首先我們來(lái)終結(jié)兩個(gè)流言。
1.銀聯(lián)通道走人民幣清算比外卡通道走美元清算更便宜？
這是最常見(jiàn)的交易場(chǎng)景，對(duì)于美元Visa/Master卡（或者雙標(biāo)識(shí)的Visa/Master卡）而言，交易清算流程是：交易幣種-記賬幣種（美元）；人民幣購(gòu)匯（美元）還款。對(duì)于人民幣銀聯(lián)卡（或者雙標(biāo)識(shí)的卡），交易清算流程是：交易幣種-記賬幣種（人民幣）。
在過(guò)去沒(méi)有免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)Visa/Master卡的情況下，這個(gè)流言是成立的。但現(xiàn)在已經(jīng)有了免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master卡，形勢(shì)就發(fā)生了逆轉(zhuǎn)：
對(duì)于美元交易而言，因?yàn)楝F(xiàn)在還沒(méi)有真正意義上的以人民幣記賬的Visa/Master卡，所以只能選擇美元記賬，在這種情況下，銀聯(lián)的匯率與銀行的當(dāng)日最高購(gòu)匯匯率基本一致，兩個(gè)交易通道實(shí)際上差不多，甚至外卡通道會(huì)占優(yōu)。
對(duì)于美元以外的貨幣而言，免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master卡雖然需要多一道購(gòu)匯程序，但計(jì)算下來(lái)依然比銀聯(lián)通道的匯率劃算。相比之下，銀聯(lián)通道大約比外卡通道貴0.67%-0.93%
2.多幣種卡比單幣種卡劃算？
使用多幣種卡，貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)是免了，但容易被忽略的一點(diǎn)便是：大多數(shù)情況下我們還是使用人民幣還款。
在國(guó)內(nèi)，人民幣與美元的匯率屬于基礎(chǔ)匯率，而其他幣種匯率屬于交叉盤(pán)匯率，由人民幣基礎(chǔ)匯率以及國(guó)際外匯市場(chǎng)上非關(guān)鍵貨幣與美元之間的行情套算出來(lái)，舉個(gè)例子人民幣-歐元的匯率是由美元-歐元、人民幣-美元兩次轉(zhuǎn)換的出來(lái)。由人民幣與美元的匯率比較我們可以看出，國(guó)內(nèi)銀行提供的匯率高于外卡組織提供的匯率，同樣是二次轉(zhuǎn)換，使用人民幣購(gòu)匯還款美元，比人民幣購(gòu)匯還款歐元更劃算。舉個(gè)例子，工行12月23日提供的人民幣-加元外匯牌價(jià)最低價(jià)為5.3557，最高價(jià)為5.3801；而用人民幣購(gòu)匯還款免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的MasterCard美元賬戶(hù)，折算下來(lái)的人民幣-加元匯率為5.3493。
結(jié)論：免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的MasterCard美元賬戶(hù)卡比多幣種信用卡劃算。
綜上所述，在跨境消費(fèi)中省錢(qián)的辦法主要有：
1.在沒(méi)有免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master信用卡情況下，使用銀聯(lián)通道人民幣賬戶(hù)更為劃算。
2.在有免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的Visa/Master信用卡情況下，使用MasterCard的美元卡更為劃算；
3.在持卡人不需要購(gòu)匯還款的情況下（即支付幣種與記賬幣種相同），使用多幣種信用卡劃算；如果購(gòu)匯還款，多幣種信用卡并沒(méi)有MasterCard美元卡劃算?！?/p>
4.如果未來(lái)推出了免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的VISA人民幣信用卡，因?yàn)閂ISA美元匯率長(zhǎng)期低于其他組織，那將是最劃算的跨境美元消費(fèi)信用卡。
另外需要特別強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，Visa/Master等外卡消費(fèi)交易，其清算日期至少比消費(fèi)日期晚一天，也就是說(shuō)我們之前所測(cè)算的匯率比較僅存在于理論中，實(shí)際的清算匯率隨匯率市場(chǎng)的波動(dòng)而起伏。對(duì)于大額跨境消費(fèi)，密切關(guān)注匯率市場(chǎng)，逢低吸納外幣才是省錢(qián)的最終解決辦法。
