微創(chuàng)新其實就是一種輕度、微小的創(chuàng)新的意思，360靠微創(chuàng)新在僅有4年左右的時間占據(jù)了個人電腦殺毒80%左右市場，其實360微創(chuàng)新核心體驗就是方便、免費。所以微創(chuàng)新雖然有微小的意思，但并不是簡單的意思，正是這種微小的地方戰(zhàn)勝了對手，取得了全面的勝利。
微創(chuàng)新在信用卡行業(yè)也體現(xiàn)的十分明顯。
1、 信用卡歷史中的微創(chuàng)新
信用卡前身就是旅行支票，就是旅游的客人先把錢存進一個叫運通的公司（就是現(xiàn)在著名的信用卡組織美國運通），然后客人拿著支票到國外酒店等消費，省去了兌換外幣等手續(xù)，運通公司就靠存錢和消費之間有個停留時間差賺取利潤。
旅行支票要先付款后消費使用起來就不是特別方便，后來被一個叫大萊俱樂部發(fā)明了信用卡，先消費后付款方式讓信用卡受到了極大歡迎，只要交上年費就可以使用了。在歷史中大萊和運通扮演了最重要的角色，把信用卡定位一直是為高端人群的服務(wù)。
上個世紀(jì)80年代后萬事達和VISA看到了信用卡普通階層巨大的市場，就非?？斓恼加辛耸袌?，而成為現(xiàn)在全球排名前兩位最大的信用卡組織。
2、 信用卡功能服務(wù)的微創(chuàng)新
國內(nèi)信用卡行業(yè)不得不說招商銀行，招行不是最早發(fā)行信用卡的銀行，同時招行也是網(wǎng)點最少的銀行之一，招行在短短幾年時間做到市場占有第一，遙遙領(lǐng)先其他股份制銀行，招行除了功臣仲躋偉外，重要的原因就是一卡通產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行，抓住了用戶使用方便需求加上服務(wù)。
國內(nèi)很多聯(lián)名卡也是種微創(chuàng)新，比如很多銀行都和航空公司發(fā)行聯(lián)名卡，不僅可以享受優(yōu)惠，還有航空聯(lián)名卡附送保險小小功能，通過伊春空難賠付巨額保險事件可能會影響以后購買機票付款方式。
3、 信用卡運營的微創(chuàng)新
目前不少銀行還處在跑馬圈時代，其實圈地沒有錯，單純的提高發(fā)卡對象門檻是錯誤的，因為好的客戶只有很少的一部分，可能會出現(xiàn)過去運通只做高端失去群眾的大市場，目前基本所有銀行都把好的客戶定位在公務(wù)員、大企業(yè)和事業(yè)單位員工，而很多有對信用卡有需求如小企業(yè)員工或個體經(jīng)營者卻申請不到信用卡。光大銀行發(fā)行借記卡和信用卡合一卡就是個微創(chuàng)新，通過經(jīng)常使用借記卡產(chǎn)生一個信用記錄后銀行開始給予一定信用額度。
判斷客戶好與壞通常兩個來源數(shù)據(jù)，一個就是判斷單位、收入、房產(chǎn)證等明顯數(shù)據(jù)，另個其他信用記錄，比如水電費單，通訊費，購物等數(shù)據(jù)，而目前很多銀行收集不到找到客戶其他信用記錄，造成很多客戶流失。以后誰能掌握到更全面的客戶數(shù)據(jù)信息，可能就能擁有更的的客戶。
還有個目前銀行營銷過于死板，網(wǎng)點少的銀行普遍比網(wǎng)點多的銀行發(fā)卡量要少，沒有網(wǎng)點的城市基本不發(fā)卡，“跑飯吃”的平安銀行就敢于突破，平安銀行不甘于“等飯吃”，平安將信用卡營銷隊伍擴到?jīng)]有網(wǎng)點城市開拓市場，其實目前還款環(huán)境已經(jīng)完全可以實現(xiàn)異地還款，僅僅就是打破常規(guī)，可能有了一片藍(lán)海，更有意思是“平安守護信用卡特別免償計劃”將保險和信用卡融合在一起，如果運營好，可能對中國信用卡風(fēng)險控制提供了一個很好的借鑒方法，用戶只要交點保費（費用相當(dāng)于一般信用卡年費），就可以放心用卡，銀行也不會出現(xiàn)很多違規(guī)催款事件了。
4、 信用卡互聯(lián)網(wǎng)營銷的微創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展絕對現(xiàn)在讓銀行都在乎利用好這個工具，但大多數(shù)銀行信用卡采用砸錢做互聯(lián)網(wǎng)廣告營銷，有的銀行都開通了網(wǎng)上直接申請，但很多不方便，有時比傳統(tǒng)方式營銷渠道還麻煩。
卡寶寶網(wǎng)提供了一種更簡單的預(yù)約服務(wù)方式，其實目前銀行信用卡直銷人員已基本遍布全國大中城市，但直銷上門推廣方式有時造成用戶反感，很多用戶也有信用卡需求但又不想出辦公室門，這時用戶在網(wǎng)上不用一分鐘可以預(yù)約提交簡易申請，然后銀行人員核實后就上門服務(wù)，銀行業(yè)務(wù)想預(yù)約用戶僅需付差不多公交車費錢給卡寶寶網(wǎng)就可以，省去了在外面找客戶時間和推廣成本，用戶得到全免費服務(wù)。卡寶寶網(wǎng)方式完全不和銀行沖突，且一站可預(yù)約申請不同銀行信用卡，只是幫助銀行人員最快的找到準(zhǔn)客戶。理論上說卡寶寶模式可以遍布所有城市，只要有銀行人員愿意上門服務(wù)。
第三方支付工具基本充當(dāng)了網(wǎng)上支付信用卡角色，比如支付寶等即是一種支付工具，又是一種擔(dān)保工具，其實本質(zhì)上和信用卡有點相似，都是金融工具。支付寶、財付通等掌握了很多用戶交易記錄，這是銀行所要的，如何利用好第三方工具會大大增強信用卡的電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入。
移動支付將更是充滿了機會，誰能走在前面，誰能提供更方便的微創(chuàng)新服務(wù)，可能決定今后銀行信用卡位置。
