人家馬云沒(méi)有說(shuō)要做信用卡。
不過(guò)，《華夏時(shí)報(bào)》周末的報(bào)道，指出支付寶正在準(zhǔn)備進(jìn)軍信用卡領(lǐng)域。
聘請(qǐng)了仲躋偉、宋靖仁和薛永嘉，三位在招商銀行信用卡中心總經(jīng)理室工作過(guò)的職業(yè)經(jīng)理人。其中仲躋偉在2004年至2009年初擔(dān)任招商銀行信用卡中心首任總經(jīng)理?，F(xiàn)在他是支付寶戰(zhàn)略委員會(huì)主席及支付寶董事。
支付寶對(duì)報(bào)道作出了回應(yīng)，否認(rèn)將進(jìn)軍信用卡，表示僅僅是人才交流。但是這個(gè)話(huà)題既然提出來(lái)了，而且是普遍關(guān)注的，那么也可以展開(kāi)一下。
先看歷史：2002年12月招商銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)首張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的“一卡雙幣”信用卡。
那個(gè)時(shí)期，信用卡仍然被認(rèn)為是一項(xiàng)，市場(chǎng)有待啟動(dòng)的業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，信用卡發(fā)卡的盈虧平衡需要一百萬(wàn)張，周期上需要五年?？上н@是海外經(jīng)驗(yàn)，由于國(guó)內(nèi)用戶(hù)在信用卡透支、循環(huán)信用方面頗為審慎，因此發(fā)卡需要達(dá)到兩百萬(wàn)張，或者三百萬(wàn)張，至于周期……
2003年，招行信用卡發(fā)卡60萬(wàn)張，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)刷新了若干記錄。
而到2007年年初，人們獲悉，前一年，招商銀行信用卡業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)盈利。在不知不覺(jué)間，信用卡已經(jīng)成為大眾生活的一部分。
就銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，今天的問(wèn)題不在于發(fā)不出信用卡，在于信用卡用戶(hù)的活躍度。
而年輕一代，在互聯(lián)網(wǎng)上充分體現(xiàn)了活躍性。通過(guò)B2C網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)商品，通過(guò)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)服務(wù)消費(fèi)……互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一代人新的媒介。
證券公司發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在股市行情同交易大廳中的人群多寡沒(méi)有必然聯(lián)系，人們都在家中網(wǎng)上交易。當(dāng)然，更多人通過(guò)網(wǎng)上銀行查閱處理賬單，或者更進(jìn)一步，網(wǎng)上記賬。
第三方支付同信用卡有一定的契合。
通常來(lái)說(shuō)，人們先得在他的第三方支付賬戶(hù)中充值，之后再用這一賬戶(hù)來(lái)完成支付。無(wú)疑，只有在賬戶(hù)中有足夠的余額，才能完成支付。當(dāng)然現(xiàn)在有卡通業(yè)務(wù)，即銀行卡同支付賬戶(hù)綁定。
很自然的思路是，如果賬戶(hù)有一定的信用額度，那么可以直接支付，之后在方便的時(shí)候，再予以歸還。如此，用戶(hù)更為便利，當(dāng)然會(huì)涉及一定的費(fèi)用。
其實(shí)用戶(hù)已經(jīng)在平臺(tái)型的電子商務(wù)網(wǎng)站，或者B2B2C上保留了許多記錄，因此網(wǎng)站有可能在不要求任何信息補(bǔ)充的前提下，就給予一定的信用額度。當(dāng)然，之后的交易，也在網(wǎng)站的記錄中，有問(wèn)題，調(diào)整也很容易。
交叉服務(wù)非常重要，如果特定賬戶(hù)同時(shí)接受幾種服務(wù)，那么賬戶(hù)遷移的成本就會(huì)很高。不得不說(shuō)，這個(gè)概念雖然屬于銀行，但是第三方支付顯然對(duì)此更具敏感，不斷推出新的服務(wù)項(xiàng)目，正是這幾年所做的。
當(dāng)然，人人都知道，支付寶不是一家銀行，阿里巴巴也不是一家銀行控股公司，馬云根本就不能從事信用卡業(yè)務(wù)。
這里要引入，銀行業(yè)中城市商業(yè)銀行發(fā)展的概念。實(shí)際上，天然適合于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)只有一項(xiàng)，就是中小企業(yè)的抵押貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在被強(qiáng)調(diào)的中間業(yè)務(wù)收入占比十分有限。而樓宇按揭業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及規(guī)?；卣?。至于看似普通的信用卡，正如前面提到的，有相當(dāng)高的規(guī)模門(mén)檻。一些城市銀行業(yè)推出了信用卡，數(shù)十萬(wàn)張的規(guī)模，當(dāng)然是不可能賺錢(qián)的。
信用卡業(yè)務(wù)的背后是零售銀行業(yè)務(wù)，一些具體的業(yè)務(wù)同樣涉及規(guī)模特征，換言之，即便擁有了客戶(hù)，客戶(hù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)仍然很難。
而城市商業(yè)銀行拓展的機(jī)會(huì)是兩個(gè)方面，首先是并購(gòu)，同時(shí)隨著規(guī)模的膨脹，不斷引入接近規(guī)模門(mén)檻的業(yè)務(wù)，另一種途徑，就是同互聯(lián)網(wǎng)密切結(jié)合起來(lái)，在某些服務(wù)上，突破地域的局限。
因此，互聯(lián)網(wǎng)公司找到合適的合作伙伴是合理的。
我們需要重讀歷史，信用卡的雛形源于20世紀(jì)初的美國(guó)，最初同銀行無(wú)關(guān)，一些商家從招攬生意的角度出發(fā)，推出了所謂“信用籌碼”，可以先消費(fèi)后付款。
有一個(gè)段子，說(shuō)美國(guó)商人弗蘭克-麥克納馬拉，在一次就餐之后發(fā)現(xiàn)沒(méi)有帶錢(qián)包，最后夫人專(zhuān)程送來(lái)錢(qián)，尷尬之下，啟迪靈感，于是在1950年成立了“大萊俱樂(lè)部”，并且發(fā)行了第一張塑料卡。他說(shuō)服了一系列餐館，而公司收入則來(lái)源于餐館的傭金。
1952年，富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡。
1958年10月美國(guó)運(yùn)通公司推出首張運(yùn)通卡。實(shí)際上，美國(guó)運(yùn)通在1891年推出了美國(guó)運(yùn)通旅行支票。美國(guó)運(yùn)通將其長(zhǎng)期積累的商戶(hù)資源注入，或者更重要的是，其成功的品牌化，從而進(jìn)一步推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展……
