信用卡是把雙刃劍，如果你不足夠了解它，你哪天沒(méi)注意就會(huì)落入它的陷阱里。首先我們應(yīng)該明確發(fā)明信用卡的目的。信用卡雖然能夠幫你解決你經(jīng)濟(jì)上短期的問(wèn)題，但是信用卡機(jī)構(gòu)不是福利公司，不會(huì)把錢(qián)免費(fèi)借給你用。銀行發(fā)行信用卡的目的是為了促進(jìn)消費(fèi)和收取高額的利息來(lái)賺錢(qián)，只有了解信用卡的秘密之后，才能給大家的消費(fèi)帶來(lái)更多的實(shí)惠，不然很可能會(huì)讓實(shí)惠變成負(fù)擔(dān)。
1、分期付款就算提前還款仍收手續(xù)費(fèi)
李莉在幾個(gè)月前用華夏銀行信用卡買(mǎi)了一臺(tái)9000元的數(shù)碼相機(jī)，因?yàn)閿?shù)額較大，一時(shí)無(wú)法全額還款。隨后，她向銀行申請(qǐng)賬單分6期還款，計(jì)算下來(lái)，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個(gè)月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢(qián)全部還上。此時(shí)，她發(fā)現(xiàn)仍要還剩余3期的手續(xù)費(fèi)167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，信用卡賬單分期后，決定提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會(huì)因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說(shuō)，在客戶申請(qǐng)分期付款完成后，無(wú)論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。
2、最低還款全額利息照收
進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時(shí)無(wú)法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開(kāi)始算了，沒(méi)有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬(wàn)元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬(wàn)元算，而且利息還是“利滾利”。不過(guò)，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對(duì)未還款部分計(jì)收利息。
3、信用卡里不能存錢(qián)
不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢(qián)，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。但這時(shí)候銀行就在偷著樂(lè)了，因?yàn)閾p失的是持卡人。
張澤在年前申請(qǐng)了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元?？僧?dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢(qián)。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時(shí)存的2000元不但沒(méi)有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。
4、信用卡取現(xiàn)不免息
有些人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。
楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網(wǎng)上登錄還款時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。這330元是怎么回事？后來(lái)打電話給銀行客服才知道，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬(wàn)分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以此計(jì)算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。
目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，大多數(shù)信用卡都是按每天萬(wàn)分之五的利息算，折算成年息超過(guò)18%。另外，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。
5、分期付款費(fèi)用高
目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場(chǎng)購(gòu)物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去很美。
業(yè)內(nèi)人士稱，銀行并不是白白地把錢(qián)借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠預(yù)期年化利率高得多。
6、信用卡并非越多越好
一些信用卡“專業(yè)戶”可能會(huì)辦多個(gè)主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場(chǎng)主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡……這樣，在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可以翻倍。
理財(cái)專家表示，手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分也會(huì)散到各個(gè)卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”。
7、與儲(chǔ)蓄卡綁定也不能高枕無(wú)憂
如果擔(dān)心忘記還款日，從而產(chǎn)生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時(shí)候，就選擇與已經(jīng)辦理儲(chǔ)蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲(chǔ)蓄卡掛鉤，到還款日就會(huì)自動(dòng)全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)?；蛘咿k個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了。
康志霞經(jīng)常出差，工作比較繁忙，有時(shí)候就會(huì)忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來(lái)方便的信用卡反倒成了她的負(fù)擔(dān)。有次去銀行辦事，她向銀行的工作人員訴說(shuō)了這個(gè)困惑。工作人員建議她辦一個(gè)與儲(chǔ)蓄卡相關(guān)的信用卡，這樣就會(huì)在最后還款日從儲(chǔ)蓄賬戶自動(dòng)扣款還款。只要儲(chǔ)蓄卡里有足夠的錢(qián)，以后就不用操心還款逾期的問(wèn)題了。
8、密碼比簽名更安全
關(guān)于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國(guó)際銀行業(yè)的主流，而在國(guó)內(nèi)卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國(guó)際慣例，對(duì)于信用卡，使用簽名、核對(duì)簽名的責(zé)任在商家；而使用密碼、保管密碼的責(zé)任則在持卡人。在國(guó)內(nèi)沒(méi)有多少人去驗(yàn)證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來(lái)和國(guó)外還是有很大差距的。因此，更為保險(xiǎn)的還是采用密碼+簽名的形式。
9、超額刷卡有“超限費(fèi)”
信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。
吳楠下個(gè)月要買(mǎi)裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的交通銀行卡原本2.5萬(wàn)元的額度，被調(diào)高到5.5萬(wàn)元。買(mǎi)裝修材料花了5萬(wàn)元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經(jīng)驗(yàn)，只還了5000元(欠款額的10%)，結(jié)果收到銀行收取了超限費(fèi)的通知。
銀行人士提醒，為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)(一般為一個(gè)月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開(kāi)支。
10、積分價(jià)值小
很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個(gè)禮物而努力刷卡贊積分時(shí)，卻有可能悲催地發(fā)現(xiàn)你的積分卻被清零了。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。
除了這些，越來(lái)越多的持卡人反映，自己積分的價(jià)值越來(lái)越低，而且積分也越來(lái)越難獲得，目前大部分銀行就把購(gòu)房、購(gòu)車等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。小編就告訴你個(gè)數(shù)據(jù)吧：在信用卡積分兌換禮物方面，就算最劃算的招商銀行、中國(guó)銀行，消費(fèi)400元獲得的積分也只可能兌換價(jià)值1元的物品，而最小氣的光大銀行則需要消費(fèi)1310元，才能兌換價(jià)值1元的物品。
