著急用錢的人們最近又有了信用卡提現(xiàn)的新途徑——信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。這是目前不少銀行推出的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，還款期限最短為3個(gè)月，最長(zhǎng)為3年；累積最高申請(qǐng)金額可達(dá)30萬(wàn)元。據(jù)業(yè)內(nèi)分析師稱，雖然信用卡分期業(yè)務(wù)大多只是以手續(xù)費(fèi)形式收取費(fèi)用，但實(shí)際借款成本并不低。
一個(gè)電話就能“提現(xiàn)”
在長(zhǎng)沙開社區(qū)超市的張先生最近資金有些緊張。
“了解到信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)可以‘套現(xiàn)’，就趕快在銀行申請(qǐng)了，沒(méi)想到，當(dāng)天就到賬4萬(wàn)元。”張先生說(shuō)，在接下來(lái)的12個(gè)月里，除了第一個(gè)月支出2000多元的手續(xù)費(fèi)外，每個(gè)月再向發(fā)卡行償還本金3000多元錢。
據(jù)了解，信用卡現(xiàn)金分期是目前各大銀行主推的信用卡業(yè)務(wù)之一，它的出現(xiàn)實(shí)際是替代了銀行的小額消費(fèi)信貸。目前，大部分銀行對(duì)現(xiàn)金分期的最高限額為5萬(wàn)元，但也有銀行最高可達(dá)到30萬(wàn)元。各銀行現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)率和期限并不相同，期限最長(zhǎng)達(dá)3年。每期手續(xù)費(fèi)率則在0.7%-0.95%范圍內(nèi)。
而根據(jù)規(guī)定，通過(guò)現(xiàn)金分期獲得的資金僅限于消費(fèi)（包括但不限于家庭耐用品消費(fèi)、婚慶消費(fèi)、旅游消費(fèi)、購(gòu)車消費(fèi)、家居裝修、助學(xué)進(jìn)修、醫(yī)療保健等）。
分期手續(xù)費(fèi)不可小覷
盡管現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)提供給了持卡人一定便利，但其手續(xù)費(fèi)也不像表面看來(lái)那么低，你可能會(huì)有錯(cuò)覺(jué)，每期0.7%、0.8%的手續(xù)費(fèi)并不算高，不過(guò)由于你所占用的資金是逐月遞減的，隨著還款的進(jìn)行，實(shí)際使用的資金數(shù)額不斷降低，這與一般貸款有很大差別的。
假設(shè)持卡人向銀行借款1.2萬(wàn)元，分12期償還，那么第一個(gè)月使用的資金就是1.2萬(wàn)元，第二個(gè)月降至1.1萬(wàn)元，第三個(gè)月為1萬(wàn)元……直到第12個(gè)月實(shí)際只用了1000元。而如果直接從銀行貸款，這1.2萬(wàn)元的本金是可以用足1年的。在上述現(xiàn)金分期的例子中，持卡人實(shí)際平均占用的資金只有6500元，假設(shè)每月手續(xù)費(fèi)為0.85%，那么總費(fèi)用就是1224元，由此得到的實(shí)際年化費(fèi)率為18.83%。
對(duì)比
1、現(xiàn)金分期VS賬單分期
銀行相關(guān)工作人員介紹說(shuō)，信用卡的現(xiàn)金分期可直接“套取”現(xiàn)金，不需要先消費(fèi)刷卡；但現(xiàn)金分期的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)會(huì)高于同期賬單分期手續(xù)費(fèi)率。
比如民生6期現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)為0.75%/期，而賬單分期則只需0.7%/期；興業(yè)12期現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)為一次性收取9%或分期每期收取0.75%，同期賬單分期手續(xù)費(fèi)為一次性收取7.8%或分期每期收取0.7%。
因此，除非你是有比較急切的現(xiàn)金需求、轉(zhuǎn)賬需求，不然在刷卡消費(fèi)后申請(qǐng)賬單分期的成本會(huì)更低一些。
2、現(xiàn)金分期VS直接取現(xiàn)
信用卡取現(xiàn)操作是銀行提供的小額現(xiàn)金借款，每日每卡透支取現(xiàn)限額2000元，另外透支取現(xiàn)將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)和利息，手續(xù)費(fèi)0.5%收取，最低2元，最高50元，并且取現(xiàn)部分不享受免息期，按照日利息萬(wàn)分之五計(jì)息。
以一家國(guó)有大行信用卡為例，該行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的3期手續(xù)費(fèi)為2.4%，假設(shè)持卡人申請(qǐng)一筆10000元的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，只需支付手續(xù)費(fèi)240元，若使用信用卡直接取現(xiàn)，按90天計(jì)算，持卡人不僅需支付利息450元，還需支付50元的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)，使用信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)要比直接取現(xiàn)節(jié)省260元。
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