收費(fèi)會(huì)引發(fā)消費(fèi)者不滿，但在銀行人士看來(lái)，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規(guī)的手段?！爱?dāng)年，所有銀行為了爭(zhēng)搶客源，大家對(duì)中間業(yè)務(wù)都提供免費(fèi)服務(wù)?，F(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定了，對(duì)這些顧客就存在了一定的管理成本?！币晃还煞葜沏y行工作人員表示。
從2元到4元，部分銀行上漲同城ATM跨行取款費(fèi)用，引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行收費(fèi)行為的關(guān)注。隨后，媒體又爆出銀行打印賬單收費(fèi)的消息。這也受到監(jiān)管層的重視。
8月3日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知讓銀行清理違規(guī)收費(fèi)項(xiàng)目，隨后將《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見(jiàn)，其中明確規(guī)定7項(xiàng)服務(wù)不得收費(fèi)。
從銀行角度講，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)符合“國(guó)際慣例”，且合法合規(guī)。從消費(fèi)者角度看，以前免費(fèi)提供的服務(wù)突然收費(fèi)了，難以接受。銀行為什么會(huì)突然熱衷于服務(wù)收費(fèi)？對(duì)收費(fèi)行為又該如何規(guī)范？
銀行部分收費(fèi)項(xiàng)目
●ATM跨行取款漲價(jià)
2003年4月，工行率先取消ATM取款“免費(fèi)午餐”，牡丹卡在同城跨行ATM取款，每筆收取手續(xù)費(fèi)2元，其他銀行相繼跟進(jìn)。2009年起，一些銀行把ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費(fèi)由每筆2元漲到每筆4元。
●小額賬戶管理費(fèi)
小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數(shù)額的管理費(fèi)。2005年開(kāi)始，中資銀行開(kāi)始收取該費(fèi)用。銀行方面對(duì)此的解釋是，賬戶管理成本包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)，以及銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的軟硬件成本等。
●更換存折費(fèi)
更換存折費(fèi)，即對(duì)活期類存折新開(kāi)戶和換折業(yè)務(wù)按每本2-3元收取工本費(fèi)用。銀行對(duì)此的解釋是，希望通過(guò)這種收費(fèi)的方式減少存折使用量，提倡環(huán)保低碳?，F(xiàn)在絕大部分銀行都對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)。
●短信通知費(fèi)
銀行每月會(huì)收取2-3元費(fèi)用。銀行認(rèn)為，短信通知其目的是為了保證持卡人用卡安全，將賬戶變動(dòng)情況通過(guò)短信等形式通知持卡人。銀行短信通知費(fèi)最近幾年開(kāi)始收取。
●零鈔清點(diǎn)費(fèi)
如果有人持200枚分幣去銀行存款，需要繳納“數(shù)錢費(fèi)”5元，這意味著存款兩元錢需要倒貼3元才行。銀行方面稱收費(fèi)的理由是點(diǎn)算這些鈔票繁瑣，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)。今年部分銀行開(kāi)始收取零鈔清點(diǎn)費(fèi)，后被監(jiān)管部門叫停。
●打印賬單費(fèi)
有些銀行對(duì)打印賬單會(huì)收取最低5元，最高數(shù)十元不等的費(fèi)用。銀行方面稱，收費(fèi)原因是打印對(duì)賬單同時(shí)耗費(fèi)了銀行的人力成本和紙張成本。有些銀行去年開(kāi)始對(duì)此收費(fèi)。
●密碼掛失費(fèi)
若客戶忘記銀行卡密碼，多數(shù)銀行掛失密碼要10元手續(xù)費(fèi)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)2008年開(kāi)始收費(fèi)。
當(dāng)初為搶客戶才免費(fèi)
銀行人士解釋，當(dāng)年為爭(zhēng)搶客源，銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)都提供免費(fèi)服務(wù)，現(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定，對(duì)顧客要收取管理成本。
跨行取款費(fèi)、點(diǎn)錢費(fèi)、小額存款管理費(fèi)、打印賬單費(fèi)……在媒體曝光了銀行收取高額的跨行取款費(fèi)用之后，人們印象中的免費(fèi)項(xiàng)目開(kāi)始收費(fèi)的情況接二連三的被披露出來(lái)。
按照中國(guó)人民銀行2001年7月4日發(fā)布施行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，上述這些業(yè)務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)，即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！斑@些都是銀行和百姓生活之間關(guān)聯(lián)性最強(qiáng)的業(yè)務(wù)，也是最能影響銀行服務(wù)評(píng)判的‘口碑業(yè)務(wù)’?！币晃还煞葜沏y行工作人員表示。
雖然銀行收費(fèi)會(huì)引發(fā)消費(fèi)者不滿，但在銀行人士看來(lái)，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規(guī)的手段。
