導(dǎo)讀：隨著信用卡發(fā)行量連年遞增，信用卡消費(fèi)也呈現(xiàn)了爆發(fā)性增長(zhǎng)?！?·15”消費(fèi)者權(quán)益日即將到來(lái)，信用卡申辦和使用過(guò)程中存在不少讓人心寒的法律問(wèn)題引起了消費(fèi)者越來(lái)越多的關(guān)注，甚至成為新的消協(xié)投訴熱點(diǎn)。那么信用卡維權(quán)應(yīng)該如何進(jìn)行呢？有怎樣正確的方式呢？本期卡寶寶【3·15特別策劃】為消費(fèi)者支招在信用卡使用過(guò)程中如何維護(hù)自己的權(quán)益，指引提高消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和正確維權(quán)的方式，規(guī)避信用卡帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
面對(duì)“霸王條款”勇敢維權(quán)
信用卡如今已經(jīng)滲透進(jìn)我們?nèi)粘ＯM(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，更多人在隱形的信用卡潛規(guī)則中權(quán)益被侵犯，其中比較嚴(yán)重的就是銀行不平等的“霸王條款”，如銀行全額罰息等。持卡人用卡過(guò)程中不小心就可能掉進(jìn)陷阱。
專(zhuān)家建議，面對(duì)信用卡維權(quán)的問(wèn)題，消費(fèi)者可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)咨詢一些合理化建議，若銀行方面構(gòu)成了侵權(quán)，消委會(huì)將指導(dǎo)消費(fèi)者怎樣去維權(quán)。消費(fèi)者也可以通過(guò)找銀行協(xié)商、找銀監(jiān)會(huì)投訴或者請(qǐng)律師到法院上訴來(lái)解決維權(quán)問(wèn)題。經(jīng)過(guò)不斷的努力爭(zhēng)取，目前已經(jīng)有一些銀行開(kāi)始放棄“全額罰息”這一類(lèi)的霸王條款，消費(fèi)者的權(quán)益之劍還是應(yīng)該常舉，堅(jiān)持斗爭(zhēng)到底才行。
信用卡維權(quán)步履維艱？
很多消費(fèi)者都有過(guò)信用卡申領(lǐng)和使用的經(jīng)歷，不少消費(fèi)者也遭遇過(guò)銀行霸王條款的威脅，信用卡遺失被盜刷起訴等坎坷歷程。面對(duì)這些不幸的遭遇，眾多消費(fèi)者由于自身法律知識(shí)的欠缺，不知道通過(guò)哪種正確的渠道貨途徑進(jìn)行法律維權(quán)，造成維權(quán)成本高，維權(quán)盲目，成效不好的后果。除此，消費(fèi)者在用卡過(guò)程中保存證據(jù)在意識(shí)很薄弱，方式也不大正確，使得維權(quán)似乎步履維艱。
其實(shí)，只要我們掌握好信用卡申辦和使用過(guò)程中的要害及足夠的法律常識(shí)，我們即可便利地使用信用卡的利處，又可規(guī)避相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)和做好后期的維權(quán)工作。
你不可不知的法律要害
1、 申請(qǐng)信用卡時(shí)需要注意的問(wèn)題
?、?nbsp; 一定要通過(guò)正規(guī)的渠道進(jìn)行申請(qǐng)信用卡，比如銀行各大網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)，專(zhuān)業(yè)的信用卡服務(wù)平臺(tái)等，防止個(gè)人信息泄露?？▽殞毦W(wǎng)安全快捷申請(qǐng)通道：
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?、?nbsp; 謹(jǐn)慎填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表格，詳細(xì)閱讀協(xié)議內(nèi)容，清晰了解自己的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)于不夠清晰之處需及時(shí)詢問(wèn)專(zhuān)業(yè)的銀行工作人員，以避免誤解。一定要填寫(xiě)自己的詳細(xì)真實(shí)資料，確認(rèn)卡片郵寄地址的正確性，以防止卡片郵寄過(guò)程中遺失，被他人冒用。
