先是個別支付機(jī)構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務(wù)被暫停，繼而《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》(征求意見稿)在網(wǎng)上被披露，最近一段時間，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的話題引發(fā)社會廣泛熱議，一時間作為監(jiān)管方的央行被置于輿論的風(fēng)口浪尖上。
央行緣何暫停相關(guān)支付業(yè)務(wù)？制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法有何考慮？央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展究竟持怎樣的態(tài)度？對這一領(lǐng)域的監(jiān)管將走向何方？記者24日就此采訪了央行有關(guān)負(fù)責(zé)人。
央行暫停相關(guān)業(yè)務(wù)意在防控風(fēng)險
問：央行13日發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，請問這是出于何種考慮？
答：二維碼在制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域早已得到廣泛應(yīng)用。近年來，國際國內(nèi)對二維碼技術(shù)在移動支付方面有所嘗試和拓展，但總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段，尚無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，存在一定風(fēng)險隱患。一是二維碼生成機(jī)制和傳輸過程存在風(fēng)險隱患；二是支付終端的安全性較難保障；三是二維碼支付指令驗證手段較為單一，安全性屏障不夠。
有關(guān)國家中央銀行、銀行卡組織和金融機(jī)構(gòu)等出于風(fēng)險顧慮，對二維碼支付在金融領(lǐng)域的應(yīng)用均較為謹(jǐn)慎，全球尚未有在金融服務(wù)領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用的案例。近年來，國內(nèi)已陸續(xù)發(fā)生了許多關(guān)于二維碼支付的風(fēng)險案件，客戶因為掃描二維碼導(dǎo)致個人信息泄露、賬戶資金被盜。在沒有建立相關(guān)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和相應(yīng)的消費者權(quán)益保護(hù)制度安排的情況下，擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風(fēng)險難以想像。
“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡(luò)化，省略了風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，突破了現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本管理要求，對反洗錢法律制度和賬戶實名制度產(chǎn)生較大沖擊。同時，由于辦卡流程無法有效確認(rèn)客戶本人辦卡意愿，在目前個人身份信息非法買賣行為未得到有效遏制的情況下，還存在較大的冒名辦卡風(fēng)險，極易發(fā)生損害消費者合法權(quán)益的問題。此外，“虛擬信用卡”發(fā)行與實體信用卡發(fā)行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，必然引發(fā)發(fā)卡市場的不公平競爭。
央行對有關(guān)機(jī)構(gòu)擬推出的上述兩項業(yè)務(wù)只是暫停，不是終止。人民銀行將會同包括上述有關(guān)支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方從技術(shù)安全、消費者保護(hù)、反洗錢、金融實名制等方面進(jìn)行充分論證，以安全為底線，支持有關(guān)支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)流程和規(guī)則、保護(hù)支付資金安全、切實落實相應(yīng)的消費者權(quán)益保護(hù)制度安排等基礎(chǔ)上，按照試點先行的原則開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，以維護(hù)支付市場健康有序發(fā)展。
問：網(wǎng)上流傳的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》是否就是最終成稿，最終版本何時出臺？
答：此次針對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)制定專門的管理辦法是央行與業(yè)界的共識，央行有關(guān)司局與業(yè)界已經(jīng)討論互動了3年。目前對賬戶功能劃分和實行額度管理也是屬于進(jìn)一步的共識，但在功能如何劃分和具體額度設(shè)定方面僅業(yè)界的機(jī)構(gòu)之間就有分歧，還需作進(jìn)一步的溝通和論證。網(wǎng)上流傳的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》就是央行和一些支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行“點對點”溝通的新近工作底稿?？隙ǖ刂v，這個辦法的重心不在具體額度上，而是在業(yè)務(wù)及流程的各項風(fēng)險控制上。
2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，即業(yè)界所講的2號令，是經(jīng)過長期互動才出臺的。2號令中許多制度是在多方互動中才敲定的。舉個例子，比如消費者在支付機(jī)構(gòu)的預(yù)付款是否計息的問題，支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)計息，但由于事關(guān)公眾利益，我們還必須向社會公眾征求意見，結(jié)果是絕大多數(shù)參與討論的公眾對是否計息無明確要求，鑒于此，2號令對支付機(jī)構(gòu)是否應(yīng)當(dāng)向消費者預(yù)付款計息就沒有做出硬性規(guī)定。這樣既促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，又尊重金融消費者的選擇和權(quán)益保護(hù)。
《征求意見稿》目前僅處于在央行職能司局與機(jī)構(gòu)小范圍討論的階段。文內(nèi)所提出的限額標(biāo)準(zhǔn)僅是綜合考慮近年來主要支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付筆均交易以及反洗錢要求等提出的初步意見。對《征求意見稿》涉及的重大問題，還需要征求社會公眾的意見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是為大眾服務(wù)的，我們認(rèn)為，與社會公眾的溝通和與互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的溝通同等重要，甚至更為重要。央行在與支付機(jī)構(gòu)達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，還將廣泛征求公眾意見。如果消費者認(rèn)為賬戶功能和具體額度不合理，還要作相應(yīng)的修正?？傊?，網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法一定會在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費者三方之間尋求“最大公約數(shù)”，在達(dá)成共識的基礎(chǔ)上最終出臺。
鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念不變
問：迄今為止央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照，顯示出鼓勵創(chuàng)新的理念，但目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”又讓一些人覺得央行正變得趨向保守，央行是否在“變臉”？
答：人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新，按照《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》關(guān)于“推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”要求，引導(dǎo)市場機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。近期，人民銀行正在深入學(xué)習(xí)貫徹落實十八屆三中全會精神和政府工作報告關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要求，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。強(qiáng)調(diào)消費者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險、強(qiáng)調(diào)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，與鼓勵創(chuàng)新是并行不悖的。
目前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融，有旺盛的市場需求，應(yīng)當(dāng)給予積極支持，也應(yīng)當(dāng)占有相應(yīng)的市場份額。對一些新的業(yè)務(wù)要留有觀察期，冷靜地分析總結(jié)，一切有利于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)創(chuàng)業(yè)增長的金融創(chuàng)新均應(yīng)受到尊重和鼓勵。但必須清醒地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險屬性，鼓勵創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。這需要堅持底線思維，加強(qiáng)規(guī)范管理，促進(jìn)以創(chuàng)新為動力的這一新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循五大原則
問：《政府工作報告》提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體原則是什么？怎樣保證其健康發(fā)展？
答：人民銀行將會同有關(guān)部門按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求進(jìn)一步探索和完善監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
一是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融創(chuàng)新必須以市場為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)能力和效率、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為根本目的，不能脫離金融監(jiān)管、脫離服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)抽象地談金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅持為電子商務(wù)發(fā)展服務(wù)和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)的宗旨；P2P和眾籌融資要堅持平臺功能，不得變相搞資金池，不得以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行非法吸收存款、非法集資、非法從事證券業(yè)務(wù)等非法金融活動。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的一切金融創(chuàng)新，均應(yīng)有利于提高資源配置效率，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，有利于穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，有利于央行對流動性的調(diào)控，避免因某種金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新導(dǎo)致金融市場價格劇烈波動，增加實體經(jīng)濟(jì)融資成本，也不能因此影響銀行體系流動性轉(zhuǎn)化，進(jìn)而降低銀行體系對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持能力。
三是要切實維護(hù)消費者的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開辦各項業(yè)務(wù)，應(yīng)有充分的信息披露和風(fēng)險揭示，任何機(jī)構(gòu)不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導(dǎo)消費者。開辦任何業(yè)務(wù)，均應(yīng)對消費者權(quán)益保護(hù)作出詳細(xì)的制度安排。
四是要維護(hù)公平競爭的市場秩序。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，公平競爭是保證市場對資源配置起決定性作用的必然要求。把線下金融業(yè)務(wù)搬到線上的，必須遵守線下現(xiàn)有的法律法規(guī)，必須遵守資本約束。不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)而仍按原約定期限利率計息或收費標(biāo)準(zhǔn)收費等不合理的合同條款。任何競爭者均應(yīng)遵守反不正當(dāng)競爭法的要求，不得利用任何方式詆毀其他競爭方。
五是要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。抓緊推進(jìn)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”的成立，充分發(fā)揮協(xié)會的自律管理作用，推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大型機(jī)構(gòu)在建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會公眾等方面，應(yīng)起到排頭兵和模范引領(lǐng)作用。
基于以上五點考慮，對互聯(lián)網(wǎng)金融要予以適度監(jiān)管，不宜管得過多過死，要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)保持全球領(lǐng)先地位。
