個(gè)人信用報(bào)告可上網(wǎng)查詢(xún)的積極意義不言而喻。首先可提醒人們合理消費(fèi)，及時(shí)繳費(fèi)或還款，避免個(gè)人信用不明不白地背上了污點(diǎn)；同時(shí)，個(gè)人征信報(bào)告僅限本人查詢(xún)，且登錄必須輸入本人詳細(xì)的個(gè)人相關(guān)資料，這能夠較好地保護(hù)個(gè)人隱私。而央行此前也有規(guī)定，個(gè)人信用污點(diǎn)僅保存5年，既避免了將有過(guò)不良記錄的用戶“一棍子打死”，給了他們“改過(guò)自新”的機(jī)會(huì)，又延續(xù)了銀行與客戶之間誠(chéng)信合作、互惠互利的契約關(guān)系。
銀行作為最主要的金融機(jī)構(gòu)，與每個(gè)人的生活都息息相關(guān)。銀行為了維護(hù)經(jīng)營(yíng)效益，約束和規(guī)范市民誠(chéng)信有序地使用銀行資金，避免或減少不良資金的出現(xiàn)，所建立的“個(gè)人征信報(bào)告”制度，不僅讓有過(guò)不良記錄的市民在使用銀行資金上受到限制甚至遭到拒絕，甚至在就學(xué)、求職等方面還曾發(fā)揮過(guò)“參考”作用。因此，“個(gè)人征信報(bào)告”制度對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)“護(hù)身符”，但對(duì)普通市民來(lái)說(shuō)卻可能是個(gè)“緊箍咒”。
目前，相當(dāng)一部分消費(fèi)者金融意識(shí)淡薄，往往在不經(jīng)意間“犯規(guī)”。比如，信用卡在中國(guó)普及已有多年，但如何正確使用信用卡卻仍讓部分消費(fèi)者疑惑，許多人在辦理信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)候，對(duì)銀行工作人員交給的合同看都不看，瀟灑簽字完事。殊不知在這背后可能隱藏很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。筆者就曾因?yàn)椴欢?guī)則，信用卡上僅欠了26元錢(qián)逾期未還，結(jié)果在銀行申請(qǐng)房貸時(shí)遭拒。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用“降風(fēng)險(xiǎn)”比“網(wǎng)上查”更重要。也就是說(shuō)，銀行應(yīng)提高個(gè)人信用污點(diǎn)錄入門(mén)檻，降低市民的信用風(fēng)險(xiǎn)。比如，嚴(yán)格定義惡意欠款、透支行為，避免市民因不懂規(guī)則或一時(shí)疏忽而誤留不良記錄；合理確定并提高欠款、透支資金額度，適度延長(zhǎng)逾期時(shí)間，給市民自我調(diào)節(jié)留下比較寬容的空間，避免更多市民“被污點(diǎn)”。與此同時(shí)，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)不光是工作人員的言行與態(tài)度，更應(yīng)該是業(yè)務(wù)規(guī)定的公正和透明。