③ 根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)需求，理性申請(qǐng)信用卡額度和張數(shù)，避免信用卡過(guò)度負(fù)債。
④ 遞交申請(qǐng)后，致電銀行客戶服務(wù)中心及時(shí)了解辦卡進(jìn)度，了解銀行是否已經(jīng)批準(zhǔn)并郵寄出信用卡。如果銀行已經(jīng)郵寄出卡片而您未能及時(shí)收到卡片，應(yīng)撥打銀行客服熱線詢問(wèn)，核對(duì)寄發(fā)卡片地址和時(shí)間，及時(shí)查收信件，避免郵寄途中卡片被盜領(lǐng)。
2、使用虛假資料辦理信用卡的法律后患
如果申請(qǐng)者本身不符合信用卡的申領(lǐng)條件，但是通過(guò)提供虛假的材料辦卡，這種行為本身觸犯了法律法規(guī)，還有可能受到刑法的追究，給自己的信用記錄與個(gè)人檔案留下難以估量的不良影響。
信用卡的辦理需要申請(qǐng)人具備一定的條件，多數(shù)情況下需要申請(qǐng)者具有完全民事行為能力和一定經(jīng)濟(jì)來(lái)源。申請(qǐng)時(shí)還需要提供一系列的個(gè)人資料和資質(zhì)證明，發(fā)卡銀行經(jīng)過(guò)對(duì)申請(qǐng)人資料的審查和評(píng)估來(lái)決定是否批準(zhǔn)發(fā)卡。如果申請(qǐng)人原本不具備辦卡條件，提供了虛假個(gè)人資料，則原則上觸犯了法律，可能還會(huì)受到刑法追究，給自己信用記錄和檔案留下不良記錄。
3、 信用卡不幸被盜刷，如何維權(quán)？
持卡人發(fā)現(xiàn)自己的信用卡被盜刷后應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間搜集證據(jù)，證明事發(fā)時(shí)卡在自己身上，以作為日后維權(quán)的證據(jù)。你可以去就近的ATM機(jī)取款（ATM的監(jiān)控錄像就是你在場(chǎng)證明最有力的證據(jù)），與此同時(shí)，聯(lián)系發(fā)卡行掛失換卡，并向銀行了解拷貝事發(fā)地的銀行錄像資料（按照規(guī)定，銀行將錄像資料保存一個(gè)月，一般會(huì)延長(zhǎng)，但最多保存兩個(gè)月。）
附：應(yīng)對(duì)信用卡被盜刷的緊急措施
?。?）、預(yù)留的電話、對(duì)賬單地址和郵編等聯(lián)系方式發(fā)生變動(dòng)時(shí)，請(qǐng)及時(shí)通知銀行進(jìn)行更新，以便與您保持順暢的信息溝通。
?。?）、積極開(kāi)通賬戶變動(dòng)短信提醒服務(wù)。建議在境外用卡時(shí)開(kāi)通手機(jī)跨國(guó)接收短信或電話漫游功能，以便及時(shí)接收銀行發(fā)送的交易信息提醒。例如副卡持有人長(zhǎng)期在境外用卡，建議將副卡的交易提醒短信接收人設(shè)置為在境內(nèi)的主卡持卡人，以便主卡持卡人及時(shí)關(guān)注副卡發(fā)生的交易，有效管理副卡財(cái)務(wù)支出。
?。?）、發(fā)現(xiàn)卡片丟失、被盜等情況，應(yīng)立即撥打銀行客服熱線進(jìn)行掛失，如卡片丟失、被盜后資金被盜用，應(yīng)立即向警方報(bào)案。
（4）、每月初注意查收上月對(duì)賬單，如對(duì)賬單出現(xiàn)異常交易，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系銀行查詢。
?。?）、積極配合銀行用卡交易的提醒確認(rèn)工作，發(fā)現(xiàn)異常交易及時(shí)查詢，并提出拒付，積極協(xié)助有關(guān)方面進(jìn)行調(diào)查，必要時(shí)報(bào)請(qǐng)警方處理。主卡持卡人若發(fā)現(xiàn)副卡出現(xiàn)異常大額、多筆交易，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系副卡持卡人核實(shí)情況，如確認(rèn)交易異常，請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系銀行提出止付，并向警方報(bào)案。
