春節(jié)將至，正是一年中人們消費欲望最強的時候，越來越多的人在消費中使用信用卡。而春節(jié)期間，不少銀行也推出了各種刺激消費的優(yōu)惠活動，亦是一年中提高信用卡臨時額度的高峰期。面對已經(jīng)產生或者即將到來的信用卡賬單，一些消費者或許也會對一時沖動消費的信用卡賬單惆悵不已。而對于那些暫時無法全額還款的持卡人來說，還有兩種暫時緩解資金壓力的還款方式，分別是最低還款和分期還款。盡管這兩種方式已漸漸被人們所熟知，但更多的持卡人對于二者的優(yōu)劣卻并不明了。
最低還款：復利計息 時間越長利息越高
所謂最低還款額，是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應付款項有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進行還款。
最低還款額的計算規(guī)則是：最低還款額=以前最低還款額累計未還部分+本月取現(xiàn)及轉賬貸款未還部分+本月超限額消費貸款+所有未還的限額內消費貸款×10%。
對于那些資金不充裕，卻又不想產生不良信用記錄的持卡人來說，最低還款額亦是一種選擇。特別在春節(jié)期間，許多持卡人的賬單金額會在此期間暴漲，而最低還款方式則可以幫他們暫時渡過難關。不過，最低還款看似簡單，卻也有一些學問在其中，尤其是最低還款額的利息計算方式，對于不了解而想依靠最低還款方式進行還款的持卡人來說，很可能占了小便宜而吃了大虧。
而在最低還款方式中，利息的計算尤其值得持卡人注意。通常來說，發(fā)卡機構會對未清償部分，每日按萬分之五計收從銀行記賬日起至還款日止的貸款利息，貸款利息按月計收復利。有業(yè)內人士表示，這部分利息大部分銀行是全額計息原則，即如果消費者消費1萬元，但實際還款9000元，那么1萬元在消費日當天至還款日之間就實行全額計息。
另外，如果在到期還款日之前歸還金額大于或等于最低還款額，但低于本期應還金額時，只需支付利息。如果低于最低還款額，則除了利息外，還要按最低還款額未還部分的5%支付滯納金，并會對信用記錄造成影響。
專家建議
持卡人不到萬不得已時盡量不要動用最低還款額，因為用此還款方式的用卡成本較高。銀率網(wǎng)分析師建議，最低還款額只能作為應急和救急的手段，而不應該成為信用卡還款的習慣，這是因為最低還款額不享受免息政策，并且采用月度復利計算模式。盡管采用最低還款額不會影響個人信用，但是一旦陷入這種模式當中，到最后可能需要支付相當高昂的用卡成本等。
案例
假設陳小姐賬單日為每月10日，到期還款日為次月15日，她2月10日的賬單列出了她從1月11日至2月10日的所有消費僅1筆金額2萬元刷卡消費，記賬日為2月5日。根據(jù)賬單顯示，陳小姐本次最后還款日為3月15日，“本期應還金額”為2萬元，按照本金10%的比例計算，“最低還款額”為2000元。
若陳小姐在3月15日當天或之前歸還所有欠款2萬元，則不用支付任何利息。若她在3月15日僅歸還了最低還款額2000元，則將產生每天本金萬分之五的利息，直到還清為止。而在下個賬單日3月18日前，若陳小姐沒有還清剩余款項，則該期賬單中會產生327元的循環(huán)利息，即20000×0.05%×30（2月14日——3月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（3月16日——3月18日）=327元。
在3月18日至最后還款日4月15日期間，范小姐可以隨時去銀行按賬單顯示金額還款，如若依然采用最低還款的方式，這327元將被計入本金中循環(huán)計算，也將按每天萬分之五的利率產生利息，這就是所謂的月復利。
這就表明，如果一直采用最低還款的方式，若陳小姐在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長，還款的壓力也就越大。
分期還款：免利息不免手續(xù)費
分期還款：一般來說分期還款免息，但需要支付分期手續(xù)費（各發(fā)卡行收費標準不同），各家發(fā)卡行的分期手續(xù)費費率各不相同，不同銀行的手續(xù)費率差別較大。對于手續(xù)費的收取方式，部分銀行是一次性收取，另一些則是平均到每個月中按月收取。
不過，分期還款并不是一定比歸還最低還款額省錢。在賬單消費金額低、消費記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時間內無法全額還款的情況下，歸還最低還款額反而更劃算。
例如，張先生的信用卡賬單日為5日，還款日為當月23日，他單筆消費100元的記賬日為正好是賬單日當天，且此次賬單中僅該筆消費。在23日當天，若張先生只歸還了最低還款額100元，而剩余的部分及利息在25日全部歸還。那么，他25日還款時所需支付的利息為10.4元。另一種情況是，張先生選擇分期還款，以分3期為例，則他每月支付的手續(xù)費是1000×1.95%=10.95元。相比之下，是最低還款比較劃算。
因此，對于金額較大、較長時間無法一次還清的情況下，為防止利滾利，分期還款相對要劃算一些。而對于賬單金額較低、消費記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時間內無法全額還款，那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。
全額還款：最好的還款方式
最佳的信用卡還款方式仍然是全額還款，因此對于那些資金充裕的持卡人而言，使用全額還款可謂是好處頗多。
首先，全額還款不會產生任何額外費用，用卡成本低。目前各家銀行除全額還款不需要產生任何額外費用外，其他還款方式一般會涉及到利息、滯納金、手續(xù)費三塊費用。這三類費用一般會針對不同的行為產生，其中，滯納金主要指持卡人截止到期還款日當天，實際還款低于最低還款額的情況，比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。
其次，全額還款有利于養(yǎng)成持卡人的良好用卡習慣。信用卡是透支消費，很容易養(yǎng)成過度消費的習慣。若選擇全額還款的話，透支消費后，就想辦法還完，基本上不會陷入卡債危機，不用擔心成為卡奴。
盡管最低還款和分期還款能夠幫助持卡人拖延一下時間，雖然可以周轉資金，但是需要付出的用卡成本也不低，所以最好的方式還是全額還款。
