個人信用報告是中國人民銀行征信中心出具的全面反映您的借債還錢、遵守合同和遵紀守法狀況的信用檔案。一般來說，信用報告最大的作用就是記錄你的不良信用記錄，比如在信貸、賒銷、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息。這對于信用卡的持卡人來說是最熟悉不過，那么今天，我們就往前推進一步，討論一下信用報告中關(guān)于“逾期”的幾個“誤區(qū)”。
誤區(qū)一：只要出現(xiàn)過逾期記錄，就是信用狀況不良。
初次解讀信用報告容易陷入一個誤區(qū)，即只要出現(xiàn)過逾期記錄，就是信用狀況不良好。其實，現(xiàn)實中造成逾期的原因是相當復(fù)雜的，信用的好壞不能單純從一兩次逾期看出來。我們先來看看下邊的案例：
案例1：客戶趙先生僅有一張信用卡，該卡在2006年1月至6月間有兩次逾期，當前逾期期數(shù)為0，最高逾期期數(shù)為2，即未還最低還款額2次。其余各期的還款狀態(tài)都為“N”正常。經(jīng)查，趙先生由于工作需要被長期外派，因此采取委托扣款方式還款，而他對每月應(yīng)還款沒有特別清晰的認知，導(dǎo)致委托扣款賬戶余額不足以支付應(yīng)還款項，從而造成兩個月的逾期。雖然他發(fā)現(xiàn)后已立刻往賬戶中存入足額的款項，但已造成逾期的事實。
案例2：客戶李先生向乙銀行申請貸款被拒，理由是他的信用報告里一筆甲銀行的汽車貸款存在逾期記錄，經(jīng)查，李先生是因為不知道該行調(diào)整了貸款利率，導(dǎo)致扣款賬戶余額不足而產(chǎn)生了逾期。
案例3：客戶王先生申請信用卡被拒，查詢信用報告后發(fā)現(xiàn)其2003年的一筆汽車貸款存在多次逾期。經(jīng)查，王先生在購車時與該汽車金融公司簽訂了合同，由汽車金融公司代其辦理貸款和還款。雖然王先生根據(jù)合同按時向汽車金融公司還款，但對方并沒有期期準時向銀行還貸，結(jié)果造成他在銀行的還款逾期記錄。
三個案例中客戶的逾期行為都不是惡意的，而且一般時間不長，次數(shù)也不多。如果只是依據(jù)信用報告中出現(xiàn)的一兩次逾期記錄，而不考慮該客戶的還款歷史、還款能力和其它信用交易情況，就認定其信用狀況不良，這顯然是有失偏頗的。事實上，即使是銀行的專業(yè)人士在初次解讀信用報告時也容易陷入這樣的誤區(qū)，從而拒絕客戶的貸款或信用卡申請，損失了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從客戶角度來看，因其無心或粗心之過而“失信”，導(dǎo)致了以后辦理信貸業(yè)務(wù)的困難，確實是有些委屈，即使經(jīng)過一番周折最終能夠貸到款或申請到信用卡，浪費的時間和精力也是難以彌補的。
但從銀行的角度來看，逾期的確是客觀事實。不管原因如何，客戶并不能完全推卸責任。為了避免這種不必要的麻煩，客戶還是應(yīng)該養(yǎng)成關(guān)注和維護自己信用狀況的意識。尤其是采取委托扣款或者委托他人或機構(gòu)代還款的客戶，不能怕麻煩，一定要定期關(guān)注自己的賬戶余額和還款狀態(tài)，在維護信用的同時也保障了自己的利益。
誤區(qū)二：逾期次數(shù)較多、期數(shù)較高的客戶一定是不良客戶。
也許您會覺得奇怪，因無心之過造成一兩期逾期還可以理解，難道多次逾期還不能說明一個人的信用狀況不好么？在回答您的問題前，我們還是先看看案例吧。
案例4：客戶呂先生所在單位集體辦卡，但呂先生始終沒有使用單位辦的卡，該卡成為一張“睡眠”卡，但銀行同樣要對該卡收取年費。由于從未開卡，也沒收到過對賬單，因此呂先生對應(yīng)繳存年費之事一無所知，直到申請新貸款時才被告知一直有連續(xù)逾期的情況。在信用報告24個月還款狀態(tài)中，甚至出現(xiàn)連續(xù)為7的情況，但最大負債額和透支余額/已使用額度兩個項的數(shù)值很小，這其實是年費的拖欠。
案例5：客戶周先生自認每月都足額還款，信用狀態(tài)良好。在申請新的貸款被拒后察看信用報告，發(fā)現(xiàn)存在24個月還款狀態(tài)連續(xù)為1的情況。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)周先生的信用卡應(yīng)還款日是23日，但他以為月底之前還款就不算逾期，所以每期還款都比應(yīng)還款日晚幾天，造成每次還款實際上都是對上一期透支的歸還，從而一直存在當前逾期1期的現(xiàn)象。
案例6：客戶劉先生查看自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)24月還款狀態(tài)常見到1或1以上的情況，正常的情況幾乎沒有,擔心這樣是不是表示自己信用不好。其實，劉先生的卡是一張準貸記卡，這種卡的性質(zhì)決定了其還款狀態(tài)多是“1” 、“2” 、“3”的情況。除非劉先生每月在商業(yè)銀行報送征信數(shù)據(jù)前還清所有透支且不再使用，24月還款狀態(tài)才會出現(xiàn)N的情況。實際上多數(shù)商業(yè)銀行視客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會因此拒絕客戶新的信貸申請。因此，如果您的準貸卡24月還款狀態(tài)多為“1”、“2”時，沒有必要擔心，這反而可以說明您是信用良好有循環(huán)信貸消費傾向的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。當然也有少數(shù)銀行認為只要出現(xiàn)“3”，就可以憑此拒絕客戶新的信貸申請，這要看銀行各自的信貸政策和對風險的定義。
上述3個案例告訴我們，即使信用報告上出現(xiàn)了逾期次數(shù)較多或期數(shù)較高的記錄，也不能證明就是信用不良。在這里需要提醒您的是，雖然“睡眠卡”的年費拖欠和對還款日期理解有誤等無心之過可能不會使您“失信”于銀行，但也并不是對您今后的信貸行為毫無影響的。因為我們的系統(tǒng)依然會采集這些信息并如實地反映在信用報告中，成為您的負面信息。頂著這些負面信息，您在今后和銀行打交道時，可能會有漫長的“申訴”和證明自己“清白”的過程，這是相當耗費時間和精力的。
