“尊敬的信用卡用戶您好，為了方便您消費(fèi)，我行已臨時提升您的信用卡額度至5萬元，祝您用卡愉快!”你收到過這樣的短信嗎?又到歲末，元旦、春節(jié)、情人節(jié)等一連串節(jié)日將紛至沓來。面對琳瑯滿目的商品和各種各樣的優(yōu)惠促銷活動，“刷卡”、“血拼”恐怕是最令人熱血沸騰的詞兒了。各大銀行也想分一杯羹，紛紛推出假日刷卡優(yōu)惠，更是“貼心”的為持卡者臨時增加了信用卡額度。
刷卡過節(jié)，是福利還是“糖衣炮彈”呢?刷卡痛快，可您真的了解您手中的信用卡嗎?小編帶您來深入了解一下——信用卡你必須知道的幾件事。
想免“年費(fèi)”不容易
大部分銀行會針對春節(jié)推出各種優(yōu)惠活動，再加上“額度高”、“終身免年費(fèi)”已經(jīng)成為銀行吸引客戶辦卡的常備宣傳語，于是不少消費(fèi)者會被吸引辦理。事實上，所有銀行發(fā)行的信用卡都是有年費(fèi)的，具體費(fèi)用在10元至幾千元不等。越是高級的信用卡，其年費(fèi)越高，比如很多白金卡的年費(fèi)在800元-5800元之間。
銀行為了鼓勵消費(fèi)者使用信用卡，會根據(jù)信用卡的級別實行刷卡免年費(fèi)的政策。比如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費(fèi)3-6次，即可免次年年費(fèi)。但是要注意有些級別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費(fèi);還有的白金卡是不免年費(fèi)的，這筆費(fèi)用必須繳納。
欲享受最長免息期 需認(rèn)準(zhǔn)賬單日消費(fèi)
這里要明白免息期和最低還款額的意思。免息期簡單說就是我們消費(fèi)之后相當(dāng)于借了銀行的錢，但是不需要還利息，最長免息期是56天。而56天是理論上最長的免息期，實際免息期要看消費(fèi)日和賬單日之間的期限。比如賬單日是5號，那么實際消費(fèi)日如果是6號的話，其免息期是最長的。但是要注意消費(fèi)日期一定要在賬單日之后，如果在4號消費(fèi)，就屬于上一個賬單周期了，相應(yīng)的免息期是最短的。
最低還款額是一般是還款金額的10%，如果我們在還款日只還了這10%，雖然不會影響到個人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。大部分銀行在利息收取方面執(zhí)行的是全額計息原則，每天利率是萬分之五，即如果消費(fèi)者消費(fèi)1萬元，但是實際還款9000元，那么1萬元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實行全額計息。
比如，如果某消費(fèi)者的賬單日是5號，還款日是25號，假設(shè)其在3月1號消費(fèi)1萬元，在3月25號實際還款9000元，那么其在4月5號收到的賬單上顯示的利息為：
10000*0.05%*25天(3月1號至3月25號)+1000*0.05%*10天(3月26號至4月4號)=125+5=130元
如果消費(fèi)者在還款日當(dāng)天的實際還款額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。接上個案例，其實際消費(fèi)1萬元，最低還款額一般是1000元，如果其在3月25號實際還款300元，那么銀行除了正常收取利息之外，還會針對低于最低還款額1000元的部分收取滯納金，即700*5%=35元。
分期付款免了利息不免手續(xù)費(fèi)
目前大部分銀行針對消費(fèi)金額在600元以上的還款會推出分期付款業(yè)務(wù)。有些銀行會針對不同的期限實行不同的利率，還有銀行會推出免息政策吸引消費(fèi)者來分期還款，但是要注意雖然是免息，但是實際收取的還有手續(xù)費(fèi)。
目前比較常見的分期付款期限有3期、6期、12期等。銀行針對不同的期限會收取不同的手續(xù)費(fèi)率。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的，有些是按月收取的。下表是7家銀行目前公布的每期手續(xù)費(fèi)率情況：
