導(dǎo)讀：隨著信用卡發(fā)行量連年遞增，信用卡消費也呈現(xiàn)了爆發(fā)性增長?！?·15”消費者權(quán)益日即將到來，信用卡申辦和使用過程中存在不少讓人心寒的法律問題引起了消費者越來越多的關(guān)注，甚至成為新的消協(xié)投訴熱點。那么信用卡維權(quán)應(yīng)該如何進行呢？有怎樣正確的方式呢？本期卡寶寶【3·15特別策劃】為消費者支招在信用卡使用過程中如何維護自己的權(quán)益，指引提高消費者維權(quán)意識和正確維權(quán)的方式，規(guī)避信用卡帶來的風(fēng)險。
面對“霸王條款”勇敢維權(quán)
信用卡如今已經(jīng)滲透進我們?nèi)粘ＯM的各個領(lǐng)域，更多人在隱形的信用卡潛規(guī)則中權(quán)益被侵犯，其中比較嚴重的就是銀行不平等的“霸王條款”，如銀行全額罰息等。持卡人用卡過程中不小心就可能掉進陷阱。
專家建議，面對信用卡維權(quán)的問題，消費者可以向消費者協(xié)會咨詢一些合理化建議，若銀行方面構(gòu)成了侵權(quán)，消委會將指導(dǎo)消費者怎樣去維權(quán)。消費者也可以通過找銀行協(xié)商、找銀監(jiān)會投訴或者請律師到法院上訴來解決維權(quán)問題。經(jīng)過不斷的努力爭取，目前已經(jīng)有一些銀行開始放棄“全額罰息”這一類的霸王條款，消費者的權(quán)益之劍還是應(yīng)該常舉，堅持斗爭到底才行。
信用卡維權(quán)步履維艱？
很多消費者都有過信用卡申領(lǐng)和使用的經(jīng)歷，不少消費者也遭遇過銀行霸王條款的威脅，信用卡遺失被盜刷起訴等坎坷歷程。面對這些不幸的遭遇，眾多消費者由于自身法律知識的欠缺，不知道通過哪種正確的渠道貨途徑進行法律維權(quán)，造成維權(quán)成本高，維權(quán)盲目，成效不好的后果。除此，消費者在用卡過程中保存證據(jù)在意識很薄弱，方式也不大正確，使得維權(quán)似乎步履維艱。
其實，只要我們掌握好信用卡申辦和使用過程中的要害及足夠的法律常識，我們即可便利地使用信用卡的利處，又可規(guī)避相應(yīng)的法律風(fēng)險和做好后期的維權(quán)工作。
你不可不知的法律要害
1、 申請信用卡時需要注意的問題
?、?nbsp; 一定要通過正規(guī)的渠道進行申請信用卡，比如銀行各大網(wǎng)點營業(yè)廳柜臺，專業(yè)的信用卡服務(wù)平臺等，防止個人信息泄露?？▽殞毦W(wǎng)安全快捷申請通道：
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② 謹慎填寫信用卡申請表格，詳細閱讀協(xié)議內(nèi)容，清晰了解自己的權(quán)利和義務(wù)，對于不夠清晰之處需及時詢問專業(yè)的銀行工作人員，以避免誤解。一定要填寫自己的詳細真實資料，確認卡片郵寄地址的正確性，以防止卡片郵寄過程中遺失，被他人冒用。
?、?nbsp; 根據(jù)自己經(jīng)濟能力和消費需求，理性申請信用卡額度和張數(shù)，避免信用卡過度負債。
④ 遞交申請后，致電銀行客戶服務(wù)中心及時了解辦卡進度，了解銀行是否已經(jīng)批準并郵寄出信用卡。如果銀行已經(jīng)郵寄出卡片而您未能及時收到卡片，應(yīng)撥打銀行客服熱線詢問，核對寄發(fā)卡片地址和時間，及時查收信件，避免郵寄途中卡片被盜領(lǐng)。
2、使用虛假資料辦理信用卡的法律后患
如果申請者本身不符合信用卡的申領(lǐng)條件，但是通過提供虛假的材料辦卡，這種行為本身觸犯了法律法規(guī)，還有可能受到刑法的追究，給自己的信用記錄與個人檔案留下難以估量的不良影響。
信用卡的辦理需要申請人具備一定的條件，多數(shù)情況下需要申請者具有完全民事行為能力和一定經(jīng)濟來源。申請時還需要提供一系列的個人資料和資質(zhì)證明，發(fā)卡銀行經(jīng)過對申請人資料的審查和評估來決定是否批準發(fā)卡。如果申請人原本不具備辦卡條件，提供了虛假個人資料，則原則上觸犯了法律，可能還會受到刑法追究，給自己信用記錄和檔案留下不良記錄。
3、 信用卡不幸被盜刷，如何維權(quán)？
