信用卡需不需要設(shè)密碼的問題，近期又被翻來覆去地討論。其中頗占“上風”的是，信用卡如果沒有設(shè)置交易密碼、僅憑簽名就能完成消費的，一旦發(fā)生卡片遺失、被盜刷的情況，持卡人可以獲得銀行賠付，免受損失。事實是否真是這樣?
經(jīng)過對多家銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，設(shè)不設(shè)交易密碼的問題較為復(fù)雜，還真不能“一刀切”，“不設(shè)更安全”的說法太片面。
“密碼+簽名”是中國特色
國外信用卡都沒有密碼，只有卡面信息或磁條信息，采用簽名消費的方式，不需要輸入所謂的交易密碼。而國內(nèi)各大銀行的信用卡采取的是“密碼+簽名”和直接簽名兩種方式并行的做法，如果持卡人在辦理信用卡、激活使用的時候設(shè)置了交易密碼，那么在刷卡消費的時候就要輸入這個交易密碼，并在簽購單上簽名，才能完成消費。
“設(shè)置密碼是與目前國內(nèi)的信用卡用卡環(huán)境密切相關(guān)的，一方面，現(xiàn)在的不少信用卡用戶就是過去的借記卡用戶，有設(shè)密碼、輸密碼的用卡習慣，另一方面，國內(nèi)的商家在簽名管理方面還沒有國外那么專業(yè)、嚴格，設(shè)個密碼、多道防線是有必要的。”華夏銀行蘇州分行個金部的專家表示，自己用卡時就有設(shè)密碼的習慣。目前很多商家在顧客刷卡消費很少核對簽名，常常是簽購單還沒打印、顧客還沒簽名，信用卡就已經(jīng)交還顧客，根本不看背面的簽名，也不關(guān)心你在簽購單上簽了啥。
不過，需要提示的是，目前，支持“密碼+簽名”的主要是國內(nèi)的銀聯(lián)POS 機，在境外的VISA、Mas-terCard商戶，甚至部分中國銀聯(lián)商戶，還是無需交易密碼，只要簽名即可刷卡消費。
有“失卡保障”的卡確實可以不設(shè)密碼
從信用卡遺失到持卡人掛失前的這段時間，一旦卡片被盜刷，持卡人可以獲得銀行的補償么?答案就與這張信用卡是否憑密碼支付密切相關(guān)了。
通過研各家銀行信用卡使用條款可發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行都明確“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為”，也就是說，一旦信用卡設(shè)置“密碼+簽名”的消費形式，那么持卡人就有對信用卡密碼保管的責任，卡片發(fā)生盜刷要求索賠的時候，銀行一般不會賠付。不管密碼是被破譯了還是被泄露了，都由持卡人承擔經(jīng)濟損失。
同時，未使用密碼的盜刷也不一定能獲得銀行賠償，這還關(guān)系到信用卡相應(yīng)的銀行是否提供“失卡保障”。所謂失卡保障是指信用卡客戶遺失信用卡后，持卡人如果在第一時間向銀行申請掛失，銀行將對持卡人在掛失前一定時間內(nèi)因盜刷而造成的損失進行賠償。目前只有部分銀行、部分信用卡推出了失卡保障。
設(shè)交易密碼可以多加一道防線，不設(shè)交易密碼則有可能享受“失卡保障”，那到底要不要設(shè)密碼?“應(yīng)該分用卡環(huán)境、所用信用卡的類型來分別對待?！鞭r(nóng)業(yè)銀行蘇州分行的一名工作人員稱，比如國外的信用卡市場比較成熟，確實不需要設(shè)密碼，而國內(nèi)，不是所有銀行的所有信用卡都有“失卡保障”，持卡人還是應(yīng)該設(shè)立交易密碼。對于確實有“失卡保障”的信用卡，持卡人則可以選擇不設(shè)密碼。
“失卡保障”有時限最好開通交易短信
享受“失卡保障”，各行都有時限和條件限制。其中，招商銀行信用卡遺失或失竊后，掛失前48小時內(nèi)發(fā)生的被冒用損失可申請補償;建設(shè)銀行提供境外刷卡失卡保障服務(wù)，時限同樣是掛失前48小時內(nèi);交通銀行持卡人丟失信用卡掛失，根據(jù)實際情況賠付掛失前72小時內(nèi)所發(fā)生的被盜刷的資金損失，賠付金額最高為4萬元人民幣/卡/年; 華夏信用卡提供掛失前120小時的失卡保障服務(wù)，時限為業(yè)內(nèi)最長。而在保障的生效時間、生效條件和賠付金額等有所不同外，各行都明確，憑密碼消費、網(wǎng)絡(luò)交易、電話轉(zhuǎn)賬等，不在“失卡保障”的范圍之內(nèi)。也就是說，“密碼+簽名”是不能享受失卡保障的。
據(jù)了解，目前各家銀行都推薦持卡人采用“密碼+簽名”的方式，提高信用卡使用的安全性，同時強調(diào)持卡人要注意保管好自己的信用卡和相關(guān)密碼，如使用中注意遮擋、不把密碼告訴別人、設(shè)置相對不容易破譯的密碼等，一旦卡片遺失，要及時掛失等。農(nóng)行工作人員指出，現(xiàn)在銀行一般都有短信通知服務(wù)，持卡人最好開通短信通知，這樣能隨時掌握交易狀態(tài)，即時收到提醒，也不至于出現(xiàn)盜刷也不知曉的情況，而事前的防范顯然比事后的爭取賠付更有效。
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