看上去實惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不是免費的午餐。在你刷鍋一筆信用卡大額消費后，手機可能會收到一條短信“回復(fù)×可以辦理分期業(yè)務(wù)”，這時候你是不是動心了呢？通過信用卡分期來還款，手里的錢不就可以放到余額寶里或買理財產(chǎn)品進行理財了嗎？但事實上，消費者在進行信用卡消費時，真的要好好算算到底是選擇直接還款和分期還款，因為信用卡分期付款，也許未必如你想象中劃算。
分期付款手續(xù)費其實并不低
有些人以為信用卡分期付款銀行也不會像貸款那樣有利率，何樂而不為，其實是忽視了一個很重要的事情：分期付款的手續(xù)費。市民吳先生通過信用卡分期付款的方式買了一臺價格6000元的電腦，月手續(xù)費率0.6%，年化利率7.2%，分12期，每月還款536元；吳先生一開始覺得劃算，但后來發(fā)現(xiàn)了問題，每還完一期后實際本金是遞減，但銀行卻仍按6000元為基數(shù)一次性收取手續(xù)費，這樣算下來實際支付的真實年利率約為13.03%，這是銀行所宣傳的7.2%的近2倍。
分期越長要交的手續(xù)費就越多
各家銀行的信用卡分期手續(xù)費是不一樣的，而且通常都是分檔來計算的，分期越長，要交的手續(xù)費就越多。如某股份制銀行是這樣規(guī)定的：分期2期，每期費率1%；分期3期，每期費率0.9%；分期6期，每期費率0.75%；分期12期，每期費率0.6%。
以市民小于為例。小于4月份的信用卡透支總額為8219元，假設(shè)小于使用分期付款，透支總額×95%=7808.05元就是小于本期可以進行分期的最高金額。如果將這7808.05元全部用來分期，以分兩期還款，每期手續(xù)費需要78.08元，共156.15元；以分3期計算，每期手續(xù)費70.27元，共210.81元；以分6期計算，每期手續(xù)費為58.56元，共351.36元；以分12期計算，每期手續(xù)費為46.85元，共562.18元。
可以算一筆賬，如果小于將7808.05元用來買“寶寶”理財，假設(shè)按照5%的年化收益率來計算，小于獲得的利息為390元多一點，遠遠低于分12期手續(xù)費要付出的562.18元。
哪種分期付款更劃算
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，各銀行的信用卡分期手續(xù)費有兩種收取方式，一是全部手續(xù)費均攤到每期收取，另一種是在繳付首期款時一次性收取；而對于銀行來說，一次性收取比均攤到每期“更賺”。同樣來算一筆賬，以購買6000元的產(chǎn)品申請分12期付款為例，如果繳付首期款時一次性收取7.2%費用，其真實年利率為14.02%。而如果分攤到每期收取，對應(yīng)的年化利率為13.03%，兩者利率相差約1%。因此，市民如果分期付款的金額高，在同等費率情況下，選擇按期收手續(xù)費的銀行更劃算。
另外，需要提醒市民的是，用信用卡分期付款，如果提前還款，銀行仍收取手續(xù)費；如果你已經(jīng)一次性繳納了手續(xù)費，那么提前還款就更是沒有意義了。
零利率+零手續(xù)費的大宗消費可以選擇分期付款
如此說來，信用卡分期付款還能選擇嗎？事實上，有細心的讀者會發(fā)現(xiàn)，在某些家具城或者電器商場里，一些大宗的物品都會標(biāo)上“分期付款”的標(biāo)簽，此時如果仔細觀察或者咨詢就會發(fā)現(xiàn)，一些產(chǎn)品是零利率+零手續(xù)費的。
據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，此類商品一般是銀行與商家共同推出的促銷，分期的手續(xù)費一般由銀行和商家共同承擔(dān)，對消費者來說，這是一筆福利。如果此時你囊中羞澀，不妨大膽使用分期付款。不過要提醒一下，信用卡分期前，最好仔細看一下相關(guān)的規(guī)則和是否需要繳納分期手續(xù)費。另外，也要比較一下價格，如果該商品是在加價的基礎(chǔ)上再來玩“零利率+零手續(xù)費”的花樣，那么你就要當(dāng)心了。
卡寶寶網(wǎng)溫馨提醒
信用卡網(wǎng)上商城 免息免手續(xù)費是幌子
目前，各大銀行網(wǎng)上商城的商品種類極為豐富，其內(nèi)容涵蓋數(shù)碼通信、旅游機票、書籍音像、家電百貨等等。面對琳瑯滿目的商品，許多持卡人都選擇了透支消費，而此時，銀行口中“免息、免手續(xù)費”的信用卡郵購分期付款，就成為不少持卡人減輕付款壓力的最好選擇。
所謂郵購分期付款，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行網(wǎng)上商城購物，購買相應(yīng)產(chǎn)品并分期付款，商品會以郵寄形式送到消費者手中。某股份制商業(yè)銀行客服表示，郵購分期付款相當(dāng)于銀行幫助商戶代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點，所以不對持卡人收取任何費用。
但事實卻并不像銀行口中宣傳的那般“美好”，細心的購物者不難發(fā)現(xiàn)，銀行郵購分期的商品價格往往要比市價貴出一大截。
市民小姜收到了某銀行網(wǎng)上商城寄來的郵購彩頁廣告，其中一款筆記本性能卓越、外觀漂亮，宣傳單上注明市場價格5799元，而網(wǎng)上購買只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續(xù)費。但細心的小姜在網(wǎng)上貨比三家后發(fā)現(xiàn)，這臺筆記本電腦市場售價為4781元，也就是說，那家銀行網(wǎng)上商城的價格要高出了418元。
正所謂“羊毛出在羊身上”，看上去實惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不是免費的午餐。銀行一位業(yè)內(nèi)人士透露，網(wǎng)上商城商品的報價往往要高于市場中間價，其實就是銀行已經(jīng)把手續(xù)費轉(zhuǎn)移到這些商品的價格上了。
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