“當(dāng)年，所有銀行為了爭(zhēng)搶客源，大家對(duì)中間業(yè)務(wù)都提供免費(fèi)服務(wù)。現(xiàn)在客源已經(jīng)穩(wěn)定了，對(duì)這些顧客就存在了一定的管理成本。”一位股份制銀行工作人員表示。以銀行卡為例，由于每張卡銀行都要為顧客提供包括賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)，以及賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)的管理所涉及銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)的軟、硬件投入和人力成本的投入等。
“所以，我們要對(duì)每張卡收開(kāi)戶費(fèi)。若你不對(duì)顧客收取一定費(fèi)用，很多顧客手里都會(huì)有七八張各家銀行的卡，而每張卡里錢也不多，這時(shí)銀行對(duì)顧客收取小額存款管理費(fèi)，也是間接的讓顧客逐漸暫停那些平時(shí)使用頻率不高的銀行卡，選定平時(shí)最多使用的銀行卡持續(xù)使用，這也保持了用戶對(duì)某個(gè)銀行的忠誠(chéng)度?！鄙鲜鲢y行人士說(shuō)。
服務(wù)收費(fèi)有依據(jù)？
銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的支撐是2003年頒布的一個(gè)管理辦法，多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)屬于“市場(chǎng)調(diào)節(jié)”范圍，由銀行自主決定。
讓銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)底氣十足的原因還源于有相關(guān)法規(guī)的支撐。據(jù)國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)在2003年頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)各家銀行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)范和指導(dǎo)。在《辦法》中涉及的40多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，主要分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩部分。除銀行承兌匯票等幾個(gè)有限且主要用于公司客戶的最基本的服務(wù)項(xiàng)目外，其他諸如跨行取款、異地存取款等與個(gè)人客戶緊密相關(guān)的銀行服務(wù)，基本屬于“市場(chǎng)調(diào)節(jié)”范圍，由銀行自主決定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)備相關(guān)部門。
在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的40%一50%，是與銀行傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)并行的三大支柱業(yè)務(wù)之一。由于國(guó)內(nèi)銀行間存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在“市場(chǎng)調(diào)節(jié)”大范圍內(nèi)，前幾年一些銀行尤其是中小銀行采取了對(duì)個(gè)人跨行存取款、網(wǎng)銀、電話銀行等業(yè)務(wù)免費(fèi)的規(guī)定，借此吸引到一批客戶。
“商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)并不是獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊，它同表內(nèi)業(yè)務(wù)（在資產(chǎn)負(fù)債表上反映的業(yè)務(wù)，比如銀行存款、貸款等）具有密切的聯(lián)系，商業(yè)銀行為擴(kuò)展主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)，將中間業(yè)務(wù)作為打包產(chǎn)品銷售，對(duì)于吸引儲(chǔ)戶起到重要的作用。”上述銀行人士介紹。
多年以來(lái)銀行都是以存貸款業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，總行對(duì)分行、支行，單位對(duì)員工的考核評(píng)價(jià)也以發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)為主，為吸引顧客，減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過(guò)去一度是經(jīng)營(yíng)常態(tài)。中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授王勇表示，因?yàn)閲?guó)內(nèi)很多中間業(yè)務(wù)以前是“搭售”的狀況，銀行為了“攬存”的需要而承諾客戶許多中間業(yè)務(wù)免費(fèi)，現(xiàn)在突然轉(zhuǎn)為收費(fèi)自然會(huì)引發(fā)客戶不滿。
各種收費(fèi)保住銀行盈利
2009年各家銀行利息收入不景氣的情況下，通過(guò)加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，保住了整體盈利增長(zhǎng)。
隨著2006年開(kāi)始的銀行上市潮，在談及銀行不斷冒出的收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，“與國(guó)際接軌”這個(gè)理由都會(huì)不斷被提及。由于中間業(yè)務(wù)不消耗銀行自身的資本金，同時(shí)其受到外界因素的干擾也比較小，各家銀行都把中間業(yè)務(wù)作為收入的重要來(lái)源，采取“深耕”策略。
