大家在使用信用卡上覺得很方便，一方面原因是因為使用起來很方便，而且可以像借記卡一樣可以取現(xiàn)，更主要原因是，如果你沒有錢還款，你還可以進行分期?？墒切【幱X得你不要輕易嘗試，到底是什么樣的情況呢？
當(dāng)刷卡額很高時，銀行還會推薦分期還款。如今很多銀行使出渾身解數(shù)，用免息、低利率、送積分等各種手段引誘你去分期，但分期到底好不好呢？實際利率水平如何呢？理財師手把手教你把這些統(tǒng)統(tǒng)算清楚。
第一步：分期付款中，你每月實際償還多少錢？
目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費率規(guī)定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續(xù)費率。為便于計算，我們以消費12000元，分12期償還，手續(xù)費率為每期0.6%為例。
總共需償還的手續(xù)費=12000*0.6%*12=864元
每月實際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費)=1072元
第二步，你覺得年利率是多少？7.2%？
通過上面的計算，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%
然而實際情況果真如此嗎？
老班只能說：呵呵噠……
銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息(這里是手續(xù)費，我們統(tǒng)稱為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。
可是實際上，當(dāng)你償還了第1個月之后，你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，當(dāng)你償還了第2個月之后，你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以，我們承擔(dān)的實際年利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。
第三步：如何簡便快速計算實際承擔(dān)的年利率？
告訴大家一個利用excel來計算利率水平的方法。
在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，ENTER鍵得出的就是我們實際承擔(dān)的月利率水平。
表格A1到A13中的數(shù)字是我們在用信用卡消費12000元之后的現(xiàn)金流情況，A1是我們得到了12000元的某物，A2-A13是我們每月付出的金額。這里的IRR是銀行的內(nèi)部收益率，也是我們實際負(fù)擔(dān)的月利率，而我們實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個利率水平是遠(yuǎn)高于目前商業(yè)銀行一年期4.6%的貸款水平的。
所以，在使用信用卡消費或還款時，不要盲目申請信用卡分期，但如果你實在無法及時全額還款，申請分期最起碼可以保證你的用卡信用沒有污點。
附贈兩點溫馨小提示：
1.即使提前還款，銀行也不會退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費。所以一旦選擇消費分期，就不要提前還啦，把錢拿去買貨基也好。
2.對于宣揚分期付款“免息免手續(xù)費”的活動不要輕信的好，一般來說商家會提高商品原價，賺回自己的利潤。
卡奴看到這里可能要哭了，分期這么坑爹，只還最低還款額更是讓自己越欠越多，那可到底怎么辦吶！
