近期，多家銀行然調(diào)整信用卡積分規(guī)則，導(dǎo)致信用卡優(yōu)惠嚴(yán)重縮水，招行信用卡換星巴克咖啡積分從660分增加到799分，廣發(fā)銀行原本500積分能抵1元，現(xiàn)在調(diào)整成了"600積分才抵1元"，興業(yè)銀行的國(guó)航、東航里程兌換比例，也從以前的20積分兌換1公里，調(diào)整成了25積分兌換1公里。面對(duì)信用卡積分縮水，消費(fèi)者該如何巧妙應(yīng)對(duì)以保障自己的權(quán)益呢？
據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，持有信用卡的朋友都有這樣的感受，除了享受到平時(shí)消費(fèi)的便捷快樂之外，到了年底還能用積分為父母或自己兌換一份心儀的禮品。兌換商品和航空里程，曾是信用卡招攬客戶的一個(gè)“利器”。
但是時(shí)至今日，這種信用卡積分兌換的誘惑力卻越來越小了，原因就在于多家銀行悄然調(diào)整信用卡積分規(guī)則，積分兌換的門檻越來越高，可兌換的商品越來越少。有消費(fèi)者甚至認(rèn)為，用積分兌換商品，還不如自己去買。
消費(fèi)者1：
都攢著，因?yàn)橐郧胺e分是能換的獎(jiǎng)品還比較多，現(xiàn)在是越來越小了好像，有好多積分也沒用過。
消費(fèi)者2：
現(xiàn)在幾萬分的就已經(jīng)是很小的一個(gè)商品了。其實(shí)可能在超市里就是十幾塊錢，二十幾塊錢。所以如果消費(fèi)4、5萬元獲得的積分還不如我花幾十塊錢到超市里自己去買。
大家普遍感受這些積分成了雞肋。以招商銀行信用卡積分為例，一年前，兌換1杯任意口味的星巴克咖啡，只需660分，而現(xiàn)在卻要799分。按招行每消費(fèi)20元積1分計(jì)算，兌換這杯咖啡的消費(fèi)成本就增加了將近3000元。無獨(dú)有偶，廣發(fā)銀行原本500積分能抵1元，現(xiàn)在調(diào)整成了"600積分才抵1元"；興業(yè)銀行的國(guó)航、東航里程兌換比例，也從以前的20積分兌換1公里，調(diào)整成了25積分兌換1公里。其他銀行類似的積分調(diào)整，也不在少數(shù)。
【專家觀點(diǎn)】
很多銀行悄悄調(diào)整了自己的信用卡積分規(guī)則，不公開也不透明，對(duì)這樣的現(xiàn)象，中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉俊海教授認(rèn)為，銀行悄然修改積分規(guī)則，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。
劉俊海：這個(gè)“悄悄”并沒有提前公示給廣大的消費(fèi)者，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，知情權(quán)受侵害之后，消費(fèi)者的選擇權(quán)也連帶受到侵害了，他還以為自己原來累計(jì)的兌換的商品還是那么多，其實(shí)已經(jīng)縮水了。發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者說明理由，然后跟消費(fèi)者想出共同的辦法，讓消費(fèi)者的利益不受損害，又讓銀行市場(chǎng)份額擴(kuò)大，這才是多贏的辦法。悄悄變更積分規(guī)則，一方面導(dǎo)致消費(fèi)者吃虧，另一方面導(dǎo)致發(fā)卡行商業(yè)信譽(yù)也受到影響。
北京潮陽律師事務(wù)所律師邵桐認(rèn)為，從法律上來講，銀行這種做法是違反合同約定的。
邵桐：銀行和消費(fèi)者之間形成的是一種金融服務(wù)的法律關(guān)系，雙方在訂立合同的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)有一個(gè)明確規(guī)定，如果一方要變更或者撤銷自己的行為義務(wù)，必須要經(jīng)過合同雙方進(jìn)行協(xié)商來解決。如果沒有協(xié)商也沒有告知，就擅自變更了自己的合同義務(wù)，是違背《合同法》相關(guān)規(guī)定的。我國(guó)《合同法》第八條規(guī)定，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)該按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。
劉俊海：另一方面，從《合同法》角度來看，也觸及到公眾、企業(yè)界和廣大消費(fèi)者非常關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)詞匯，契約精神。真正要讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定作用，包括在信用卡市場(chǎng)發(fā)揮決定作用，關(guān)鍵要理解契約精神。我認(rèn)為契約精神包括三個(gè)不可或缺的內(nèi)容。首先是契約自由，也就是合同簽定，包括積分規(guī)則制定由銀行和消費(fèi)者共同來決定，這才叫雙邊的契約自由。第二，契約正義。也就是雙方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)當(dāng)是對(duì)等的，付出多少代價(jià)獲得多少權(quán)利。第三，如果一個(gè)約定，包括積分規(guī)則是雙方自愿達(dá)成的，而且內(nèi)容是公平的，就應(yīng)當(dāng)遵守契約嚴(yán)守的原則。所以契約自由、契約正義、契約嚴(yán)守一樣都不能少。積分規(guī)則悄然變更這件事，首先契約自由受到破壞了；第二，契約正義消費(fèi)者有意見；第三如果消費(fèi)者不同意變更，銀行變更了，就有單方撕毀合同的嫌疑，希望銀行界高度重視。