4、 如何防止信用卡被他人偽造？
?、偈盏姐y行卡時(shí)，應(yīng)立即在卡背面的簽名條上簽名。
?、谠谑盏叫庞每?、密碼函后，要設(shè)置信用卡刷卡消費(fèi)密碼，并通過(guò)ATM機(jī)修改銀行卡查詢和取現(xiàn)密碼。
?、蹖⑿庞每ㄅc手機(jī)綁定起來(lái)，這樣每發(fā)生一筆交易，短信就會(huì)通知卡主，這樣可以有效地監(jiān)控卡內(nèi)金額的變動(dòng)，將意外事件造成的損失降到最低。
?、苋绻愕男庞每ㄓ邪踩a，那么要注意了。國(guó)外的網(wǎng)站消費(fèi)，只需要提供信用卡卡號(hào)、到期時(shí)間和安全碼便能付款，完全繞過(guò)密碼輸入環(huán)節(jié)?？此票憬莸脑O(shè)置卻讓我們持卡人直捏一把冷汗。所以如果你有安全碼，用一張小紙片把安全碼覆蓋住，這樣就能有效防止安全信息的泄露。
?、菟⒖ㄏM(fèi)時(shí)，應(yīng)盡量做到人不離卡，不要讓服務(wù)生將卡帶回總臺(tái)刷，服務(wù)生刷卡時(shí)應(yīng)當(dāng)予以留意，慎防其在卡上動(dòng)手腳；
⑥妥善保管信用卡，將其與身份證分開(kāi)存放，不要隨手放置，也不要將卡轉(zhuǎn)借他人；信用卡有效期到期，收到銀行續(xù)發(fā)新卡時(shí)，應(yīng)將舊卡的磁條（或芯片）銷(xiāo)毀；
?、卟灰蛉魏稳送嘎躲y行卡密碼信息，不要相信任何通過(guò)短信、電話、電子郵件等方式索要銀行卡密碼和卡號(hào)的行為；密碼遺忘，可致電銀行客戶服務(wù)中心進(jìn)行密碼掛失；懷疑密碼泄密，可立即致電銀行客戶服務(wù)中心、或到網(wǎng)上銀行、銀行柜臺(tái)修改密碼。
5、懷疑個(gè)人信息被銀行泄露的處理措施
信用卡持卡人的辦卡信息是高度機(jī)密的，銀行有責(zé)任和義務(wù)對(duì)其進(jìn)行維護(hù)和保密。如果持卡人對(duì)于自己的辦卡信息被銀行泄露出去有所懷疑，首先應(yīng)當(dāng)致電或者前往營(yíng)業(yè)廳核實(shí)這個(gè)想法的真實(shí)性；其次，如果持卡人對(duì)銀行的保密措施存有疑慮，可以要求銀行方對(duì)其保密措施作出解釋?zhuān)蛔詈?，如確實(shí)存在漏洞，有要求銀行升級(jí)保密措施的權(quán)利。對(duì)于銀行泄露持卡人信息造成的損失，持卡人可以向銀行通過(guò)訴訟的方式提請(qǐng)民事賠償。
6、 信用卡惡意透支的后果
信用卡惡意透支從法律上解釋?zhuān)侵赋挚ㄈ艘苑欠ㄕ加袨槟康模^(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的。
此處以非法占有為目的，指的是：①明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；②肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；③透支后逃逸、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；④抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；⑤使用透支的資金經(jīng)行違法犯罪活動(dòng)；⑥其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
對(duì)于“惡意透支”的情形，《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中有具體規(guī)定：透支后經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還。因此，持卡人要證明自己不是“惡意透支”，則需要搜集證據(jù)證明自己①并無(wú)以非法占有為目的②未透支③未超期透支④透支后已經(jīng)還款⑤透支后未經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收⑥透支后經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后未超過(guò)3個(gè)月等。