目前在西方國(guó)家，非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個(gè)別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素。而中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)銀行收入的占比不是大頭。
從已上市的四大行去年的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)看，中行、工行、建行和交行的中間業(yè)務(wù)收入占比約為22%、18%、18%，14.08%。除了四大行外，中小銀行雖然受限于網(wǎng)點(diǎn)少，但中間業(yè)務(wù)收入也有不錯(cuò)的成績(jī)。興業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重為12.02％。寧波銀行、南京銀行中間業(yè)務(wù)的占比也有11%、9%左右。
2009年，在“以量補(bǔ)價(jià)”仍不能彌補(bǔ)息差收窄的負(fù)面影響、利息凈收入下滑的情況下，國(guó)有四大行的凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)正增長(zhǎng)，這主要是因?yàn)楦骷毅y行通過(guò)加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，才保住了整體盈利的增長(zhǎng)。
其中，工行2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入551億元，同比增長(zhǎng)25.33%；建行2009年度手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入約480億元，同比增長(zhǎng)25.00%；中行2009年度手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入同比增長(zhǎng)15.19%。這些收入的增幅均抵消了利息凈收入下降的額度。
績(jī)效考核掛鉤中間業(yè)務(wù)
銀行員工的績(jī)效考核都與中間業(yè)務(wù)掛鉤，考核成績(jī)最好的和最差的，在收入上相差好幾倍。
貸款規(guī)?？刂?、存貸利差的下降也是銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。今年以來(lái)相關(guān)部門對(duì)貸款實(shí)施規(guī)模控制，銀行業(yè)擴(kuò)大資產(chǎn)的步伐被限制。由于我國(guó)當(dāng)前主要銀行均已經(jīng)上市，股東對(duì)于銀行盈利存在要求，銀行需要大力發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)增加收入，不占用資本金的中間業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖。
“現(xiàn)在攬儲(chǔ)成本要提高，放貸又要擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)的盈利空間受到打壓的時(shí)候，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)收入既穩(wěn)定又沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)成為各銀行重要收入渠道，總行對(duì)各分支行、單位對(duì)員工的績(jī)效考核都與中間業(yè)務(wù)掛鉤?？己顺煽?jī)最好的和最差的，在收入上相差好幾倍?！币晃汇y行工作人員介紹，去年，多數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在30%，而自己所在的銀行業(yè)務(wù)增幅僅24%，在銀行中排名中下游。
據(jù)悉，為了調(diào)動(dòng)員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的積極性，一些銀行年初就制定了考核辦法，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)指標(biāo)實(shí)行計(jì)價(jià)式考核，并與各部門和網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效掛鉤進(jìn)行考核和獎(jiǎng)勵(lì)，突出中間業(yè)務(wù)的優(yōu)先發(fā)展地位。
“銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)漲價(jià)，這與目前中國(guó)銀行業(yè)處于把收入重點(diǎn)從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)的過(guò)渡期有關(guān)?！蓖跤卤硎?，中國(guó)銀行業(yè)目前希望把中間業(yè)務(wù)收入比重?cái)U(kuò)大并擠壓信貸業(yè)務(wù)比重。
為提高銀行盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，早在2007年，銀監(jiān)會(huì)就已明確要求，各銀行要大幅提高中間業(yè)務(wù)收入比重，其中，大中型銀行要力爭(zhēng)5-10年內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入占比由17%升至40%-50%。
漲價(jià)因金融創(chuàng)新不足
國(guó)際銀行業(yè)所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，國(guó)內(nèi)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面比起西方的銀行欠缺和滯后很多。
中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上漲時(shí)，幾乎所有的銀行都在上調(diào)，漲價(jià)之前消費(fèi)者缺話語(yǔ)權(quán)，漲價(jià)之后，消費(fèi)者少選擇權(quán)。銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的一致性，讓消費(fèi)者認(rèn)為涉嫌價(jià)格壟斷。
