辦理的分12期還款，手續(xù)費(fèi)是按照分期總金額的0.6%收取的。
調(diào)查
各行都收手續(xù)費(fèi)銀行間手續(xù)費(fèi)差距大
對(duì)此，市內(nèi)多家銀行均表示，這并不是變相地收取利息，手續(xù)費(fèi)和利息也不是一回事，銀行經(jīng)營(yíng)存在一定的費(fèi)用成本，收取手續(xù)費(fèi)也是合理的。
而對(duì)于銀行信用卡分期還款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)一塊的收費(fèi)，各大銀行也是不盡相同。
據(jù)調(diào)查機(jī)構(gòu)所提供的18家銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)的情況顯示，不同分期下各家銀行的收費(fèi)情況不同，相比股份制銀行來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)會(huì)更低一些。
同時(shí)，近一段時(shí)間不少銀行信用卡手續(xù)費(fèi)相繼進(jìn)行了上調(diào)，其中，四大國(guó)有銀行的信用卡手續(xù)費(fèi)沒(méi)有上浮，12期依舊保持每月0.60%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)，一些股份制銀行的手續(xù)費(fèi)率卻出現(xiàn)了上漲，以12期為例，信用卡手續(xù)費(fèi)從每月的0.66%上漲到0.73%，上漲了0.07個(gè)百分點(diǎn)。
這樣的話，銀行間信用卡分期還款的手續(xù)費(fèi)就出現(xiàn)了一定的差額。
如果消費(fèi)者在國(guó)有銀行辦理信用卡分期還款業(yè)務(wù)，以持卡人消費(fèi)總額6000元為例，分期12個(gè)月，手續(xù)費(fèi)率為0.60%計(jì)算的話，持卡人需要每月還款536元，每個(gè)月需要交36元手續(xù)費(fèi)，一年就需要432元的手續(xù)費(fèi)。
如果消費(fèi)者在股份制銀行辦理上述業(yè)務(wù)的話，同樣以持卡人消費(fèi)總額6000元為例，分期12個(gè)月為例，但手續(xù)費(fèi)率為0.73%計(jì)算的話，持卡人需要每月還款543.8元，每個(gè)月需要交43.8元的手續(xù)費(fèi)，一年就需要525.6元。
那么，兩者之間每年就出現(xiàn)了93.6的手續(xù)費(fèi)差額。
質(zhì)疑
還款額遞減手續(xù)費(fèi)卻不減
同時(shí)，很多消費(fèi)者表示銀行的手續(xù)費(fèi)制度有其不合理之處。市民李先生說(shuō)：“我覺(jué)得，銀行一直以免利息、低手續(xù)費(fèi)為噱頭來(lái)吸引市民，但銀行并不會(huì)因?yàn)檫€款金額逐漸減少而降低手續(xù)費(fèi)率的收取。”
“比如說(shuō)：我還款總額是6000元，分12期還款，還款一個(gè)月后，總額便降到5500元，但銀行還會(huì)按照6000元的還款總額收取手續(xù)費(fèi)?！崩钕壬f(shuō)，他覺(jué)得這樣不是很合理。
讓我們來(lái)算一筆賬。假設(shè)持卡人用6000元分期12個(gè)月，而以12期每月手續(xù)費(fèi)率0.6%來(lái)算。按照公式手續(xù)費(fèi)=分期付款金額×手續(xù)費(fèi)率，每個(gè)月應(yīng)收取手續(xù)費(fèi)為：6000×0.6%=36元。但持卡人并非一直虧欠銀行6000元，最后一個(gè)月只欠銀行500元，但是銀行仍按照每個(gè)月6000元，0.6%手續(xù)費(fèi)收取費(fèi)用。這樣算下來(lái)，持卡人一年所需要支付的實(shí)際年利率應(yīng)該是7.2%，但事實(shí)卻是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于7.2%。
李先生還表示，除了還款金額遞減手續(xù)費(fèi)率不減外，如果持卡人提前還清分期欠款，銀行仍會(huì)按照全年手續(xù)費(fèi)收取。對(duì)此，銀行工作人員坦言，他們也會(huì)碰到市民詢(xún)問(wèn)此類(lèi)問(wèn)題，但事實(shí)上，這些內(nèi)容在客戶(hù)辦理信用卡時(shí)簽署的條款里均有注明。
提醒
辦信用卡時(shí)要仔細(xì)閱讀各項(xiàng)條款
銀行工作人員提醒市民，在辦理信用卡時(shí)，請(qǐng)仔細(xì)閱讀相應(yīng)使用條款。如果有不懂的問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)向相關(guān)工作人員詢(xún)問(wèn)，以免造成不必要的損失。
事實(shí)上，銀行如此熱衷推分期業(yè)務(wù)，在各上市銀行的年報(bào)中卻似乎不難找到原因。多家上市銀行的2013年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，非利息收入中銀行卡手續(xù)費(fèi)的占比不小。以某股份制銀行為例，其非利息凈收入中，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占比從2012年的15.93%迅速躍升為2013年的19.17%，成為第二大中間業(yè)務(wù)收入。
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