銀行通常會(huì)有一定期限的免息期，時(shí)間基于不同銀行的規(guī)定不同而有所差異。在免息期期滿之后，銀行會(huì)通過(guò)短信或者電話的方式催收欠款，這個(gè)時(shí)候就應(yīng)該趕緊確認(rèn)透支的款項(xiàng)和數(shù)額并及時(shí)還款及繳清相關(guān)的費(fèi)用。如果在銀行兩次催收后超過(guò)三十天仍未還款，則屬于法律明文規(guī)定的惡意透支行為，嚴(yán)重的甚至?xí)袚?dān)刑事責(zé)任。
部分銀行可能會(huì)把催收工作外包給中介機(jī)構(gòu)，亦不排除部分銀行存在違規(guī)操作肆意滋擾持卡人及其家人的可能。這種情況下，首先應(yīng)當(dāng)明確一個(gè)觀點(diǎn)，銀行對(duì)持卡人自身及家人進(jìn)行騷擾是違法的。所以針對(duì)銀行這一行為，當(dāng)事人首先應(yīng)當(dāng)向銀行確認(rèn)自己的透支是否屬實(shí)，如果確實(shí)存在應(yīng)當(dāng)及時(shí)歸還欠款并按照相應(yīng)規(guī)定繳納延遲還款的費(fèi)用；然后，正面要求銀行停止騷擾行為，必要時(shí)可以向律師求助。
7、惡意套現(xiàn)自食惡果
惡意套現(xiàn)從專(zhuān)業(yè)的角度解釋?zhuān)褪侵高`反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛假交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金。惡意套現(xiàn)違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。所以惡意套現(xiàn)的行為堅(jiān)決不可取，否則將自食惡果。
8、 銀行可能業(yè)務(wù)操作方面存在紕漏
任何行業(yè)都有存在紕漏的情況，在銀行業(yè)也是如此。雖然銀行的工作人員都是經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)的精英，但是轉(zhuǎn)賬弄錯(cuò)賬號(hào)、系統(tǒng)出錯(cuò)的事件還是會(huì)冷不防地出現(xiàn)在我們的視野里。如果有一天銀行卡里莫名其妙多出一筆錢(qián)，又或者ATM取款的現(xiàn)金里夾著一張假幣，出現(xiàn)這樣的情況我們應(yīng)該怎么做呢？在這個(gè)情形下，我們應(yīng)當(dāng)要求銀行方對(duì)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行跟進(jìn)處理，必要時(shí)向律師尋求處理方法。
9、 如何正確使用信用卡才能避免不必要的麻煩？
①妥善保管好您的銀行卡，銀行卡與身份證件要分開(kāi)存放；不要隨手放置，也不要將您的卡轉(zhuǎn)借他人。
?、诓灰獙y行卡與帶磁性物品或銳利物品放在一起，以防消磁、損壞銀行卡影響使用；銀行卡有效期到期，收到銀行續(xù)發(fā)新卡時(shí)，應(yīng)將舊卡片的磁條（或芯片）銷(xiāo)毀。
?、廴绻y行卡遺失，或被盜，或發(fā)現(xiàn)被冒用，請(qǐng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行掛失換卡。發(fā)現(xiàn)銀行卡被他人盜用的，應(yīng)立即向律師求助。
卡寶寶結(jié)語(yǔ)
“3·15”不僅僅是一個(gè)維權(quán)日或維權(quán)的符號(hào)，它成為喚醒人們法律和維權(quán)意識(shí)的存在。在信用卡申辦和使用過(guò)程中，消費(fèi)者必須具備相關(guān)的法律知識(shí)和應(yīng)對(duì)措施，對(duì)自己的權(quán)利和義務(wù)了如指掌，應(yīng)對(duì)各種使用風(fēng)險(xiǎn)便能游刃有余。當(dāng)下只要千千萬(wàn)萬(wàn)的消費(fèi)者行動(dòng)起來(lái)，合法堅(jiān)定地捍衛(wèi)自身的權(quán)益，信用卡維權(quán)就不是一句空談，也不會(huì)是一場(chǎng)虛假擺設(shè)的狂歡盛宴。
