信用卡分期付款能在短期有效減輕持卡人的資金壓力，但作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，分期還款并不是“免費(fèi)大餐”，其還款方式和“成本”卻并不便宜，持卡人還需謹(jǐn)慎適度地進(jìn)行選擇。
每年的春節(jié)前夕，歷來(lái)是國(guó)內(nèi)最熱鬧的消費(fèi)旺季。在商家促銷(xiāo)及人情往來(lái)的推動(dòng)下，許多信用卡持卡人可能會(huì)遇上這樣一個(gè)煩惱：當(dāng)刷卡消費(fèi)金額較大時(shí)，一次性全額還款的壓力可能就會(huì)讓手頭的資金變得較為緊張。此時(shí)，信用卡分期還款就成了不少持卡人樂(lè)意選擇的還款方式。不可否認(rèn)，信用卡分期付款的確可以讓那些原本高高在上的商品變得觸手可及，也能在短期有效地減輕持卡人的資金壓力，但作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，分期還款并不是“免費(fèi)大餐”，其還款方式和“成本”并不便宜，持卡人還需有謹(jǐn)慎適度地進(jìn)行選擇。
“最低還款額”收取循環(huán)利息
在所有的信用卡的分期還款方式中，最簡(jiǎn)便的就是以“最低還款額”進(jìn)行自動(dòng)的分期還款。具體來(lái)說(shuō)，“最低還款額”是指持卡人在到期還款日(含)前無(wú)法償還全部應(yīng)付款項(xiàng)時(shí)，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費(fèi)金額的10%及其他各類(lèi)應(yīng)付款項(xiàng)，該還款額會(huì)列示于信用卡的當(dāng)期賬單，其計(jì)算方式為“信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%”。
舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)一位前期無(wú)任何欠款的信用卡持卡人的每月賬單日為25日，到期還款日為次月13日。其在12月10日進(jìn)行了累計(jì)15000元的消費(fèi)，那么在12月25日的對(duì)賬單中，這位持卡人的“本期應(yīng)還金額”為15000元，“最低還款額”為1500元。如持卡人暫時(shí)無(wú)法拿出15000元還款而決定使用最低還款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低還款額還款1500元。那么，按照銀行現(xiàn)行的最低還款計(jì)息方式，該持卡人在1月25日的對(duì)賬單中循環(huán)利息為：15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。這336元就是持卡人這一個(gè)月所需要償還的利息，如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進(jìn)行分期，那么這336元也將會(huì)被計(jì)入本金中循環(huán)計(jì)算。也就是說(shuō)，如果持卡人一旦選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享有20——50天的免息期，且需要承擔(dān)每日萬(wàn)分之五的利息，并按月計(jì)復(fù)利還款。
“賬單分期”實(shí)際費(fèi)率不便宜
“賬單分期”也是較為常用的信用卡分期還款方式?！百~單分期”是指持卡人使用信用卡刷卡消費(fèi)后向信用卡中心要求將消費(fèi)金額分期歸還的一種還款方式。持卡人需在刷卡后于規(guī)定時(shí)間(一般為賬單日次日至該期賬單到期還款日前二天之間)撥打銀行信用卡中心的電話或通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)、柜面申請(qǐng)等方式申請(qǐng)分期付款。與使用最低還款額進(jìn)行分期還款不同，采用賬單分期雖可以免息，但設(shè)有最低消費(fèi)額，并需要支付不菲的手續(xù)費(fèi)用。目前，各家銀行申請(qǐng)賬單分期的最低消費(fèi)額基本上在500元至1500元之間，分期費(fèi)率也并不統(tǒng)一，具體手續(xù)費(fèi)用的收取比例按照分期數(shù)有所不同，各銀行間的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及收費(fèi)方式存在一定差異。
舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)信用卡持卡人本月賬單消費(fèi)了12000元，繼而選擇“賬單分期”，每期(月)還款1000元，分12期進(jìn)行歸還，對(duì)應(yīng)手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際償還1000+12000×0.6%=1072元，如果不考慮其他因素，表面上折算出的“年利率”為7.2%，銀行大多也會(huì)以此標(biāo)示。但需要注意的是，這個(gè)看似不高的“年利率”的計(jì)算基準(zhǔn)被銀行恒定為了12000元，而實(shí)際上，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個(gè)月，持卡人實(shí)際所欠的金額僅為1000元，但銀行卻仍按12000元收取手續(xù)費(fèi)。如果按實(shí)際欠款額進(jìn)行測(cè)算，持卡人真正承擔(dān)的年利率高達(dá)10%以上(可用月手續(xù)費(fèi)率×24來(lái)近似計(jì)算)。另外，即使持卡人提前還款，按照現(xiàn)有的“帳單分期”條款，僅有光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等極少部分銀行免收剩余手續(xù)費(fèi)，其他絕大部分銀行仍將按原期數(shù)繼續(xù)收取剩余的全部手續(xù)費(fèi)用。
與“賬單分期”類(lèi)似的還有“消費(fèi)分期”，是指持卡人在刷卡消費(fèi)以后，如果單筆消費(fèi)金額達(dá)到銀行規(guī)定的最低消費(fèi)額，持卡人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)把該筆消費(fèi)拆分為幾次還款，其具體的申請(qǐng)方式及計(jì)算方式與“賬單分期”相同，主要針對(duì)客戶的單筆消費(fèi)進(jìn)行的分期服務(wù)，申請(qǐng)時(shí)限一般為交易后兩天至到期還款日前3天之前，手續(xù)費(fèi)用的收取比例按照分期數(shù)的不同和銀行的不同而有所差別，分期成本與“賬單分期”基本相近，大部分銀行對(duì)消費(fèi)分期的提前還款也多按原剩余期數(shù)繼續(xù)收取全額手續(xù)費(fèi)用。
謹(jǐn)慎選擇合理分期
綜合來(lái)說(shuō)，由于不能享受“免息期”，且銀行會(huì)從消費(fèi)當(dāng)日開(kāi)始按照每天萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，“最低還款額”的方式分期還款的成本一般是所有分期還款方式中最高的。而“賬單分期”及“消費(fèi)分期”的利息成本則會(huì)因各家銀行的分期期數(shù)及手續(xù)費(fèi)的差異而各有不同。但無(wú)論選擇何種分期方式，持卡人都需實(shí)際支付遠(yuǎn)高于6%央行一年期貸款基準(zhǔn)利率的利息或手續(xù)費(fèi)用。因此，我們建議持卡人在選擇信用卡分期前無(wú)比謹(jǐn)慎權(quán)衡，同時(shí)詳細(xì)了解對(duì)應(yīng)的分期成本及發(fā)卡行有關(guān)提前還款的相關(guān)規(guī)定，避免盲目選擇不必要的分期業(yè)務(wù)。
注：不同地區(qū)分期付款手續(xù)費(fèi)可能因促銷(xiāo)活動(dòng)或銀行調(diào)整有所不同