持卡人發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被盜刷后應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間搜集證據(jù)，證明事發(fā)時卡在自己身上，以作為日后維權(quán)的證據(jù)。你可以去就近的ATM機取款（ATM的監(jiān)控錄像就是你在場證明最有力的證據(jù)），與此同時，聯(lián)系發(fā)卡行掛失換卡，并向銀行了解拷貝事發(fā)地的銀行錄像資料（按照規(guī)定，銀行將錄像資料保存一個月，一般會延長，但最多保存兩個月。）
附：應(yīng)對信用卡被盜刷的緊急措施
?。?）、預(yù)留的電話、對賬單地址和郵編等聯(lián)系方式發(fā)生變動時，請及時通知銀行進行更新，以便與您保持順暢的信息溝通。
?。?）、積極開通賬戶變動短信提醒服務(wù)。建議在境外用卡時開通手機跨國接收短信或電話漫游功能，以便及時接收銀行發(fā)送的交易信息提醒。例如副卡持有人長期在境外用卡，建議將副卡的交易提醒短信接收人設(shè)置為在境內(nèi)的主卡持卡人，以便主卡持卡人及時關(guān)注副卡發(fā)生的交易，有效管理副卡財務(wù)支出。
?。?）、發(fā)現(xiàn)卡片丟失、被盜等情況，應(yīng)立即撥打銀行客服熱線進行掛失，如卡片丟失、被盜后資金被盜用，應(yīng)立即向警方報案。
?。?）、每月初注意查收上月對賬單，如對賬單出現(xiàn)異常交易，請及時聯(lián)系銀行查詢。
?。?）、積極配合銀行用卡交易的提醒確認工作，發(fā)現(xiàn)異常交易及時查詢，并提出拒付，積極協(xié)助有關(guān)方面進行調(diào)查，必要時報請警方處理。主卡持卡人若發(fā)現(xiàn)副卡出現(xiàn)異常大額、多筆交易，應(yīng)及時聯(lián)系副卡持卡人核實情況，如確認交易異常，請及時聯(lián)系銀行提出止付，并向警方報案。
4、 如何防止信用卡被他人偽造？
?、偈盏姐y行卡時，應(yīng)立即在卡背面的簽名條上簽名。
?、谠谑盏叫庞每ā⒚艽a函后，要設(shè)置信用卡刷卡消費密碼，并通過ATM機修改銀行卡查詢和取現(xiàn)密碼。
?、蹖⑿庞每ㄅc手機綁定起來，這樣每發(fā)生一筆交易，短信就會通知卡主，這樣可以有效地監(jiān)控卡內(nèi)金額的變動，將意外事件造成的損失降到最低。
?、苋绻愕男庞每ㄓ邪踩a，那么要注意了。國外的網(wǎng)站消費，只需要提供信用卡卡號、到期時間和安全碼便能付款，完全繞過密碼輸入環(huán)節(jié)?？此票憬莸脑O(shè)置卻讓我們持卡人直捏一把冷汗。所以如果你有安全碼，用一張小紙片把安全碼覆蓋住，這樣就能有效防止安全信息的泄露。
⑤刷卡消費時，應(yīng)盡量做到人不離卡，不要讓服務(wù)生將卡帶回總臺刷，服務(wù)生刷卡時應(yīng)當(dāng)予以留意，慎防其在卡上動手腳；
?、尥咨票９苄庞每ǎ瑢⑵渑c身份證分開存放，不要隨手放置，也不要將卡轉(zhuǎn)借他人；信用卡有效期到期，收到銀行續(xù)發(fā)新卡時，應(yīng)將舊卡的磁條（或芯片）銷毀；
?、卟灰蛉魏稳送嘎躲y行卡密碼信息，不要相信任何通過短信、電話、電子郵件等方式索要銀行卡密碼和卡號的行為；密碼遺忘，可致電銀行客戶服務(wù)中心進行密碼掛失；懷疑密碼泄密，可立即致電銀行客戶服務(wù)中心、或到網(wǎng)上銀行、銀行柜臺修改密碼。
5、懷疑個人信息被銀行泄露的處理措施
信用卡持卡人的辦卡信息是高度機密的，銀行有責(zé)任和義務(wù)對其進行維護和保密。如果持卡人對于自己的辦卡信息被銀行泄露出去有所懷疑，首先應(yīng)當(dāng)致電或者前往營業(yè)廳核實這個想法的真實性；其次，如果持卡人對銀行的保密措施存有疑慮，可以要求銀行方對其保密措施作出解釋；最后，如確實存在漏洞，有要求銀行升級保密措施的權(quán)利。對于銀行泄露持卡人信息造成的損失，持卡人可以向銀行通過訴訟的方式提請民事賠償。
6、 信用卡惡意透支的后果
信用卡惡意透支從法律上解釋，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的。
此處以非法占有為目的，指的是：①明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；②肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；③透支后逃逸、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；④抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；⑤使用透支的資金經(jīng)行違法犯罪活動；⑥其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