根據(jù)央行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》，2013年2月25日全面下調(diào)銀行卡刷卡費(fèi)率，其總體下調(diào)幅度在23%至24%，僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費(fèi)交易。按理說，信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，商家負(fù)擔(dān)減輕了，應(yīng)該或多或少會(huì)給消費(fèi)者帶來一些好處，但為什么使用信用卡獲得的優(yōu)惠和積分兌換都大打折扣了？
劉俊海：在看待銀行刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的問題上，銀行和銀行家需要大智慧，而不是小聰明，也就是算大帳。銀行手續(xù)費(fèi)總體下調(diào)之后會(huì)出現(xiàn)薄利多銷的正面的效果，更多的商戶會(huì)加盟，更多的消費(fèi)者會(huì)刷卡，如果專門盯著比例了，銀行覺得虧得慌，比竇娥還冤。第二，銀行既要算有形財(cái)產(chǎn)利益的賬，還得算無形品牌利益的賬。無形的品牌利益比有形的財(cái)產(chǎn)利益有時(shí)候更重要。第三，既要算眼前的企業(yè)利益的賬，還得算長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益的大帳。我覺得可以鼓勵(lì)銀行悄然恢復(fù)原來慷慨的兌換規(guī)則，誰率先做了，誰的業(yè)務(wù)就做的更加紅火。
邵桐：我算了一筆賬，但是我這個(gè)可能是一個(gè)小賬。刷卡的費(fèi)率雖然降低，但是從外部經(jīng)濟(jì)的角度來說，人民幣現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)通貨膨脹比較厲害，人民幣貶值了，而積分兌換規(guī)則是與人民幣是直接掛鉤的。舉個(gè)例子，比如去年1塊5能買一斤黃瓜，現(xiàn)在2、3塊錢買一斤黃瓜。是不是出于這種考慮，銀行將兌換規(guī)則悄然上調(diào)，所以銀行費(fèi)率要降低了，但是它又要維持經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，可能就要從堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)，它會(huì)找一個(gè)別的相關(guān)的手段來彌補(bǔ)這種因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)或者通貨膨脹造成的一些負(fù)面影響。
許多持卡消費(fèi)者經(jīng)常享受的免費(fèi)洗車服務(wù)也在悄然發(fā)生變化，部分銀行還降低了持卡人的權(quán)益。銀行方面表示，各洗車行的洗車費(fèi)用在逐年增加，加上有私家車的持卡人越來越多，銀行補(bǔ)貼起來壓力很大，無奈之下才做了一些調(diào)整。
劉俊海：銀行也是企業(yè)，也要追求投資者回報(bào)的合理化。最近有一個(gè)值得注意的一個(gè)觀點(diǎn)，過去我們都銀行追求利潤(rùn)最大化，最近也有一個(gè)觀點(diǎn)，其實(shí)我是多年倡導(dǎo)的，企業(yè)不應(yīng)該追求利潤(rùn)最大化，而應(yīng)當(dāng)追求利潤(rùn)的合理化，因?yàn)楫?dāng)追求利潤(rùn)最大化的時(shí)候，可能就沒有法律底線、沒有倫理的底線，可能片面的把所有的成本費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者或者交易伙伴，包括CPI的問題，CPI如果是導(dǎo)致通脹的因素，應(yīng)該由大家共同分擔(dān)這個(gè)成本，不應(yīng)該完全由消費(fèi)者自己來承受。
另外，對(duì)銀行來說，其實(shí)可以找出很多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，比方說，一張小小的信用卡背后，其實(shí)隱含著銀行的無限的商機(jī)。銀行應(yīng)當(dāng)在挑戰(zhàn)面前找到自己盈利模式的發(fā)展機(jī)遇，這是正道。當(dāng)前還是要留住消費(fèi)者的心，寧失萬貫金，不傷客戶心。做零售業(yè)這是一個(gè)邏輯，做銀行業(yè)也是這個(gè)邏輯。
