經(jīng)過(guò)幾輪降準(zhǔn)降息，現(xiàn)在無(wú)論是貸款買房還是貸款買車，利率都比較低。因此貸款買房買車的人越來(lái)越多，但是并不是每個(gè)人都能從銀行貸到款，因?yàn)椴⒉皇敲總€(gè)人的個(gè)人征信都清清白白。銀行在放貸之前一定會(huì)查貸款人的信用記錄，如果有污點(diǎn)就很難貸到款。那銀行憑啥可以查個(gè)人征信報(bào)告呢？
銀行是用別人的錢來(lái)賺錢的地方。想從銀行貸款可沒(méi)那么容易。首先一點(diǎn)銀行會(huì)審查你具不具備貸款的資格?，F(xiàn)在隨著個(gè)人征信制度的推進(jìn)，個(gè)人信用報(bào)告在銀行判斷一個(gè)人是否具備貸款資格過(guò)程中所起的作用越來(lái)越重要。
其實(shí)銀行也不能隨便查詢個(gè)人的征信報(bào)告。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第十二條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：
?。ㄒ唬徍藗€(gè)人貸款申請(qǐng)的；
?。ǘ徍藗€(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；
（三）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；
?。ㄋ模?duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；
?。ㄎ澹┦芾矸ㄈ嘶蚱渌M織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。
除了以上5項(xiàng)業(yè)務(wù)之外，銀行想查個(gè)人征信報(bào)告，就必須取得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條規(guī)定，
向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。
記得是書(shū)面授權(quán)，口頭的不算。
另外，你不用擔(dān)心銀行背著你查詢你的個(gè)人征信記錄，因?yàn)樵凇秱€(gè)人征信報(bào)告》中，有一個(gè)部分是“查詢記錄”，在“查詢記錄”中，我們可以清楚地看到哪家銀行的哪位員工在什么時(shí)候，為什么查詢你的個(gè)人信用記錄。
信用白戶和信用純白戶是個(gè)啥？
有些人會(huì)說(shuō)了，我是信用白戶，向銀行申請(qǐng)貸款應(yīng)該比較容易獲得批準(zhǔn)吧？你錯(cuò)了，信用白戶容易被拒絕。在講具體的原因之前，小M先講一下什么是“信用白戶”。
其實(shí)“信用白戶”分為信用白戶和信用純白戶兩類。
信用白戶是指，有申請(qǐng)貸款和信用卡的記錄但是申請(qǐng)沒(méi)有批下來(lái)；
信用純白戶是指，從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用卡和貸款的人，個(gè)人信用完全空白。
簡(jiǎn)單一句話，信用白戶和信用純白戶都是指在銀行沒(méi)有信用記錄的客戶群體。
部分銀行為了把控風(fēng)險(xiǎn)，將貸款的客戶鎖定在有信用記錄的群體上，因此信用白戶在申請(qǐng)貸款容易被拒絕。
看來(lái)不欠銀行的錢，也不一定是好事！
信用污點(diǎn)會(huì)存在5年
信用白戶還好，最可怕的是信用出現(xiàn)污點(diǎn)或不良信用記錄。信用污點(diǎn)一旦被記錄，人工就很難消除。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條明確規(guī)定，
征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
比如一筆貸款應(yīng)當(dāng)是在8月26日還款，但是一直逾期到11月11日才償還，那么，從11月11日開(kāi)始計(jì)算，5年后此記錄將被刪除。
這5年間你很難從銀行獲得貸款。就算貸到了，所付出的代價(jià)也會(huì)比較高。
你或許覺(jué)得5年太久了。其實(shí)不算久，據(jù)小M所知，美國(guó)規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬(wàn)美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制；英國(guó)規(guī)定保留6年；我國(guó)香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。
與國(guó)外相比，中國(guó)不良信用記錄保留5年不算長(zhǎng)。
冰凍三尺非一日之寒！信用記錄的好壞也不是在一兩天之內(nèi)形成的。一般而言，新的、良好的信用記錄的累積會(huì)逐步替代之前的不良信用記錄。兩年內(nèi)保持良好的信用記錄，有助于重塑個(gè)人的信用形象，因?yàn)橐话闱闆r下，銀行在查詢個(gè)人信用狀況時(shí)，會(huì)重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人最近兩年的信用行為。
查詢次數(shù)不能頻繁
說(shuō)到這，你可能會(huì)去查查自己的信用記錄看看有沒(méi)有污點(diǎn)。其實(shí)每個(gè)人每年都有2次在柜臺(tái)免費(fèi)查詢本人信用報(bào)告的機(jī)會(huì)，供你了解自身的信用狀況，有問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)修改。小M在此提醒一下，在短時(shí)間內(nèi)頻繁查詢個(gè)人征信記錄的人也不容易從銀行獲得貸款，因?yàn)閭€(gè)人征信查詢次數(shù)上看，銀行會(huì)認(rèn)為你最近非常缺錢又貸不到錢才如此頻繁地查個(gè)人征信。
