薪水所剩無幾的月末，恰巧碰見玻璃櫥窗里那款規(guī)靚好久的包包終于有折扣了，心儀的護膚套裝等到全年最優(yōu)促銷價了，帥哥云集的高級健身中心三折價招募初始會員了……這些優(yōu)惠，難道要眼睜睜錯過？還好有信用卡，從銀行借一筆無息貸款先行消費，如此美事何樂不為?權(quán)信用卡免息有“陷阱”?卡寶寶本期《特別策劃》特別指導(dǎo)卡友們認(rèn)清信用卡免息期的真相，以避免掉入免息的“陷阱”不能自拔。
信用卡免息有陷阱？
使用信用卡的最大便利在于能夠透支消費，同時還可享有一定的免息期限。但不知何時起，信用卡免息的“餡餅”在很多人那里卻變成了害人頗深的“陷阱”。
陷阱一：免息有條件
“為什么在辦理銀行信用卡時，所有業(yè)務(wù)員都說信用卡消費是免息的，結(jié)果每月總要稀里糊涂地支付消費利息？”
——林偉茹，28歲，文秘
卡寶寶：不管銀行怎么“忽悠”，我們都要理智的認(rèn)清，事實上銀行所謂的免息是有條件的，也就是只有在還款日前按照賬單的還款金額進行了全額還款才能享受，而超過還款日歸還或是部分還款都不能享受免息。更重要的是，只要你沒有全額還款，銀行仍會按全部欠款總額進行計息，已還部分也不能免息。
陷阱二：提現(xiàn)沒得免沒得免
“上次在外地應(yīng)急，迫不及待已透支提了筆資金，本來以為是免息的，回來收到賬單嚇了一跳，不僅有手續(xù)費，而且手續(xù)費高的嚇人?！?/p>
——周曉宇，25歲，空姐
卡寶寶：信用卡鼓勵通過電子支付方式完成消費，所以你要是使用信用卡取現(xiàn)，一般需要支付每天的萬分之五的利息。而且是從取現(xiàn)當(dāng)天起就開始計息，折合成年利率高達18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)行短期銀行貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。另外，現(xiàn)在多數(shù)銀行支持信用卡透支取現(xiàn)，不分異地本地，一般都要爭取1%—3%左右的手續(xù)費，手續(xù)費最低為10—30元。
陷阱三：到賬有時差沒得
“我把還款日設(shè)為發(fā)薪水當(dāng)天，這樣一拿工資就剛好能還上欠款，把免息期利用到最大化，卻總是被提醒要付超額利息，這是欺詐嗎？”
——許東，31歲，廣告營銷
卡寶寶：幾乎所有銀行都在宣傳自己的信用卡有長達50天，甚至更長的免息期，不少持卡人就此滿打滿算讓自己享受最長免息期。但現(xiàn)實中卻經(jīng)常出現(xiàn)這樣的情形：在到期還款日當(dāng)天或前一天還款時，持卡人被告知要付超息利息。原來自動存款機還款和跨行還款有時并非即時到賬，大部分會延遲一天到賬，盡管持卡人認(rèn)為已經(jīng)按時還款，可銀行卻因為款項沒有按時到賬而罰息。所以持卡人最好提前兩三天進行還款，并最好問清楚何時到賬，以做到心中有數(shù)。
信用卡免息的真相
所謂的免息期就是信用卡在零余額（或卡內(nèi)余額小于商品價格)刷卡消費后,客戶存錢的緩沖期，一般是指客戶在消費后才會有這種免息期。最長的免息期，作一個說明，假如銀行方面規(guī)定下月的25日為還款期的話，在本月1日消費，那么最長免息還款期是56天；本月2日消費，還款期為55天。
目前免息期最長的是：交通銀行 工商銀行 56天
免息期的設(shè)置一般有兩種，一種由銀行明確規(guī)定每月某一天為免息還款截止日，免息期就是銀行記賬日至截止日之間的日期，工行、農(nóng)行均采用此種方法；另外一種是由持卡人根據(jù)需要自行選擇一個賬單日，再根據(jù)賬單日設(shè)定最遲還款日，那么免息期就是銀行記賬日到最遲還款日之間的日期，如建行和民生銀行。
舉個例子，假如丁女士的的賬單日是每月1日，而還款日是每月25日，如果丁女士在8月的賬單日第二天即8月2日消費了5000元，銀行新的計賬日也是從次日即8月2日開始，那么這筆消費肯定是來不及出現(xiàn)在1日的賬單上的，所以丁女士8月2日當(dāng)天的消費最有可能出現(xiàn)在9月1日的賬單上，最遲可以9月25日還，這樣就有50多天的免息期；可是如果丁女士是在7月31日刷了5000元，那么這筆消費記錄將出現(xiàn)在8月1日的賬單上，最遲8月25日就要還，不過是早刷了1天，免息期就只有25天了。
所以，持卡人在賬單日當(dāng)天或是之后幾天消費，才能享受銀行給予的最長免息期。
另外，各家銀行的最長免息期規(guī)定也不盡相同。目前，中行、建行、招行等10家發(fā)卡行最長免息期為50天，民生為51天，工行、農(nóng)行等4家銀行最長免息期為56天。有些銀行因信用卡品種不同，最長免息期也不同，如中行推出的中銀白金卡免息期最長達59天，其余卡種則為50天。因此，持卡人了解信用卡免息期并計算好消費時間，可以更好地進行資金安排。
如何獲得超長免息期？
卡友辦卡時發(fā)現(xiàn)，每家銀行發(fā)行的信用卡免息還款的期限都不同，有銀行是50天的，有的銀行是56天，從免息期看來似乎辦56天的更劃算。而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同銀行的信用卡最長免息期確實有不同，但想獲得最長的免息期，選卡不是重點，關(guān)鍵是如何使用卡。
調(diào)查：交行、工行免息期最長
眾所周知，只要在信用卡免息期內(nèi)還上欠款，就不會計收利息。據(jù)記者調(diào)查，交通銀行、工商銀行信用卡最長免息期有56天;廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行、中信銀行的信用卡最長免息期50天;有些銀行的不同卡種免息期不一樣，如農(nóng)業(yè)銀行既有免息期50天的信用卡，也有56天的信用卡。
糾正：免息期實則只有25天
信用卡新手在辦卡時，以為只要選擇了免息期最長的信用卡，獲得的實惠就是最多的了。殊不知這樣做并無多大意義，想獲得最長的免息期，關(guān)鍵是看如何使用。
如果你把免息期誤以為刷卡之時到還款日之時的期限，那就大錯特錯了。免息期是隨“賬單日”和“還款日”而定的：“賬單日”是每月的固定時間，發(fā)卡銀行對信用卡消費情況進行的結(jié)算匯總。還款日也是銀行預(yù)設(shè)的固定時間。真正意義上的免息期就是“賬單日”到“還款日”之間的時間，一般是25天。不過持卡人如在“賬單日”前后消費時間不同，導(dǎo)致還款期25——56天不等。
竅門：賬單日剛過消費免息期最長
假定賬單日是每月1日，還款日是每月的25日。如果在6月1日記賬日消費了1000元，此時5月的信用卡消費記錄已經(jīng)記賬完畢，所以當(dāng)天的消費將最可能出現(xiàn)在下個月1日的賬單上，最遲可以7月25日還，這樣算起來就有56天的免息期。可是如果你是在5月31日刷了1000元，那么這筆消費記錄將出現(xiàn)在6月1日的賬單上，最遲到6月25日，只不過是早刷了1天，免息期相差了30天。
