信用卡收費(fèi)項(xiàng)目種類(lèi)繁多、計(jì)費(fèi)方式復(fù)雜，老百姓“霧里看花”，一些銀行也并未完全盡到告知義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者時(shí)常在不知不覺(jué)中受損。專(zhuān)家表示，在進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡消費(fèi)理念、提升消費(fèi)者意識(shí)的同時(shí)，更應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督等提升信用卡收費(fèi)的透明度和規(guī)范化。
信用卡消費(fèi)者屢陷“被收費(fèi)”困局
光大銀行“智能商務(wù)信用卡”持卡人楊小姐告訴，她有一張信用額度為3萬(wàn)元的智能商務(wù)信用卡，在她透支了29850元后，因業(yè)務(wù)需要，客戶(hù)向卡中存入了45299元；后她又將這45299元錢(qián)進(jìn)行了消費(fèi)。讓她沒(méi)想到的是，在處理完29850元分期后，銀行又將45299元的消費(fèi)進(jìn)行了分期處理，僅僅這兩筆分期共產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)就高達(dá)4900元。
“我的存現(xiàn)為什么變成了銀行的信用額度？3萬(wàn)元的額度已透支完，為什么還能刷出4萬(wàn)的額度？”楊小姐認(rèn)為銀行的收費(fèi)不合理，但幾經(jīng)交涉仍未得到滿(mǎn)意答復(fù)。
光大銀行南寧分行相關(guān)人士表示，楊小姐所使用的信用卡是一種“對(duì)每筆交易都自動(dòng)進(jìn)行分期還款”的特殊卡片；雖然已經(jīng)超出3萬(wàn)元授信額度，但因?yàn)榭ㄖ杏鞋F(xiàn)金，銀行會(huì)“默認(rèn)”這些錢(qián)是可用額度；當(dāng)楊小姐消費(fèi)時(shí)，卡片不會(huì)使用卡內(nèi)的現(xiàn)金，而會(huì)“默認(rèn)”為使用的銀行額度；而此卡的自動(dòng)分期功能就造成了較高的手續(xù)費(fèi)用。
近年來(lái)，信用卡消費(fèi)者屢屢陷入“被收費(fèi)”困局。中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授黃雋表示，信用卡消費(fèi)日趨普遍，但由于消費(fèi)者意識(shí)不強(qiáng)、銀行告知不夠等因素，消費(fèi)者對(duì)于信用卡收費(fèi)往往是一頭霧水，一不小心就會(huì)掉進(jìn)“收費(fèi)陷阱”。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年全年受理的消費(fèi)者投訴中信用卡相關(guān)投訴接近40%。
收費(fèi)方式紛繁復(fù)雜，“隱性規(guī)則”暗藏其中
目前信用卡種類(lèi)繁多，收費(fèi)種類(lèi)、計(jì)費(fèi)方式十分復(fù)雜，一些不易覺(jué)察的“隱性規(guī)則”讓消費(fèi)者遭受“意外”損失。
——“最低還款額”并非“安全界限”。“最低還款額”貌似設(shè)定了一個(gè)安全界限，但只是不會(huì)影響消費(fèi)者信用記錄，在很多銀行仍然會(huì)遭受“全額罰息”的處罰，收取的也仍然是分期付款帶來(lái)的循環(huán)利息。
——“計(jì)費(fèi)時(shí)間”有“講究”。 一些計(jì)費(fèi)時(shí)間并非與消費(fèi)者想象的一致?！叭~罰息”并非從還款日計(jì)起，而是從消費(fèi)產(chǎn)生日就開(kāi)始計(jì)息；臨時(shí)提高的超限授信如果是在一個(gè)月的后半月提高的，超額部分也可能會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。如信用卡透支額度是3萬(wàn)元，1月20日申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度2萬(wàn)元，但這2萬(wàn)元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支額自動(dòng)降為3萬(wàn)元，而實(shí)際上2月份透支了5萬(wàn)元，如果不在額度降為原來(lái)的3萬(wàn)元額度之前把2萬(wàn)元還掉，這2萬(wàn)元就會(huì)產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。
——“睡眠卡”變身“偷吃卡”。 雖然銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)于未激活信用卡收費(fèi)的行為進(jìn)行了規(guī)范，但對(duì)于已經(jīng)激活卻沒(méi)有使用的信用卡，大部分銀行都不會(huì)對(duì)其自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)，而且還會(huì)收費(fèi)。
——“免年費(fèi)”注意“限定條件”。為鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，很多銀行會(huì)根據(jù)信用卡的級(jí)別實(shí)行免年費(fèi)的政策，但這些免年費(fèi)的政策都是有限定條件的。比如，只在一定期限內(nèi)免費(fèi)；必須達(dá)到指定消費(fèi)次數(shù)或消費(fèi)額才能免年費(fèi)等。
——“超限授信”暗藏“風(fēng)險(xiǎn)”。一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過(guò)信用額度的10%，但對(duì)于超過(guò)信用額度的部分會(huì)收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過(guò)信用額度部分的5%。在一些假期中，很多銀行會(huì)臨時(shí)提高信用額度，但臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清，否則這部分錢(qián)又要支付利息、滯納金和超限費(fèi)。
多方助力實(shí)現(xiàn)透明公開(kāi)、規(guī)范合理
受訪人士認(rèn)為，“隱性規(guī)則”屢屢讓消費(fèi)者蒙受損失并引發(fā)糾紛，既與消費(fèi)者自身意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，更反映了信用卡消費(fèi)規(guī)則不合理、維權(quán)難等問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，為構(gòu)建可持續(xù)信用卡消費(fèi)市場(chǎng)，銀行、消費(fèi)者、監(jiān)管部門(mén)、媒體等社會(huì)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該發(fā)揮作用。
首先，銀行需要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，調(diào)整規(guī)則、加強(qiáng)內(nèi)控。廣西消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)葉桂明表示，當(dāng)前一些銀行信用卡的收費(fèi)規(guī)則明顯不合理，一些營(yíng)銷(xiāo)人員還存在夸大信用卡好處等問(wèn)題，雖然短期內(nèi)能因此獲益，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看不利于營(yíng)造一個(gè)健康的消費(fèi)環(huán)境，也容易引起糾紛。隨著金融市場(chǎng)的加快發(fā)展，銀行服務(wù)將面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此銀行應(yīng)適時(shí)調(diào)整相關(guān)規(guī)則、盡好告知義務(wù)，并加大對(duì)信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。
其次，消費(fèi)者要逐步改變信用卡消費(fèi)理念，充分了解消費(fèi)規(guī)則和違約責(zé)任。
第三，消費(fèi)者、社會(huì)組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要形成對(duì)信用卡消費(fèi)規(guī)則的維權(quán)、監(jiān)督、監(jiān)管合力，共同推動(dòng)信用卡消費(fèi)規(guī)則走向公開(kāi)透明和規(guī)范合理。