“消費(fèi)者迫于無(wú)奈只能接受高收費(fèi)，這本來(lái)就是一種壟斷行為?！钡潞饴蓭熂瘓F(tuán)(北京)事務(wù)所張興寬律師表示。
西南證券銀行業(yè)分析師付立春表示，國(guó)內(nèi)銀行在中間業(yè)務(wù)上收費(fèi)較高，這并不是建立在提高服務(wù)水平和質(zhì)量的基礎(chǔ)上，而是利用其壟斷地位單方面的調(diào)價(jià)行為，將成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，損害了消費(fèi)者的利益。在不同利益集團(tuán)的較量中，銀行相對(duì)強(qiáng)勢(shì)。
在銀行收費(fèi)服務(wù)形成價(jià)格協(xié)同的背后，暴露的是銀行在中間業(yè)務(wù)上金融創(chuàng)新不足的關(guān)鍵問(wèn)題。目前各種手續(xù)費(fèi)收入是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成，其他咨詢類、財(cái)務(wù)顧問(wèn)類和理財(cái)類中間業(yè)務(wù)則發(fā)展不足。
“銀行對(duì)于一些咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，為了保證利潤(rùn)，銀行增多與百姓相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，這也是目前一些業(yè)務(wù)收費(fèi)上漲的根源所在?！蓖跤路治觥?/P>
據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際銀行業(yè)所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。王勇表示，國(guó)內(nèi)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面比起西方的銀行欠缺和滯后很多。其實(shí)西方商業(yè)銀行并不是把發(fā)展重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)比如支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等不依靠息差的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益上，更多的商業(yè)銀行是大力發(fā)展“表外業(yè)務(wù)”，比如一些銀行介入一些衍生品交易，收取高額服務(wù)費(fèi)，但商業(yè)銀行本身承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。
■ 圓桌
中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授王勇：
收費(fèi)漲價(jià)不能單方面決定
銀行和消費(fèi)者供求雙方的觀點(diǎn)不一致，不能由任何一方說(shuō)了算。一定要通過(guò)法律法規(guī)合法提價(jià)，還應(yīng)該通過(guò)聽(tīng)證這樣的程序，取得雙方的共識(shí)。
銀行為消費(fèi)者提供服務(wù)后收取服務(wù)費(fèi)是正常的，關(guān)鍵是應(yīng)該怎么收，收多少。雖然，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委在2003年下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中有規(guī)定，但是這是7年前的，不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的需要。發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)正在制定的新辦法，應(yīng)該把各項(xiàng)服務(wù)條款細(xì)化。若在當(dāng)前市場(chǎng)調(diào)整期發(fā)展不規(guī)范的情況下，監(jiān)管部門可以發(fā)布價(jià)格指導(dǎo)范疇，讓市場(chǎng)充分發(fā)揮作用的同時(shí)又不能跑的太偏。
此次銀行收費(fèi)漲價(jià)引起消費(fèi)者不滿，還在于銀行沒(méi)有做好信息披露工作。銀行應(yīng)該把價(jià)格公示和公證程序以及收費(fèi)業(yè)務(wù)的成本掛出來(lái)。
銀行和消費(fèi)者供求雙方的觀點(diǎn)不一致，不能由任何一方說(shuō)了算。一定要通過(guò)法律法規(guī)合法提價(jià)，還應(yīng)該通過(guò)聽(tīng)證這樣的程序，取得雙方的共識(shí)。
另外建議設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)價(jià)格進(jìn)行核查，并根據(jù)核查的情況對(duì)銀行進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。對(duì)價(jià)格不符合市場(chǎng)情況，提供服務(wù)不能達(dá)到物有所值的銀行，該機(jī)構(gòu)可以降低銀行評(píng)級(jí)。
銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)管部門人士：
銀行兼具公共性和商業(yè)性
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況下，監(jiān)管部門不能100%沒(méi)收銀行自主定價(jià)的權(quán)限，如果什么價(jià)格都由監(jiān)管部門定，不利于銀行走向市場(chǎng)。
銀行收費(fèi)事件的核心問(wèn)題是銀行服務(wù)到底是公共服務(wù)還是商業(yè)運(yùn)作的問(wèn)題。