國(guó)外的刷卡也要收費(fèi)的，這個(gè)是國(guó)際慣例。兌換規(guī)則也差不多，但是因?yàn)楦鲊?guó)情況不一樣，所以沒有統(tǒng)一費(fèi)率，因?yàn)檫@個(gè)不是由政府定價(jià)的行為，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)由消費(fèi)者銀行博弈的結(jié)果。但是和國(guó)內(nèi)相比，國(guó)外積分規(guī)則總的來講更透明，而且相對(duì)穩(wěn)定。國(guó)外銀行不傻，它摸準(zhǔn)了消費(fèi)者心理，消費(fèi)者如果從一個(gè)發(fā)卡行那里通過積分兌換嘗到甜頭，肯定會(huì)對(duì)這個(gè)銀行不離不棄的。算大帳下來銀行還有別的衍生收入，也可能因?yàn)殚L(zhǎng)期刷卡，消費(fèi)者成為高端的私人銀行定制的重要客戶，另外還有傳播銀行的口碑，為銀行在并購、占領(lǐng)市場(chǎng)份額的時(shí)候，都會(huì)賺取更多的商業(yè)積分，信譽(yù)積分對(duì)企業(yè)來說也很重要。
國(guó)內(nèi)銀行要善于從國(guó)外商業(yè)銀行學(xué)更多的東西，除了技術(shù)性規(guī)則之外，還有商業(yè)誠(chéng)信的精神，契約嚴(yán)守的精神。現(xiàn)在我們學(xué)技術(shù)，學(xué)具體操作層面的問題，但是大的經(jīng)營(yíng)理念沒有跟上。
【網(wǎng)友聲音】
署名為豆豆的網(wǎng)友說，他和朋友聚餐娛樂的支出非常多，因此就分別辦理了兩張不同銀行的信用卡。他說，現(xiàn)在通常都會(huì)約朋友到信用卡簽約客戶的地方消費(fèi)，一來優(yōu)惠二來享受多倍積分。
署名為山山的網(wǎng)友說，各家銀行的信用卡優(yōu)惠都不太相同，“像廣發(fā)、招行、交行在衣食方面的優(yōu)惠最多，而如果出行可以選擇中行、建行與一些航空公司推出的聯(lián)名卡就比較劃算”。
署名智者的網(wǎng)友說，他有一招叫做“化零為整”，即集中購物。很多信用卡單筆刷卡滿一定額度后可以享受雙倍甚至幾倍的積分，且不同銀行的積分累計(jì)規(guī)則不同，如招行的滿20元消費(fèi)積累1分。
署名為樂天的網(wǎng)友說，不少信用卡在生日當(dāng)月都可以享受雙倍積分，不能錯(cuò)過。另外，“千萬別小看了節(jié)假日，很多銀行在春節(jié)、情人節(jié)等節(jié)日的積分最多可達(dá)10倍”。
大家可以嘗試一下這些使用信用卡的小竅門。另外，關(guān)于銀行收費(fèi)，有些銀行收小額賬戶的費(fèi)用，還有年費(fèi)等等，這方面有沒有什么標(biāo)準(zhǔn)？
邵桐律師介紹說，財(cái)政部和央行曾經(jīng)聯(lián)合制定過一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行收費(fèi)服務(wù)的項(xiàng)目可以達(dá)到300多項(xiàng)，但是這個(gè)文件當(dāng)時(shí)是一個(gè)內(nèi)部文件，并沒有以部門規(guī)章或者什么形式下發(fā)執(zhí)行，沒有得到有效的落實(shí)?，F(xiàn)在馬上要正式出臺(tái)一個(gè)相關(guān)的文件，還在草案起草過程當(dāng)中。
劉俊海：我是一直反對(duì)征收小額賬戶管理費(fèi)的。我們最早的《銀行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，包括《商業(yè)銀行法》說的很清楚，存款自愿，存款有息。存款不管是大額的、小額的，還是中額，都應(yīng)當(dāng)有利息。
銀行是專門經(jīng)營(yíng)資金的金融機(jī)構(gòu)，積小為多、聚沙成塔，它把無數(shù)個(gè)小額賬戶加在一起就是巨額的資金，完全可以通過放貸的方式賺取利息。銀行一方面賺利息，另一方面又向存款人征收管理費(fèi)，不公平。
其次，很多老百姓平時(shí)買水買電，包括購買有線電視服務(wù)，還有開車的司機(jī)，還要辦理各種交警的處理卡，可能也得單獨(dú)開戶，還有工資卡等等，這些都是剛性的消費(fèi)需求，有的銀行說通過征收小額賬戶管理費(fèi)，讓消費(fèi)者核對(duì)自己的賬戶，其實(shí)是難以核對(duì)的。
第三，會(huì)給消費(fèi)者生活帶來不便。另外還涉嫌對(duì)低收入階層的歧視，小額賬戶管理費(fèi)，低收入的收，高收入的不收。希望銀行業(yè)能夠主動(dòng)見賢思齊、擇善而從，也希望未來國(guó)家發(fā)改委牽頭制定的《商業(yè)銀行服務(wù)管理辦法》能夠盡快出臺(tái)。既考慮銀行的利益，更要考慮消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)銀行與消費(fèi)者利益多贏共享。
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