最近，卡友小德因為家人生病而急需籌集一筆現(xiàn)金來支付住院費，對于手頭沒錢的她來說，信用卡取現(xiàn)似乎是最快的方法了。但信用卡取現(xiàn)又出現(xiàn)另一個問題：信用卡的可用額度無法滿足資金的需求。其實，理財師稱，信用卡不僅可以提現(xiàn)，還有另一項業(yè)務(wù)——信用卡現(xiàn)金分期。讓我們一起看看理財師是如何幫助小德規(guī)劃這比現(xiàn)金的。
問 什么是信用卡現(xiàn)金分期？
理財師：現(xiàn)金分期相當(dāng)于向銀行借一筆錢，這筆錢由銀行直接打到與信用卡相關(guān)的賬戶上，即把錢打到相應(yīng)的儲蓄卡上，供持卡人使用并分期償還，銀行按期收取相應(yīng)的手續(xù)費。
問 與取現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期的申請額度怎么樣？
理財師：一般情況下，在申請金額上，銀行在最低和最高金額都會有所限制，從最低500元到最高30萬不等。我們以招商銀行為例，現(xiàn)金分期的金額最低2000元起，最高不超過5萬元，意味著無論你的信用額度是10000元還是20000元，你能從銀行預(yù)借到的現(xiàn)金最多都是5萬元。通過現(xiàn)金分期，優(yōu)質(zhì)的持卡人可以獲取超出信用卡本身額度的資金量。
而銀行對于取現(xiàn)有嚴格的規(guī)定，通常一張信用卡的取現(xiàn)額度為信用卡授信額度的50%，也就是說想要一次取出5萬元現(xiàn)金，需要這張信用卡的授信額度至少為10萬元才可以，同時取現(xiàn)的現(xiàn)金還要收取1%-3%的手續(xù)費。
問 與取現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期的手續(xù)費是不是更高一些？
理財師：答案是否定的，與取現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期在費率上更加劃算，但仍高于普通消費貸款。
現(xiàn)金分期每期手續(xù)費=分期總金額×每期手續(xù)費費率。目前，大部分銀行提供的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個月的分期，和長至36期的分期。而手續(xù)費費率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期（即1年）為例，基本在年化7.8%-9%之間。
我們?nèi)砸哉猩蹄y行為例，如果申請5萬元分12期計算，每期手續(xù)費為0.75%，一年下來總額為（50000×0.75%）×12=4500元。
而如果選擇信用卡取現(xiàn)，按照每天萬分之五，即月利率1.5%、年利率18%計算，那么持卡人每月需要支付的利息為750元,1年下來要支付9000元。除此之外，持卡人還需要在取現(xiàn)時支付一筆取現(xiàn)手續(xù)費。
不過與銀行一年期消費類貸款利率相比，信用卡現(xiàn)金分期的利率要高一些。目前銀行一年期消費類貸款基準利率為6.15%，而銀行通常會上浮20%，上浮后利率為7.38%。
理財師提醒
很多銀行都約定，“若持卡人申請?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)銀行核準后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費”。也就是說，如果持卡人要提前還款，手續(xù)費也一分不少的收。
問 那像我這樣現(xiàn)在急需用錢的人，適合使用現(xiàn)金分期嗎？
理財師：信用卡現(xiàn)金分期是個人信貸的一種，雖然手續(xù)費略高，但從申請到放款的速度快，而且無需抵押。因此適合像小德這樣短時間內(nèi)急需資金周轉(zhuǎn)，但又無法提供抵押物或擔(dān)保的人。
問 現(xiàn)金分期聽著好像是套現(xiàn)啊，那可是違法的，二者有關(guān)聯(lián)嗎？
理財師：在我國，信用卡套現(xiàn)的確屬于違法行為。所謂套現(xiàn)是指信用卡持卡人運用某種手段繞過銀行正常提款手續(xù)，以刷卡的名義將消費款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出的過程。通過套現(xiàn)，持卡人可以不向銀行支付費用而從信用卡中提出現(xiàn)金。而信用卡現(xiàn)金分期作為個人信貸的一種，持卡人本身發(fā)生了實質(zhì)性的消費交易，并需要向銀行支付手續(xù)費，因此與信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的區(qū)別。
理財師提示持卡人，不要因為可以獲得更多的資金，便輕易申請現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，在申請信用卡現(xiàn)金分期前衡量一下自己是否確實需要，并選擇與自身還款能力相匹配的分期期數(shù)，畢竟持卡人需要按時還款并支付手續(xù)費，否則不僅要支付較高的罰息，還會影響個人信用。尤其不能將申請下來的資金用于投資，一旦發(fā)生風(fēng)險，損失的可不止手續(xù)費。
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