其實(shí)，銀行這兩方面的功能都有。銀行帶有很強(qiáng)的公共服務(wù)特征，根據(jù)中國(guó)的國(guó)情，結(jié)合很多銀行股東都是國(guó)有企業(yè)甚至直接是政府機(jī)構(gòu)，所以他們也必須要履行社會(huì)責(zé)任。但是，銀行又經(jīng)歷了商業(yè)化的改革，現(xiàn)在銀行已經(jīng)基本成為企業(yè)了，從大部分銀行都已上市的情況看，他們要賺取利潤(rùn)對(duì)股東負(fù)責(zé)。
此次社會(huì)上對(duì)銀行收費(fèi)意見(jiàn)很大，主要是銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中消費(fèi)者對(duì)服務(wù)不滿意的積累。因此，銀行今后在收費(fèi)的行為、收費(fèi)的過(guò)程、收費(fèi)信息的披露上都要做到位。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況下，監(jiān)管部門不能100%沒(méi)收銀行自主定價(jià)的權(quán)限，如果什么價(jià)格都由監(jiān)管部門定，不利于銀行走向市場(chǎng)，導(dǎo)致銀行沒(méi)有提供各類服務(wù)的積極性。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
尊重銀行定價(jià)但要依法監(jiān)督
在目前市場(chǎng)不充分的條件下，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在銀行和消費(fèi)者之間充當(dāng)一個(gè)橋梁的作用，在溝通雙方的同時(shí)監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為。
國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不能與國(guó)外相提并論。國(guó)外銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上會(huì)參照業(yè)務(wù)供需、成本及客戶集中度等多方面的因素，并且有相關(guān)的定價(jià)方法可以參照。而我國(guó)的銀行業(yè)處在一個(gè)相對(duì)壟斷的市場(chǎng)地位，容易形成對(duì)市場(chǎng)價(jià)格的操縱。
銀行業(yè)目前還不是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)模型和方法不清晰，價(jià)格形成機(jī)制亟待完善。費(fèi)用上漲是否合理，是否經(jīng)過(guò)嚴(yán)格論證才是問(wèn)題的關(guān)鍵。無(wú)論是2元還是4元，都不應(yīng)該只是銀行業(yè)得出的結(jié)算價(jià)格，而是應(yīng)該經(jīng)過(guò)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密論證，或由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)收費(fèi)的適當(dāng)性做出獨(dú)立評(píng)估。
目前銀行在服務(wù)上自主定價(jià)是必然趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬?，但也?yīng)該有外部力量對(duì)其進(jìn)行依法的監(jiān)督。在目前市場(chǎng)不充分的條件下，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在銀行和消費(fèi)者之間充當(dāng)一個(gè)橋梁的作用，在溝通雙方的同時(shí)監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為。如果銀行在定價(jià)等方面存在問(wèn)題，監(jiān)管部門有責(zé)任和權(quán)力要求銀行對(duì)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整，并且可以協(xié)調(diào)消費(fèi)者對(duì)相關(guān)服務(wù)進(jìn)行議價(jià)，實(shí)現(xiàn)定價(jià)的公平公正。
匯佳律師事務(wù)所律師邱寶昌：
銀行不提供收費(fèi)憑證不合法
我國(guó)目前雖然有相關(guān)的部門規(guī)章，但存在缺陷，而且有些規(guī)章的制定沒(méi)有依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，只是銀行部門為了自己一方的利益制定的。
我國(guó)的銀行之前一直是國(guó)有體制，以為人民服務(wù)為宗旨，沒(méi)有收費(fèi)的習(xí)慣。但在市場(chǎng)化改革以后，對(duì)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)與否與收費(fèi)的多少，都應(yīng)當(dāng)受到規(guī)制。國(guó)外的銀行為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，其收費(fèi)是物有所值的。在我國(guó)，目前雖然有相關(guān)的部門規(guī)章，但存在缺陷，而且有些規(guī)章的制定沒(méi)有依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，只是銀行部門為了自己一方的利益制定的。
對(duì)于中間業(yè)務(wù)價(jià)格的制定，不能簡(jiǎn)單地使用市場(chǎng)調(diào)節(jié)，相關(guān)部門應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管。在目前的相關(guān)規(guī)定中，有的條款是不公平不合理的，不合法的條款在法律上是無(wú)效的，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)叫停銀行對(duì)于一些不該收費(fèi)項(xiàng)目的收費(fèi)行為。
與此同時(shí)，中間業(yè)務(wù)作為一種商業(yè)行為，銀行在收費(fèi)時(shí)也應(yīng)當(dāng)向顧客提供相關(guān)的票據(jù)，目前銀行不向顧客提供收費(fèi)憑證的做法是不合法的。