對于“惡意透支”的情形，《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中有具體規(guī)定：透支后經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還。因此，持卡人要證明自己不是“惡意透支”，則需要搜集證據(jù)證明自己①并無以非法占有為目的②未透支③未超期透支④透支后已經(jīng)還款⑤透支后未經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收⑥透支后經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后未超過3個月等。
銀行通常會有一定期限的免息期，時間基于不同銀行的規(guī)定不同而有所差異。在免息期期滿之后，銀行會通過短信或者電話的方式催收欠款，這個時候就應(yīng)該趕緊確認透支的款項和數(shù)額并及時還款及繳清相關(guān)的費用。如果在銀行兩次催收后超過三十天仍未還款，則屬于法律明文規(guī)定的惡意透支行為，嚴重的甚至?xí)袚?dān)刑事責(zé)任。
部分銀行可能會把催收工作外包給中介機構(gòu)，亦不排除部分銀行存在違規(guī)操作肆意滋擾持卡人及其家人的可能。這種情況下，首先應(yīng)當(dāng)明確一個觀點，銀行對持卡人自身及家人進行騷擾是違法的。所以針對銀行這一行為，當(dāng)事人首先應(yīng)當(dāng)向銀行確認自己的透支是否屬實，如果確實存在應(yīng)當(dāng)及時歸還欠款并按照相應(yīng)規(guī)定繳納延遲還款的費用；然后，正面要求銀行停止騷擾行為，必要時可以向律師求助。
7、惡意套現(xiàn)自食惡果
惡意套現(xiàn)從專業(yè)的角度解釋，就是指違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛假交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金。惡意套現(xiàn)違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。所以惡意套現(xiàn)的行為堅決不可取，否則將自食惡果。
8、 銀行可能業(yè)務(wù)操作方面存在紕漏
任何行業(yè)都有存在紕漏的情況，在銀行業(yè)也是如此。雖然銀行的工作人員都是經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)的精英，但是轉(zhuǎn)賬弄錯賬號、系統(tǒng)出錯的事件還是會冷不防地出現(xiàn)在我們的視野里。如果有一天銀行卡里莫名其妙多出一筆錢，又或者ATM取款的現(xiàn)金里夾著一張假幣，出現(xiàn)這樣的情況我們應(yīng)該怎么做呢？在這個情形下，我們應(yīng)當(dāng)要求銀行方對問題及時進行跟進處理，必要時向律師尋求處理方法。
9、 如何正確使用信用卡才能避免不必要的麻煩？
?、偻咨票９芎媚你y行卡，銀行卡與身份證件要分開存放；不要隨手放置，也不要將您的卡轉(zhuǎn)借他人。
?、诓灰獙y行卡與帶磁性物品或銳利物品放在一起，以防消磁、損壞銀行卡影響使用；銀行卡有效期到期，收到銀行續(xù)發(fā)新卡時，應(yīng)將舊卡片的磁條（或芯片）銷毀。
?、廴绻y行卡遺失，或被盜，或發(fā)現(xiàn)被冒用，請立即聯(lián)系發(fā)卡銀行掛失換卡。發(fā)現(xiàn)銀行卡被他人盜用的，應(yīng)立即向律師求助。
卡寶寶結(jié)語
“3·15”不僅僅是一個維權(quán)日或維權(quán)的符號，它成為喚醒人們法律和維權(quán)意識的存在。在信用卡申辦和使用過程中，消費者必須具備相關(guān)的法律知識和應(yīng)對措施，對自己的權(quán)利和義務(wù)了如指掌，應(yīng)對各種使用風(fēng)險便能游刃有余。當(dāng)下只要千千萬萬的消費者行動起來，合法堅定地捍衛(wèi)自身的權(quán)益，信用卡維權(quán)就不是一句空談，也不會是一場虛假擺設(shè)的狂歡盛宴。
