因?yàn)榇中纳龠€了幾元幾角或是因?yàn)轳R虎遲還了一日兩日而常常挨全額罰息的刷卡一族們將迎來(lái)一個(gè)好消息——7月1日，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》正式執(zhí)行，新規(guī)將為國(guó)內(nèi)所有信用卡使用者亮起容差容時(shí)的還款綠燈，信用卡全息罰款壽終正寢，欠款3天以?xún)?nèi)、金額少于10元的即視為按時(shí)還款。
信用卡消費(fèi)10000元，即使只有10元未還，銀行仍按10000元收息。作為信用卡持有者的山東律師王新亮，早在2年前致信中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”霸王條款進(jìn)行整頓或廢除。同時(shí)，一直被消費(fèi)者視為“娘家人”的中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)也對(duì)信用卡“全額罰息”的作法提出質(zhì)疑，認(rèn)為這是在消費(fèi)者不知情前提下的“霸王條款”?，F(xiàn)在這個(gè)曾被多家銀行描述為“遵從國(guó)際慣例，與霸王條款無(wú)關(guān)”的信用卡收費(fèi)問(wèn)題，在受到來(lái)自社會(huì)方方面面的質(zhì)疑和譴責(zé)后，終于壽終正寢?！?/p>
毋庸置疑，銀行作為企業(yè)，提供服務(wù)理應(yīng)得到相應(yīng)的報(bào)酬。對(duì)于銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行卡實(shí)行收費(fèi)應(yīng)視為一種正常的商業(yè)行為。隨著國(guó)有商業(yè)銀行向自負(fù)盈虧的商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，如果對(duì)日益放大的銀行卡業(yè)務(wù)仍提供“免費(fèi)午餐”的話(huà)，銀行就會(huì)失去原動(dòng)力，出現(xiàn)不應(yīng)有虧空，最終也會(huì)導(dǎo)致其給客戶(hù)提供的服務(wù)質(zhì)量大打折扣?！?/p>
但從平等互惠的角度來(lái)看，銀行與客戶(hù)之間是平等的商品交換關(guān)系，它們之間的買(mǎi)賣(mài)是以等價(jià)交換為前提。銀行有制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)獲取報(bào)酬的權(quán)利，客戶(hù)也有選擇服務(wù)的權(quán)利。但現(xiàn)在問(wèn)題是當(dāng)各家銀行卡服務(wù)紛紛告別“免費(fèi)時(shí)代”，銀行服務(wù)沒(méi)有免費(fèi)，只有收費(fèi)，沒(méi)有市場(chǎng)，只有壟斷時(shí)，消費(fèi)者只能是砧板上任人宰割的魚(yú)肉，不得不為與所謂的國(guó)際慣例接軌的銀行卡服務(wù)埋單的同時(shí)，能否享受到真正的國(guó)際水平服務(wù)卻仍是一個(gè)未知數(shù)。
也就是說(shuō)，惟有營(yíng)造一種公平競(jìng)爭(zhēng)的商品交換環(huán)境，才能讓消費(fèi)者充分享受收費(fèi)服務(wù)應(yīng)有的水準(zhǔn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)促進(jìn)銀行改善服務(wù)和提高質(zhì)量，從而形成自己的特色，更能夠形成規(guī)范統(tǒng)一、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融業(yè)進(jìn)一步健康發(fā)展。
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全額計(jì)息方式
按照全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢(qián)，都會(huì)按照當(dāng)期賬單全額以萬(wàn)分之五的日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。而按照未清償部分計(jì)息，只需支付這1分錢(qián)未還清部分的利息即可，比全額計(jì)息省下不少。
持卡人如果未能在到期還款日（含）前償還最低還款額，應(yīng)支付所用款項(xiàng)從記賬日起至還款日止的透支利息外，還按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。比例由人民銀行規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。
比如持卡人當(dāng)期最低還款額為1200元，而持卡人當(dāng)期只還了1100元，那么需要支付（1200-1100）×5%=5元滯納金。
容差還款
對(duì)信用卡的計(jì)息方式，除了銀行常用的全額計(jì)息和部分計(jì)息外，現(xiàn)在部分銀行還推出了“容差還款”，比如建設(shè)銀行、民生銀行等。那什么是“容差還款”?
這種計(jì)息方式下的利息，具體是如何計(jì)算的呢？以民生銀行為例，該行的“容差還款”規(guī)定是：持卡人沒(méi)有全額還款，但其未還部分的差額少于10元時(shí)，民生銀行視同該持卡人全額還款。比如說(shuō)客戶(hù)消費(fèi)1萬(wàn)元，而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，民生銀行將視客戶(hù)為全額還款，不再計(jì)收利息。
不過(guò)，各銀行的容忍度都是不一樣的。其中，中國(guó)銀行執(zhí)行欠款的1%以?xún)?nèi)容忍；建設(shè)銀行執(zhí)行10元以?xún)?nèi)容忍；浦發(fā)銀行執(zhí)行10元以?xún)?nèi)容忍；招商銀行執(zhí)行10元以?xún)?nèi)容忍；民生銀行執(zhí)行10元以?xún)?nèi)容忍；農(nóng)行最小還款已還清的情況下普卡100元以?xún)?nèi)金卡200元以?xún)?nèi)。此外，中信銀行及交通銀行均執(zhí)行無(wú)容忍政策。
銀行態(tài)度
工行是國(guó)內(nèi)第一個(gè)取消“全額罰息”的銀行。取消“全額罰息”后工商銀行將名利雙收。當(dāng)前來(lái)看，取消“全額罰息”的國(guó)際卡占工商銀行的信用卡總發(fā)卡量不到10%,因此對(duì)其信用卡的利息收入影響不大；從長(zhǎng)期來(lái)看，工商銀行的信用卡市場(chǎng)潛力巨大：
調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在工商取消“全額罰息”后，有近四分之一的持卡人表示會(huì)多使用工商銀行信用卡或者是考慮去申請(qǐng)一張工商銀行信用卡；從品牌上講，相對(duì)于其它銀行信用卡品牌認(rèn)知來(lái)源于銀行品牌的“給予”而言，工商銀行已經(jīng)通過(guò)其信用卡取消“全額罰息”事件來(lái)“反哺”其母品牌，彰顯工商銀行“您身邊的銀行，可信賴(lài)的銀行”的品牌訴求。
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