不同銀行3期6期12期建行0.75%0.70%0.60%農(nóng)行0.60%0.60%0.60%工行0.55%0.60%0.60%中行0.65%0.60%0.60%交行0.72%0.72%0.72%招商0.90%0.75%0.66%民生0.82%0.70%0.67%注：各家銀行公布的手續(xù)費(fèi)率情況會實時變動。
舉例說明：如果你使用建行信用卡實際消費(fèi)6000元，選擇3期分期付款，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續(xù)費(fèi)是6000*0.75%=45元
小編建議，分期付款只適合金額較大、較長時間內(nèi)無法一次性還款的持卡人。且要遵守一條50/50的規(guī)則，即你每個月最多只能從可支配收入中抽取50%用于還款，并存下另外50%的資金。
臨時提高的額度需一次性還清
在春節(jié)等固定長假，銀行信用卡中心也會主動調(diào)整信用卡額度來刺激假日消費(fèi)，一般調(diào)高的臨時額度為固定額度的20%。假期結(jié)束后大概一個月的時間會將額度恢復(fù)到原來的固定額度，不同銀行對于臨時額度的有效期也各有各的規(guī)定。
銀行主動提高的臨時額度從一定程度上方便了持卡人的消費(fèi)使用，但如果還款不當(dāng)，也會產(chǎn)生滯納金和利息。信用額度被臨時提高以后，實際刷卡額度超過原有信用額度的部分，將被加入到本期對賬單的最低還款額中，臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。
假設(shè)，你的信用額度是10000元，銀行主動提高至12000元，假如你實際消費(fèi)11000元，那么下一個賬單日的最低還款額變?yōu)?0000*10%+1000=2000元;如果選擇分期付款的話，只能將10000元進(jìn)行分期付款，額外的1000元不能分期，必須在到期還款日一次還清。
除了一些法定假期前，一般銀行平時也是允許消費(fèi)者當(dāng)月實際消費(fèi)金額超過信用額度的10%。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。
小編提醒消費(fèi)者：理性消費(fèi)很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當(dāng)月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時提高信用額度，這樣就不會有費(fèi)用損失了。
信用卡巧理財 讓收益一天都不浪費(fèi)
如果你能夠做到清楚的了解以上用卡規(guī)則，就可以放心的使用信用卡了。其實，只要能夠合理的使用信用卡，是可以享受到有諸多好處。小編有如下建議：
首先，可以合理利用不同銀行的信用卡優(yōu)惠。各家銀行都會針對信用卡推出不同的消費(fèi)優(yōu)惠活動。比如開卡送刷卡金、購物打折、積分免單、刷卡返現(xiàn)金等。個人可根據(jù)自己的實際情況，比如常逛的超市、常消費(fèi)的品牌，去申請持有2-3張有相關(guān)優(yōu)惠的聯(lián)名信用卡。同時，要盡量將不同卡片錯開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動性。如果持有的信用卡數(shù)量過多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數(shù)，避免產(chǎn)生年費(fèi)和利息。
第二，充分利用免息期理財，在還款日之前合理理財。在最后還款日之前，資金可用于投資流動性高的理財產(chǎn)品，比如T+0實時贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務(wù)，投資者可選擇扣款日期，到期自動還款，一天的收益都不會浪費(fèi)。
最后，小編提醒您：信用卡是個人銀行征信的一部分，不要輕易辦卡，也不要辦了信用卡不用，因為你辦了多少張信用卡，每張卡的使用情況在個人征信里都是可以體現(xiàn)的。如果為了享受某商家優(yōu)惠而辦理了信用卡，那么在商家優(yōu)惠終止后或者不打算繼續(xù)使用某張信用卡了，一定要及時注銷。只要開卡就會產(chǎn)生年費(fèi)，不還年費(fèi)同樣會造成信用污點，對以后貸款買房等造成不良影響。
