銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放“靴子落地”。近日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），在去年4月的開(kāi)放決定和7月征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步確定了銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻與業(yè)務(wù)開(kāi)展具體條件等監(jiān)管指標(biāo)。境內(nèi)外機(jī)構(gòu)只要“有規(guī)可循”則可以正式申請(qǐng)清算牌照了?？ㄅＰ庞每▽?zhuān)家楊仁杰認(rèn)為，管理細(xì)則的出臺(tái)意味著銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)入實(shí)操階段，中國(guó)銀聯(lián)將直面國(guó)內(nèi)外眾多機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，隨著銀聯(lián)“一家獨(dú)大”的格局被打破，持卡人的刷卡費(fèi)率及服務(wù)有望改善。
銀聯(lián)壟斷被打破
《辦法》提出，全面開(kāi)放我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。只要符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請(qǐng)成為類(lèi)似于銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這就意味著，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)、以工行為代表的銀行機(jī)構(gòu)、萬(wàn)事達(dá)、Visa、JCB等國(guó)際卡組織都可成為我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者。
但與第三方支付公司一樣，國(guó)外銀行卡巨頭在申請(qǐng)銀行卡清算牌照時(shí)面臨同樣的困境。《辦法》對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)提出了銀行卡清算業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)性要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)需要獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)模式，而不能與原其他業(yè)務(wù)進(jìn)行交叉混同。另外，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。
國(guó)信證券分析師張為文認(rèn)為，不管是否設(shè)有門(mén)檻，銀行卡清算市場(chǎng)的開(kāi)放，都將打破銀聯(lián)一家“獨(dú)大”的壟斷局面。之前銀行卡刷卡收費(fèi)率遵照的分成比例為7∶2∶1，隨著快捷支付的興起，第三方支付公司直接與銀行連接，正逐步侵蝕清算市場(chǎng)這塊大“蛋糕”。
不過(guò)楊仁杰表示，雖然市場(chǎng)未來(lái)準(zhǔn)入開(kāi)放，但經(jīng)驗(yàn)表明，清算市場(chǎng)并不適合出現(xiàn)大量卡組織。“雖然國(guó)際卡組織具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、成熟的數(shù)據(jù)積累等優(yōu)勢(shì)，但其作為新進(jìn)者的角色，市場(chǎng)份額低，缺乏相應(yīng)的客戶積累。隨著清算牌照帶來(lái)的壁壘以及大型機(jī)構(gòu)的發(fā)力，國(guó)內(nèi)銀行卡的清算市場(chǎng)將形式‘幾家獨(dú)大’的局面&rdquo。
刷卡手續(xù)費(fèi)有望降低
楊仁杰表示，清算市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成后，持卡人的銀行卡交易手續(xù)費(fèi)有望降低，同時(shí)服務(wù)水平也將得到提升。數(shù)據(jù)顯示，僅去年全年，我國(guó)銀行卡消費(fèi)達(dá)55萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.96%。而截至今年一季度，全國(guó)就發(fā)生銀行卡交易192.30萬(wàn)億元，其中消費(fèi)業(yè)務(wù)13.39萬(wàn)億元。
事實(shí)上，居民的消費(fèi)交易、日常繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、ATM取現(xiàn)等等，都要與銀行卡清算機(jī)構(gòu)打交道。楊仁杰表示，銀行卡清算市場(chǎng)的大門(mén)敞開(kāi)后，市場(chǎng)將重新洗牌，不同清算機(jī)構(gòu)在刷卡、轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)等方面的費(fèi)率將會(huì)有所不同，這種差異化競(jìng)爭(zhēng)將使消費(fèi)者受益。“就像支付機(jī)構(gòu)通過(guò)打折補(bǔ)貼等優(yōu)惠來(lái)吸引用戶一樣，誰(shuí)的服務(wù)好、費(fèi)率低、安全性高，消費(fèi)者就會(huì)選擇誰(shuí)。這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)不僅選擇更多，而且可以享受更多優(yōu)惠。”
目前，國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)品不同卡種之間僅在卡權(quán)益上有所差異，產(chǎn)品形態(tài)不夠多樣化。清算市場(chǎng)開(kāi)放后，銀聯(lián)或?qū)⑿Х耉ISA、萬(wàn)事達(dá)等發(fā)卡組織所發(fā)行的卡產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)上更加細(xì)分。不同卡組織發(fā)行的同類(lèi)別的信用卡產(chǎn)品之間相互競(jìng)爭(zhēng)，信用卡利率、年費(fèi)等費(fèi)用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或?qū)⒉煌?，卡片的功能和?quán)益也可能更加精細(xì)化。例如當(dāng)前很多銀行的標(biāo)準(zhǔn)卡和聯(lián)名卡年費(fèi)和利率基本一樣，以后有不同的卡組織后，可能會(huì)在各個(gè)產(chǎn)品上下功夫，標(biāo)準(zhǔn)卡一個(gè)收費(fèi)方案，不同聯(lián)名卡又是不同的收費(fèi)方案，最終會(huì)在更加充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，為消費(fèi)者提供更適合其個(gè)性化需求的產(chǎn)品。
人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制的逐步建立，將為廣大消費(fèi)者和持卡人帶來(lái)更加個(gè)性化的銀行卡支付產(chǎn)品，營(yíng)造更加安全便捷的支付環(huán)境，不斷滿足公眾日益多樣化的支付需求，提升消費(fèi)便利和生活品質(zhì)，為金融消費(fèi)者提供更好的支付服務(wù)。
