最近，卡友小德因?yàn)榧胰松《毙杌I集一筆現(xiàn)金來(lái)支付住院費(fèi)，對(duì)于手頭沒(méi)錢的她來(lái)說(shuō)，信用卡取現(xiàn)似乎是最快的方法了。但信用卡取現(xiàn)又出現(xiàn)另一個(gè)問(wèn)題：信用卡的可用額度無(wú)法滿足資金的需求。其實(shí)，理財(cái)師稱，信用卡不僅可以提現(xiàn)，還有另一項(xiàng)業(yè)務(wù)——信用卡現(xiàn)金分期。讓我們一起看看理財(cái)師是如何幫助小德規(guī)劃這比現(xiàn)金的。
問(wèn) 什么是信用卡現(xiàn)金分期？
理財(cái)師：現(xiàn)金分期相當(dāng)于向銀行借一筆錢，這筆錢由銀行直接打到與信用卡相關(guān)的賬戶上，即把錢打到相應(yīng)的儲(chǔ)蓄卡上，供持卡人使用并分期償還，銀行按期收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
問(wèn) 與取現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期的申請(qǐng)額度怎么樣？
理財(cái)師：一般情況下，在申請(qǐng)金額上，銀行在最低和最高金額都會(huì)有所限制，從最低500元到最高30萬(wàn)不等。我們以招商銀行為例，現(xiàn)金分期的金額最低2000元起，最高不超過(guò)5萬(wàn)元，意味著無(wú)論你的信用額度是10000元還是20000元，你能從銀行預(yù)借到的現(xiàn)金最多都是5萬(wàn)元。通過(guò)現(xiàn)金分期，優(yōu)質(zhì)的持卡人可以獲取超出信用卡本身額度的資金量。
而銀行對(duì)于取現(xiàn)有嚴(yán)格的規(guī)定，通常一張信用卡的取現(xiàn)額度為信用卡授信額度的50%，也就是說(shuō)想要一次取出5萬(wàn)元現(xiàn)金，需要這張信用卡的授信額度至少為10萬(wàn)元才可以，同時(shí)取現(xiàn)的現(xiàn)金還要收取1%-3%的手續(xù)費(fèi)。
問(wèn) 與取現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)是不是更高一些？
理財(cái)師：答案是否定的，與取現(xiàn)相比，現(xiàn)金分期在費(fèi)率上更加劃算，但仍高于普通消費(fèi)貸款。
現(xiàn)金分期每期手續(xù)費(fèi)=分期總金額×每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。目前，大部分銀行提供的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個(gè)月的分期，和長(zhǎng)至36期的分期。而手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期（即1年）為例，基本在年化7.8%-9%之間。
我們?nèi)砸哉猩蹄y行為例，如果申請(qǐng)5萬(wàn)元分12期計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為0.75%，一年下來(lái)總額為（50000×0.75%）×12=4500元。
而如果選擇信用卡取現(xiàn)，按照每天萬(wàn)分之五，即月利率1.5%、年利率18%計(jì)算，那么持卡人每月需要支付的利息為750元,1年下來(lái)要支付9000元。除此之外，持卡人還需要在取現(xiàn)時(shí)支付一筆取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
不過(guò)與銀行一年期消費(fèi)類貸款利率相比，信用卡現(xiàn)金分期的利率要高一些。目前銀行一年期消費(fèi)類貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，而銀行通常會(huì)上浮20%，上浮后利率為7.38%。
理財(cái)師提醒
很多銀行都約定，“若持卡人申請(qǐng)?zhí)崆扒鍍斘磧敻兜姆制谟囝~，經(jīng)銀行核準(zhǔn)后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續(xù)費(fèi)”。也就是說(shuō)，如果持卡人要提前還款，手續(xù)費(fèi)也一分不少的收。
問(wèn) 那像我這樣現(xiàn)在急需用錢的人，適合使用現(xiàn)金分期嗎？
理財(cái)師：信用卡現(xiàn)金分期是個(gè)人信貸的一種，雖然手續(xù)費(fèi)略高，但從申請(qǐng)到放款的速度快，而且無(wú)需抵押。因此適合像小德這樣短時(shí)間內(nèi)急需資金周轉(zhuǎn)，但又無(wú)法提供抵押物或擔(dān)保的人。
問(wèn) 現(xiàn)金分期聽(tīng)著好像是套現(xiàn)啊，那可是違法的，二者有關(guān)聯(lián)嗎？
理財(cái)師：在我國(guó)，信用卡套現(xiàn)的確屬于違法行為。所謂套現(xiàn)是指信用卡持卡人運(yùn)用某種手段繞過(guò)銀行正常提款手續(xù)，以刷卡的名義將消費(fèi)款轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金提出的過(guò)程。通過(guò)套現(xiàn)，持卡人可以不向銀行支付費(fèi)用而從信用卡中提出現(xiàn)金。而信用卡現(xiàn)金分期作為個(gè)人信貸的一種，持卡人本身發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的消費(fèi)交易，并需要向銀行支付手續(xù)費(fèi)，因此與信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的區(qū)別。
理財(cái)師提示持卡人，不要因?yàn)榭梢垣@得更多的資金，便輕易申請(qǐng)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，在申請(qǐng)信用卡現(xiàn)金分期前衡量一下自己是否確實(shí)需要，并選擇與自身還款能力相匹配的分期期數(shù)，畢竟持卡人需要按時(shí)還款并支付手續(xù)費(fèi)，否則不僅要支付較高的罰息，還會(huì)影響個(gè)人信用。尤其不能將申請(qǐng)下來(lái)的資金用于投資，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，損失的可不止手續(xù)費(fèi)。
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